中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模
中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模
隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和人們收入的提高，個(gè)人消費(fèi)已逐漸擺脫了以現(xiàn)有收入和儲(chǔ)蓄決定消費(fèi)水平的傳統(tǒng)模式，而向新型的利用“將來(lái)的錢(qián)來(lái)圓今天的夢(mèng)”的消費(fèi)信貸模式轉(zhuǎn)化。以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模，希望你們喜歡。
中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模
3月21日，第三方數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)公司艾瑞咨詢(xún)發(fā)布了一份《2016年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)研究報(bào)告》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》)指出，2015年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到19萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)23.3%;預(yù)計(jì)2019年將達(dá)到41.1萬(wàn)億。
《報(bào)告》同時(shí)顯示，2015年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)營(yíng)收規(guī)模高達(dá)1.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)45.6%，而2015年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物交易規(guī)模約為3.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)37.2%，未來(lái)幾年，中國(guó)西部省份及中東部三四線(xiàn)城市的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物潛力將進(jìn)一步釋放。
《報(bào)告》顯示，截至2015年年底，中國(guó)整體信貸余額達(dá)到94.0萬(wàn)億元人民幣。其中，個(gè)人信貸占比28.8%，余額達(dá)到27萬(wàn)億人民幣，個(gè)人消費(fèi)信貸占個(gè)人信貸比例為70.1%，余額為19萬(wàn)億，僅占中國(guó)整體信貸余額20.2%。
艾瑞預(yù)計(jì)，2016年前后，我國(guó)信貸余額或?qū)⑼黄?00萬(wàn)億大關(guān)。中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模在未來(lái)依然仍將維持20%以上的快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，預(yù)計(jì)2019年將達(dá)到41.1萬(wàn)億，是2010年的5倍以上，而這一切也將得益于電商消費(fèi)的發(fā)展。
“由于授信模式與消費(fèi)閉環(huán)的制約，導(dǎo)致消費(fèi)信貸自身發(fā)展不平衡，基于真實(shí)消費(fèi)背景的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融更具優(yōu)越性。電商平臺(tái)更貼近消費(fèi)者，可以通過(guò)對(duì)消費(fèi)品更為靈活多樣的定價(jià)和支付模式，設(shè)計(jì)出更符合市場(chǎng)預(yù)期的商品交易模式，電商消費(fèi)金融具有更高的適用性。”艾瑞分析師指出。
《報(bào)告》指出，2015年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)營(yíng)收規(guī)模高達(dá)1.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)45.6%，而2015年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物交易規(guī)模約為3.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)37.2%，未來(lái)幾年，中國(guó)西部省份及中東部三四線(xiàn)城市的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物潛力將進(jìn)一步釋放，可以預(yù)計(jì)，未來(lái)國(guó)內(nèi)電商行業(yè)整體將成為拉動(dòng)消費(fèi)的主要渠道。
事實(shí)上，近幾年各互聯(lián)網(wǎng)巨頭都瞄準(zhǔn)了消費(fèi)金融市場(chǎng)潛力。短短幾年時(shí)間里，互聯(lián)網(wǎng)巨頭完成了從入場(chǎng)到不斷優(yōu)化、擴(kuò)展、求新求變的階段。以最早進(jìn)入該領(lǐng)域的京東金融為例，除了完成從消費(fèi)場(chǎng)景到風(fēng)控體系的搭建，還進(jìn)行了資產(chǎn)證券化的創(chuàng)新。
2015年9月，“京東白條一期應(yīng)收賬款債權(quán)資產(chǎn)支持專(zhuān)項(xiàng)計(jì)劃”在深交所掛牌，成為中國(guó)資本市場(chǎng)首支在深交所掛牌的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。
京東消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌表示，“京東消費(fèi)金融是做金融的快消品，始終重視風(fēng)控和移動(dòng)端體驗(yàn)，不僅是自己做，而且要帶動(dòng)整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)從過(guò)去安享壟斷的利潤(rùn)，走向重視提升用戶(hù)體驗(yàn)，降低行業(yè)成本、提高金融供給效率。”
中國(guó)消費(fèi)信貸的制約因素
缺乏理想的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境 消費(fèi)者承受能力較弱，限制了消費(fèi)信貸的規(guī)模。根據(jù)國(guó)外消費(fèi)信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，居民家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力，即承貸能力的大小，是決定其是否負(fù)債消費(fèi)的根本性因素。居民家庭承貸能力越大，消費(fèi)信貸所能發(fā)揮的作用就越明顯。雖然改革開(kāi)放20多年來(lái)，中國(guó)城鄉(xiāng)居民收入水平有了很大提高，但相對(duì)于住房、汽車(chē)等高值商品而言，其現(xiàn)有收入水平還是難以接受。
社會(huì)保障制度體制不健全，使消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸仍有疑慮，中國(guó)社會(huì)保障制度還相當(dāng)脆弱，尤其是接軌時(shí)期變革的社會(huì)住房制度、醫(yī)療制度、教育制度等改革措施的不斷出臺(tái)，安身之處、子女上學(xué)、醫(yī)療保健、退休養(yǎng)老等將越來(lái)越多地有個(gè)人承擔(dān)，使消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸有疑慮。
社會(huì)法律環(huán)境不規(guī)范。完善的法律對(duì)于保護(hù)消費(fèi)信貸各方，特別是信用消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益至關(guān)重要。世界上消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展得較好的國(guó)家都有一套專(zhuān)門(mén)的完善的法律體系，如美國(guó)頒布有《統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典》、《真實(shí)貸款法》、《公正信用法》、《信用機(jī)會(huì)公平法》等法律來(lái)規(guī)范消費(fèi)信貸雙方的行為。由于歷史的原因，中國(guó)至今仍未制定消費(fèi)信貸方面的專(zhuān)門(mén)法律、法規(guī)，因無(wú)法可依，在業(yè)務(wù)操作上存在不少問(wèn)題，嚴(yán)重制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展。
運(yùn)行機(jī)制不健全及業(yè)務(wù)操作不規(guī)范
個(gè)人信用機(jī)制。個(gè)人信用機(jī)制是國(guó)家監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)正常開(kāi)展的一套規(guī)章制度和運(yùn)作模式。中國(guó)完整的個(gè)人信用機(jī)制尚未健全，銀行獲取信息的渠道不暢通，獲取的信息不準(zhǔn)確、不全面，且成本高，這都無(wú)形加大了消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)程度。
消費(fèi)貸款擔(dān)保機(jī)制實(shí)行消費(fèi)信貸往往要求消費(fèi)者提供擔(dān)保，擔(dān)保是還款的第二來(lái)源，擔(dān)保是否真實(shí)有效，直接關(guān)系到消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的大小。但中國(guó)現(xiàn)行的《擔(dān)保法》只有生產(chǎn)性信貸規(guī)范，沒(méi)有針對(duì)消費(fèi)信貸的相關(guān)規(guī)定，致使許多消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)信貸時(shí)難以提供借款人要求的擔(dān)保而無(wú)法獲取貸款。
消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和轉(zhuǎn)移機(jī)制不成熟。消費(fèi)信貸的一個(gè)突出現(xiàn)象是，除住房貸款外，其他各種消費(fèi)信貸的貸期均較短，首期付款比例較大。這是因?yàn)橘J款的銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較高。在“效益性、安全性和流動(dòng)性”的經(jīng)營(yíng)原則下，不可能不做出嚴(yán)格的要求。形成這種狀況的原因在于缺乏消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制。同時(shí)，中國(guó)的貸款安全保障制度，如辦中低收入階層提供的政府擔(dān)保，保險(xiǎn)公司提供的信用保險(xiǎn)擔(dān)保尚未健全，致使銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)不能有效地轉(zhuǎn)移和分擔(dān)。在這種情況下，銀行不得不提高貸款的“門(mén)檻”，以達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)的目的，這就使得許多消費(fèi)貸款的條款設(shè)置與消費(fèi)者的愿望大相徑庭，限制了消費(fèi)者信貸的使用。
傳統(tǒng)消費(fèi)觀(guān)念的制約
長(zhǎng)期以來(lái)，受短缺經(jīng)濟(jì)的影響，中國(guó)絕大部分消費(fèi)者仍然抱有傳統(tǒng)的消費(fèi)觀(guān)念。“先入為主”、“無(wú)債一身輕”等觀(guān)念仍然是統(tǒng)治消費(fèi)領(lǐng)域和消費(fèi)信貸領(lǐng)域的主導(dǎo)思想，現(xiàn)代消費(fèi)理論和消費(fèi)觀(guān)念還沒(méi)有深入到廣大消費(fèi)者心中，更談不上成為廣大消費(fèi)者的自覺(jué)行為。消費(fèi)觀(guān)念不更新，傳統(tǒng)消費(fèi)觀(guān)念不破除，消費(fèi)信貸市場(chǎng)將很難有所發(fā)展。
中國(guó)消費(fèi)信貸的基本對(duì)策
建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，建立專(zhuān)業(yè)的個(gè)人信用評(píng)估和調(diào)查機(jī)構(gòu)。美國(guó)消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的存在使得貸款人能以合理的投入獲得真實(shí)的申請(qǐng)人信用資料。貸款人可以通過(guò)專(zhuān)門(mén)搜集和保管申請(qǐng)人信用資料的商業(yè)性信貸報(bào)告部門(mén)獲得申請(qǐng)人信用資料。在中國(guó)可以在條件較好的城市為試點(diǎn)，逐步建立信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)，既減輕銀行系統(tǒng)的調(diào)查負(fù)擔(dān)，又保證調(diào)查的專(zhuān)業(yè)性和準(zhǔn)確性。另外可以引入國(guó)外金融機(jī)構(gòu)普遍采用的“5C個(gè)人信用評(píng)分模型”即：品德(Character)，能力(Capacity)，資本(Capital)，擔(dān)保品(Collateral)和行業(yè)背景(Conditionofbusiness)，結(jié)合中國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的實(shí)際情況，建立適合中國(guó)應(yīng)用的個(gè)人資信評(píng)估模型，以更好的反映個(gè)人資信水平。實(shí)行的個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)和儲(chǔ)蓄賬戶(hù)分開(kāi)制度，將個(gè)人的信用情況更加準(zhǔn)確地反映出來(lái)，無(wú)疑為信用體系的建設(shè)起到了一定的輔助作用。 制定相關(guān)貸款優(yōu)惠政策與申請(qǐng)者資信掛鉤的辦法，并規(guī)范收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于資信較好的客戶(hù)，銀行可以賦予申請(qǐng)者更多的貸款優(yōu)惠條件。例如賦予其更多的還款方式選擇權(quán)，無(wú)形中降低了申請(qǐng)者的貸款成本，并以?xún)?yōu)惠的政策鼓勵(lì)了申請(qǐng)者保持良好的信用記錄。中國(guó)人民銀行發(fā)表公報(bào)中一條重要措施即“銀行向中低收入的家庭發(fā)放的貸款，對(duì)第一次貸款者提供優(yōu)惠”，要明確地體現(xiàn)在利率優(yōu)惠或其他貸款期限優(yōu)惠、資費(fèi)優(yōu)惠上來(lái)，使政策得到落實(shí)。對(duì)于一般的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，要在同行間嚴(yán)格規(guī)定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)并嚴(yán)格執(zhí)行。同時(shí)明確保險(xiǎn)費(fèi)收費(fèi)原則，加大保險(xiǎn)費(fèi)收費(fèi)透明度，合理收費(fèi)，不一味追求高保費(fèi)收入，注重保費(fèi)與保險(xiǎn)責(zé)任金的比例，分清銀行和保險(xiǎn)公司各自承擔(dān)的責(zé)任界限。以抵質(zhì)押保險(xiǎn)為主，避免如江蘇地區(qū)一度出現(xiàn)的保險(xiǎn)公司與銀行間不合理的讓利現(xiàn)象，減輕提前還貸出現(xiàn)時(shí)保險(xiǎn)公司的退保壓力，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。
從卡業(yè)務(wù)入手，搜集整理個(gè)人客戶(hù)的信用資料。在中國(guó)信用體制還不是很健全的情況下，隨著卡業(yè)務(wù)的快速成長(zhǎng)，可以考慮從各種銀行卡業(yè)務(wù)，特別是信用卡業(yè)務(wù)入手，來(lái)跟蹤消費(fèi)者取款或消費(fèi)記錄，以電子化生成日常交易的各類(lèi)數(shù)據(jù)信息增補(bǔ)客戶(hù)資料，作為客戶(hù)信息資源逐步建立起客戶(hù)資料數(shù)據(jù)庫(kù)。再結(jié)合客戶(hù)開(kāi)戶(hù)時(shí)錄入的基本資料，建立全面反映客戶(hù)資信情況以及客戶(hù)還款能力的數(shù)據(jù)庫(kù)。同時(shí)考慮對(duì)于現(xiàn)存賬戶(hù)采取無(wú)限期保留，對(duì)于已關(guān)閉或已付清賬戶(hù)繼續(xù)保留若干年的措施，以備查詢(xún)。
重視個(gè)人信貸資料檔案管理的硬件設(shè)施建設(shè)，完善法律環(huán)境?？萍忌弦晟苹A(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的接口技術(shù)，加快數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，以擴(kuò)大征信試點(diǎn)，互聯(lián)互通，盡快實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)的建設(shè)和全國(guó)主要城市征信體系的建設(shè)。同時(shí)盡快制定全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人征信體系法律法規(guī)，在明確信息披露規(guī)則的同時(shí)保護(hù)商業(yè)秘密和消費(fèi)者個(gè)人隱私，促進(jìn)個(gè)人征信體系發(fā)展;保護(hù)債權(quán)人金融資產(chǎn)權(quán)益，明確信貸消費(fèi)者應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，將消費(fèi)者信貸中的違約行為與其他項(xiàng)日常交易行為掛鉤，在社會(huì)范圍內(nèi)強(qiáng)化信貸消費(fèi)者的責(zé)任意識(shí)。
看了“中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模”的人還看了：
2.個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀