消費(fèi)信貸的特點(diǎn)有什么
消費(fèi)信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行陸續(xù)開辦的用于自然人(非法人或組織)個(gè)人消費(fèi)目的(非經(jīng)營目的)的貸款。那么消費(fèi)信貸有什么特點(diǎn)呢？學(xué)習(xí)啦小編整理了一些消費(fèi)信貸的特點(diǎn)，有興趣的親可以來閱讀一下!
消費(fèi)信貸的特點(diǎn)
1、增長速度快，規(guī)模不斷擴(kuò)張。截至2003年末，中國消費(fèi)信貸余額已從1998年的172億元增加至15732.6億元(見圖1)，5年間規(guī)模增長了90倍，年平均增速達(dá)到112%。1998年消費(fèi)信貸的增長速度高達(dá)326%，隨著貸款余額的增長，消費(fèi)信貸的增長速度逐漸放緩，2003年下降到47.5%。在這樣的高速增長支撐下，消費(fèi)信貸在銀行信貸資產(chǎn)中的比重不斷上升(見圖2)。其中，個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展最早的中國建設(shè)銀行這一比重最高，為17.1%，而消費(fèi)信貸余額最大的中國工商銀行，這一比重為12.2%。消費(fèi)信貸已經(jīng)成為國內(nèi)商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，各家銀行紛紛將消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)從原來的信貸業(yè)務(wù)中獨(dú)立出來，設(shè)立了零售業(yè)務(wù)部、個(gè)人金融部、住房信貸部、銀行卡中心等，專門從事和管理各類消費(fèi)信貸。
2、品種豐富，結(jié)構(gòu)體系日趨完善。中國消費(fèi)信貸初步形成了以住房按揭貸款為主體、汽車消費(fèi)貸款、綜合消費(fèi)貸款、教育助學(xué)貸款等多種貸款品種組成的貸款業(yè)務(wù)體系。中國消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)的主要特點(diǎn)為：
消費(fèi)信貸中個(gè)人住房信貸占絕對比例。中國人民銀行的統(tǒng)計(jì)顯示，2003年個(gè)人住房貸款余額為11779.74億元，同比增長了42.46%，是1998年的27.64倍。這6年間，個(gè)人住房貸款占消費(fèi)信貸的比重平均超過75%。由于住房貸款的期限較長，更主要的是個(gè)人還款意識普遍高于企業(yè)，所以個(gè)人住房貸款的壞賬率非常低，只有0.5%。因此，個(gè)人住房貸款成為消費(fèi)信貸中最受重視、同時(shí)也是市場競爭最激烈的產(chǎn)品。2003年末，四大國有商業(yè)銀行消費(fèi)貸款余額總計(jì)12.358億元，其中，住房貸款9.780億元，占整個(gè)消費(fèi)貸款余額的79.14%。
汽車消費(fèi)信貸成為僅次于個(gè)人住房貸款的消費(fèi)信貸品種。提供汽車消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)主要有商業(yè)銀行、汽車企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司和汽車金融公司。中國加入WTO后，在汽車價(jià)格下跌、居民收入水平提高等因素的推進(jìn)下，汽車消費(fèi)大幅度攀升，而且貸款購車比例達(dá)20%以上，有力地激活了汽車消費(fèi)市場。2001年，全國汽車消費(fèi)信貸余額為436億元，到2002年末，已上升到了945億元。2003年春夏之交肆虐的SARS，極大地刺激了汽車消費(fèi)信貸，該年末，汽車消費(fèi)貸款余額超過1800億元，幾乎比上年增加了1倍。
信用卡消費(fèi)信貸金額較小，但是發(fā)展勢頭良好。銀行卡消費(fèi)信貸功能一直未被中國大多數(shù)人接受。例如：銀行卡總發(fā)卡量從1994年的842.61萬張?jiān)鲩L到2002年的49651.95萬張，同期，總交易額從5204.86億元增加到115601.85億元;發(fā)卡量年均增長速度達(dá)到66.45%，交易額年均增速高達(dá)47.34%。但是與發(fā)卡量的快速增長相比，銀行卡消費(fèi)金額卻非常小，2002年其消費(fèi)金額只占總交易額的1.62%，作為消費(fèi)額一部分的消費(fèi)透支額所占比例更小。在中國的銀行卡中，主要被作為電子貨幣，行使轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金功能的借記卡占絕對優(yōu)勢，2003年第3季度末，在總共發(fā)行的6.14億張銀行卡中，借記卡有5.8813億張，占銀行卡總數(shù)的95.8%，而具有消費(fèi)信貸功能的信用卡(即貸記卡)僅有0.2587億張，只占4.2%。不過，2003年SARS出現(xiàn)后，基于安全考慮，人們更愿使用快速、清潔的銀行卡，許多人開始利用信用卡的消費(fèi)信貸功能，信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)了較快增長，全年貸記卡發(fā)行量約為480萬張，同比增加了325萬張，增幅達(dá)209%，卡均交易額約為7400元人民幣，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于借記卡。
助學(xué)貸款份額較小，發(fā)展緩慢。1999年至2001年，已累計(jì)發(fā)放了國家助學(xué)貸款14.4億元，共計(jì)扶持了37.9萬名學(xué)生就學(xué)讀書。助學(xué)貸款余額已達(dá)32億元(其中國家助學(xué)貸款為13億元、一般助學(xué)貸款余額為19億元)。截至2004年2月末，助學(xué)貸款余額為71.8451億元(其中國家助學(xué)貸款52.0614億元)。
3、地區(qū)之間發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)差異較大。各地區(qū)發(fā)展不平衡。由于消費(fèi)信貸政策的規(guī)定，中國金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的住房貸款主要限于該機(jī)構(gòu)所在地，因此，地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異造成消費(fèi)信貸發(fā)展的不平衡。許多全國性商業(yè)銀行都明確表示，其消費(fèi)信貸的發(fā)展重點(diǎn)應(yīng)集中在沿海、沿江等發(fā)達(dá)地區(qū)。截至2000年11月底，廣東、北京、上海、浙江、福建5省(市)消費(fèi)信貸余額合計(jì)為1921億元，占全部消費(fèi)信貸余額比重的61%，其它省市僅僅占39%。在消費(fèi)信貸品種方面，地區(qū)差異也很大，西部有些地區(qū)至今還沒有開辦國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，相當(dāng)多的學(xué)生得不到助學(xué)貸款。
各金融機(jī)構(gòu)之間發(fā)展不平衡。無論是消費(fèi)信貸規(guī)模還是發(fā)展速度，四大國有商業(yè)銀行均處于領(lǐng)先地位，股份制商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸總規(guī)模中的比例很小。截止到2002年底，四家國有商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款余額合計(jì)為8886億元，占全部消費(fèi)信貸余額之比為85.6%，股份制商業(yè)銀行和其它金融機(jī)構(gòu)所占比例只有14.4%。截至2003年11月，中國個(gè)人汽車消費(fèi)貸款余額已達(dá)到1800億元，其中工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行占總份額的81%，股份 制商業(yè)銀行和其它金融機(jī)構(gòu)的份額只占19%。中國銀行的消費(fèi)信貸市場份額增幅居四大國有商業(yè)銀行之首，全年發(fā)放個(gè)人住房貸款939.43億元，新增消費(fèi)信貸余額同比增長36%。
潛力巨大的農(nóng)村市場多為空白。中國有8億多農(nóng)民，消費(fèi)信貸在農(nóng)村的廣闊發(fā)展空間是顯而易見的，某市農(nóng)戶的抽樣調(diào)查顯示，有70%的農(nóng)民對消費(fèi)信貸有迫切需求。但是，消費(fèi)信貸還是主要集中在城市，對中國部分縣的調(diào)查表明，消費(fèi)貸款總量中，縣城中的消費(fèi)貸款占90%強(qiáng)，而農(nóng)村中的消費(fèi)貸款不足10%。
消費(fèi)信貸的主要作用
首先，發(fā)展消費(fèi)信貸有利于提高消費(fèi)傾向，擴(kuò)大內(nèi)需。開拓國內(nèi)市場，擴(kuò)大國內(nèi)需求是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本立足點(diǎn)和長期戰(zhàn)略選擇，所以有效刺激消費(fèi)是中國經(jīng)濟(jì)保持長期穩(wěn)定增長的重要保證。尤其重要的是，中國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行呈現(xiàn)供給相對過剩和通貨緊縮的特征，消費(fèi)品市場從賣方市場格局向買方市場格局轉(zhuǎn)化;而另一方面，居民儲蓄率日趨高升，邊際消費(fèi)傾向遞減，在此情況下，國家先后出臺了一系列擴(kuò)張投資需求的財(cái)政政策與貨幣政策，但從消費(fèi)領(lǐng)域看，消費(fèi)市場依然偏淡，擴(kuò)張投資需求刺激消費(fèi)作用有限，進(jìn)一步擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)還有賴于發(fā)展消費(fèi)信貸進(jìn)而擴(kuò)張有效需求。投資和消費(fèi)是經(jīng)濟(jì)增長的兩個(gè)輪子，要使投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的態(tài)勢得以持續(xù)，消費(fèi)需求必須及時(shí)跟上，發(fā)展信用消費(fèi)正是擴(kuò)大消費(fèi)需求的一種重要途徑。從全社會看，由于消費(fèi)與生產(chǎn)不可能完全同步，消費(fèi)總是滯后于生產(chǎn)，兩者之間存在著一定的滯差，消費(fèi)信貸的實(shí)施有助于增加即期消費(fèi)，保持生產(chǎn)與消費(fèi)的良性循環(huán)。在經(jīng)濟(jì)形勢下，消費(fèi)信貸尤其具有以下特殊重要的現(xiàn)實(shí)意義。消費(fèi)信貸是調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟(jì)的有效措施。消費(fèi)需求不足可以說是中國經(jīng)濟(jì)增長中的一個(gè)突出問題，積極開展消費(fèi)信貸，通過消費(fèi)信用支持需求擴(kuò)張，可以達(dá)到啟動(dòng)消費(fèi)品市場帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的目的。政府通過消費(fèi)信用引導(dǎo)消費(fèi)者的支出投向，有意識地加速或延緩某類消費(fèi)的社會實(shí)現(xiàn)，還可以有效促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，使經(jīng)濟(jì)增長步入良性循環(huán)。
其次，發(fā)展消費(fèi)信貸有利于為經(jīng)濟(jì)增長提供推動(dòng)力。消費(fèi)的增長始終是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的出發(fā)點(diǎn)與歸宿點(diǎn)，以消費(fèi)為導(dǎo)向也正是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展偽真諦。居民消費(fèi)的增長與消費(fèi)需求結(jié)構(gòu)的升級正是經(jīng)濟(jì)規(guī)模擴(kuò)展與經(jīng)濟(jì)向更高層次進(jìn)化的根本推動(dòng)力。據(jù)測算，居民消費(fèi)對國民經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率，
消費(fèi)信貸的制約因素
缺乏理想的社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境 消費(fèi)者承受能力較弱，限制了消費(fèi)信貸的規(guī)模。根據(jù)國外消費(fèi)信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，居民家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力，即承貸能力的大小，是決定其是否負(fù)債消費(fèi)的根本性因素。居民家庭承貸能力越大，消費(fèi)信貸所能發(fā)揮的作用就越明顯。雖然改革開放20多年來，中國城鄉(xiāng)居民收入水平有了很大提高，但相對于住房、汽車等高值商品而言，其現(xiàn)有收入水平還是難以接受。
社會保障制度體制不健全，使消費(fèi)者對消費(fèi)信貸仍有疑慮，中國社會保障制度還相當(dāng)脆弱，尤其是接軌時(shí)期變革的社會住房制度、醫(yī)療制度、教育制度等改革措施的不斷出臺，安身之處、子女上學(xué)、醫(yī)療保健、退休養(yǎng)老等將越來越多地有個(gè)人承擔(dān)，使消費(fèi)者對消費(fèi)信貸有疑慮。
社會法律環(huán)境不規(guī)范。完善的法律對于保護(hù)消費(fèi)信貸各方，特別是信用消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益至關(guān)重要。世界上消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展得較好的國家都有一套專門的完善的法律體系，如美國頒布有《統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典》、《真實(shí)貸款法》、《公正信用法》、《信用機(jī)會公平法》等法律來規(guī)范消費(fèi)信貸雙方的行為。由于歷史的原因，中國至今仍未制定消費(fèi)信貸方面的專門法律、法規(guī)，因無法可依，在業(yè)務(wù)操作上存在不少問題，嚴(yán)重制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展。
運(yùn)行機(jī)制不健全及業(yè)務(wù)操作不規(guī)范
個(gè)人信用機(jī)制。個(gè)人信用機(jī)制是國家監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)正常開展的一套規(guī)章制度和運(yùn)作模式。中國完整的個(gè)人信用機(jī)制尚未健全，銀行獲取信息的渠道不暢通，獲取的信息不準(zhǔn)確、不全面，且成本高，這都無形加大了消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)程度。
消費(fèi)貸款擔(dān)保機(jī)制實(shí)行消費(fèi)信貸往往要求消費(fèi)者提供擔(dān)保，擔(dān)保是還款的第二來源，擔(dān)保是否真實(shí)有效，直接關(guān)系到消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的大小。但中國現(xiàn)行的《擔(dān)保法》只有生產(chǎn)性信貸規(guī)范，沒有針對消費(fèi)信貸的相關(guān)規(guī)定，致使許多消費(fèi)者在申請消費(fèi)信貸時(shí)難以提供借款人要求的擔(dān)保而無法獲取貸款。
消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和轉(zhuǎn)移機(jī)制不成熟。消費(fèi)信貸的一個(gè)突出現(xiàn)象是，除住房貸款外，其他各種消費(fèi)信貸的貸期均較短，首期付款比例較大。這是因?yàn)橘J款的銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較高。在“效益性、安全性和流動(dòng)性”的經(jīng)營原則下，不可能不做出嚴(yán)格的要求。形成這種狀況的原因在于缺乏消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制。同時(shí)，中國的貸款安全保障制度，如辦中低收入階層提供的政府擔(dān)保，保險(xiǎn)公司提供的信用保險(xiǎn)擔(dān)保尚未健全，致使銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)不能有效地轉(zhuǎn)移和分擔(dān)。在這種情況下，銀行不得不提高貸款的“門檻”，以達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)的目的，這就使得許多消費(fèi)貸款的條款設(shè)置與消費(fèi)者的愿望大相徑庭，限制了消費(fèi)者信貸的使用。
傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約
長期以來，受短缺經(jīng)濟(jì)的影響，中國絕大部分消費(fèi)者仍然抱有傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念。“先入為主”、“無債一身輕”等觀念仍然是統(tǒng)治消費(fèi)領(lǐng)域和消費(fèi)信貸領(lǐng)域的主導(dǎo)思想，現(xiàn)代消費(fèi)理論和消費(fèi)觀念還沒有深入到廣大消費(fèi)者心中，更談不上成為廣大消費(fèi)者的自覺行為。消費(fèi)觀念不更新，傳統(tǒng)消費(fèi)觀念不破除，消費(fèi)信貸市場將很難有所發(fā)展。
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