常見的三種個(gè)人融資方法_個(gè)人融資的途徑
常見的三種個(gè)人融資方法_個(gè)人融資的途徑
在常見的個(gè)人融資渠道中，市民應(yīng)該依據(jù)資金需求的時(shí)間和成本來選擇合適的方式。最常見的個(gè)人融資方法是什么？個(gè)人融資又有什么途徑？小編為你帶來了“個(gè)人融資”的相關(guān)知識(shí)，這其中也許就有你需要的。
三種個(gè)人融資方法
目前，市場(chǎng)常見的個(gè)人融資方式包括銀行抵押貸款、使用信用卡以及保險(xiǎn)公司保單質(zhì)押等渠道，每一種融資方式都有不同的特色，某種條件下能適當(dāng)滿足特定人群的融資需求。中行理財(cái)師趙世杰表示，由于各個(gè)金融機(jī)構(gòu)辦理融資的方式不一樣，對(duì)借款人的條件有不同規(guī)定，當(dāng)借款人出現(xiàn)資金缺口時(shí)，并非從每個(gè)渠道都能順利得到資金。這時(shí)，就要考量不同融資方式的具體規(guī)定，選擇最適合的渠道。
第一步：考慮融資期限
一般銀行房產(chǎn)抵押貸款能提供的貸款期限最長(zhǎng)，通常在1年以上，有的甚至達(dá)到10年;而在銀行辦理的各種質(zhì)押貸款，貸款期限會(huì)根據(jù)質(zhì)物的不同及銀行的不同而產(chǎn)生差別，從幾個(gè)月到幾年不等。在銀行申請(qǐng)貸款的手續(xù)相對(duì)復(fù)雜，需要一定的時(shí)間等待。
期限較短的是保單質(zhì)押和典當(dāng)行貸款，一般不超過6個(gè)月。但辦理的時(shí)間也相對(duì)較短。信用卡的免息期最短，只有50天，如果按照最低還款額的方式來延長(zhǎng)貸款時(shí)間，則需要繳納不菲的利息。但是透支最為方便，可以用來應(yīng)急。
當(dāng)有幾種途徑可以選擇時(shí)，一定要考慮融資成本，選擇花費(fèi)小又能滿足資金需求的方式，這樣才能節(jié)省投資成本。
第二步：依需選擇融資方式
融資前應(yīng)依據(jù)所需資金的數(shù)額來選擇對(duì)應(yīng)的貸款方式。其中，銀行抵押貸款特別是房屋抵押貸款能夠獲得的貸款金額一般最大，最高可以獲得房屋評(píng)估價(jià)格的80%貸款;典當(dāng)行獲得的貸款金額次之，如果同樣以房屋做抵押，最高可獲得房屋評(píng)估價(jià)格的50%貸款;保單質(zhì)押則要由保單的現(xiàn)金價(jià)值決定，投保時(shí)間越長(zhǎng)、現(xiàn)金價(jià)值越大，則獲得的貸款越高;信用卡的透支額度一般最小，預(yù)借現(xiàn)金一般每日累計(jì)不得超過2000元，四日累計(jì)不得超過5000元。
第三步：比較融資成本
銀行抵押貸款現(xiàn)在6個(gè)月以下的短期貸款利率是4.86%，五年以上的中長(zhǎng)期貸款利率是5.94%;保單質(zhì)押的貸款利率也按中國人民銀行公布的同檔次貸款利率執(zhí)行;用信用卡預(yù)借現(xiàn)金，發(fā)卡銀行將從預(yù)借當(dāng)日起按預(yù)借金額計(jì)收利息，一般是日息萬分之五，并會(huì)收取1%—3%的取現(xiàn)費(fèi)用;而根據(jù)規(guī)定，典當(dāng)行的手續(xù)費(fèi)不得超過同期貸款利率4倍，也是各種貸款方式中費(fèi)用最高的一項(xiàng)。
個(gè)人融資九種途徑
方式一
向親友拆借：最為保守的融資途徑
融資成本：黃金萬兩容易得，人情債難還
適合人群：有固定收入和定期存款，僅僅是一時(shí)資金周轉(zhuǎn)困難的人士
所謂親兄弟明算賬，此言一出傷親人之間和氣，但如果您目前急需一筆錢用，您又不打算啟動(dòng)金融工具來幫助您，那么親人之間互相拆借應(yīng)該是不錯(cuò)的辦法。
相比金融工具而言，親人之間借錢的手續(xù)要簡(jiǎn)單得多。如果是和父母借錢，您只需要告知他們資金的用途便可，至于何時(shí)歸還，父母一般不會(huì)設(shè)定最后還款日期;如果是和家族中其他親友借款，您需要按照借款的一般程序，工整地寫一張借條，同時(shí)簽上借款人姓名和借款日期;如果是和朋友借錢，除了借條之外，您應(yīng)當(dāng)主動(dòng)提出還本付息的承諾，按照很多人的借款經(jīng)驗(yàn)，即便朋友根本沒有向您提起利息的問題，還款時(shí)您也應(yīng)該按照一定比例向?qū)Ψ街Ц独ⅲ?ldquo;好借好還，再借不難”。
點(diǎn)評(píng)：向家里人伸手借錢，您一定要分清借款和贈(zèng)與之間的區(qū)別，親是親，財(cái)是財(cái)。
方式二
消費(fèi)貸款：利率合理
融資成本：年利率不超過5%
適合人群：高收入人群
如果您家庭收入較高，您便可以獲得一筆利率較低，期限適中的消費(fèi)貸款，下面以交通銀行為例介紹。
您首先要持有交通銀行的住房公積金聯(lián)名卡，然后從單位開具收入證明(如果已婚，需要夫妻雙方的收入證明)。然后便可以向交通銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸款，貸款用途可以是所有的POS消費(fèi)或者支持交通銀行網(wǎng)上支付的消費(fèi)，就像信用卡一樣使用。所有消費(fèi)會(huì)自動(dòng)分成12期按月等額本息償還，歸還欠款后額度自動(dòng)恢復(fù)，可以循環(huán)使用，非常方便。
消費(fèi)貸款和信用卡消費(fèi)在使用上幾乎沒有區(qū)別，不同的是，消費(fèi)貸款沒有消費(fèi)積分，沒有免息還款期，不能取現(xiàn)，但優(yōu)點(diǎn)是利率很低，而且使用后才支付利息，不像其他貸款那樣從申請(qǐng)下來就是要付息，不管你是不是馬上使用。
點(diǎn)評(píng)：據(jù)了解，消費(fèi)貸款年利率不超過5%，屬于極低利率的貸款方式，且無須任何質(zhì)押，惟一的限制是要求收入較高者。
方式三
典當(dāng)融資：最快一小時(shí)挽救資金鏈
融資成本：月利率2.5%-3%，第二個(gè)月起按天計(jì)算費(fèi)率
適合人群：擁有值錢物品且短時(shí)間內(nèi)急等錢用的人士
典當(dāng)曾是舊社會(huì)沒落家族的經(jīng)濟(jì)來源，現(xiàn)而今，它的大門向所有急等現(xiàn)金用的人士開放。大到房產(chǎn)汽車，小到相機(jī)、戒指，只要典當(dāng)行里的明眼人認(rèn)定您拿來的東西有價(jià)值，最快一個(gè)小時(shí)，您就能得到您急需的現(xiàn)金。對(duì)于您送來的抵押品，典當(dāng)行會(huì)告訴您一個(gè)最后贖回的日期(一般是兩到三個(gè)月)，過了這個(gè)日子，東西就歸典當(dāng)行自行處理了。
從我們掌握的情況看，最近典當(dāng)行不斷接收到高級(jí)抵押物，僅以寶瑞通典當(dāng)行此前發(fā)布的數(shù)據(jù)看，截至今年9月份，該典當(dāng)行車輛典當(dāng)上升了4個(gè)百分點(diǎn)，價(jià)值50萬元以上的高檔車輛的典當(dāng)比2008年增長(zhǎng)了25%，同時(shí)價(jià)值200萬元以上的名車今年也出現(xiàn)了幾十輛。不僅是車，還有人剛剛用一塊名表做抵押，從寶瑞通拿到了28萬元的當(dāng)款。
也許正因?yàn)榈洚?dāng)行來自民間，此前一向被看做是解決百姓溫飽問題的場(chǎng)所，因此“時(shí)間快，手續(xù)少”是典當(dāng)行的一大優(yōu)勢(shì)。從貸款利率水平看，算上管理費(fèi)，典當(dāng)行每個(gè)月的費(fèi)率為2.5%至3%，且第二個(gè)月還能按天計(jì)算費(fèi)率，利率水平也不算高。
點(diǎn)評(píng)：如果您是拿您最心愛的東西去典當(dāng)，我們奉勸您早借早還。因?yàn)樵诤芏鄷r(shí)候，您心愛的東西被那些專門在典當(dāng)行里買東西的人看到了，哪怕您僅僅晚一天還款，東西可能就不是您的了。
方式四
銀行無擔(dān)保信用貸款：“無須擔(dān)保”可能是幌子
融資成本：年利率8%-9%，最高達(dá)到50%
適合人群：收入較高的白領(lǐng)、有一技之長(zhǎng)的技術(shù)性人士
貸款買車、貸款旅游、貸款裝修房子，在中資銀行“惜貸”的背景下，個(gè)人信貸消費(fèi)意愿依然非常強(qiáng)烈。為迎合這一需求，不少銀行都忙著通過旗下產(chǎn)品搶占個(gè)人消費(fèi)類無擔(dān)保信貸市場(chǎng)。
據(jù)我們了解，為了吸引客戶，外資行主打快速放款牌。“最快一小時(shí)放貸”這句宣傳語幾乎被很多外資行使用過，而最多3-4個(gè)工作日放款的時(shí)限也吸引了很多客戶的眼球。
但是，由于此類產(chǎn)品無須擔(dān)保，因此產(chǎn)品利率水平較高。不少產(chǎn)品在銷售時(shí)打出的宣傳口號(hào)是年利率8%-9%，并且無論今后央行是否調(diào)息，客戶在最后幾個(gè)月或幾年的還款利率被鎖定在這個(gè)區(qū)間內(nèi)。加上銀行每個(gè)月收取0.49%的管理費(fèi)，實(shí)際還款利率高達(dá)12%，有的產(chǎn)品如果按照最長(zhǎng)期限歸還，實(shí)際還款利率接近50%。另外，如果您打算提前還款，您還將按銀行要求繳納一筆違約金，金額相當(dāng)于您剩余本金的5%。
點(diǎn)評(píng)：據(jù)很多做過此類貸款的客戶反饋，無擔(dān)保信用貸款成本太高，本來是救急，結(jié)果一時(shí)的債務(wù)要用較多資金還清，有些得不償失。
方式五
消費(fèi)金融公司：利率水平僅低于高利貸
融資成本：不超過央行同期貸款利率的4倍
適合人群：具有較高收入的人士
據(jù)銀監(jiān)會(huì)人士介紹，設(shè)立消費(fèi)金融公司的目的是為商業(yè)銀行無法惠及的個(gè)人客戶提供新的可供選擇的金融服務(wù)，滿足不同群體消費(fèi)者不同層次的需求，其最主要的特點(diǎn)就是短期、小額、無擔(dān)保、無抵押。主要范圍包括消費(fèi)者購買家用電器、房屋裝修、個(gè)人及家庭旅游、婚慶、教育等方面。
有消息稱，截至目前，在北京，僅北京銀行一家向銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立消費(fèi)金融公司。為防止消費(fèi)者過度消費(fèi)，《試點(diǎn)辦法》規(guī)定，消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。而對(duì)于此類貸款的利率，銀監(jiān)會(huì)表示，雖然是按借款人的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)定價(jià)，但最高不得超過央行同期貸款利率的4倍。
按照規(guī)定，貸款利率較央行基準(zhǔn)利率上浮超過4倍即為高利貸，消費(fèi)金融公司在此剛巧打了擦邊球。但相比其他短期融資方式，4倍的利率在同等產(chǎn)品中已經(jīng)屬于非常高的利率水平。
點(diǎn)評(píng)：此類公司與銀行發(fā)售的無擔(dān)保貸款產(chǎn)品有些類似，但公司的市場(chǎng)普及率不高，可以關(guān)注，先別參與。
方式六
信用卡透支：還款從容
融資成本：年利率約19%
適合人群：收入不穩(wěn)定的人
刷信用卡消費(fèi)，然后每月還款不低于最低還款額，這種消費(fèi)方式成本較高，但門檻卻很低，曾見報(bào)道稱有年輕人持信用卡消費(fèi)無度，最終淪為卡奴。雖說花錢的時(shí)候?yàn)t灑，但還款的時(shí)候也要保持瀟灑才行。
使用信用卡透支消費(fèi)，有一個(gè)最基本的前提，那就是必須要按月歸還最低還款額，如果實(shí)在沒錢歸還，即使是用信用卡取現(xiàn)，也要?dú)w還最低還款額。那么什么樣的人適合使用信用卡透支呢?
例如一個(gè)自由職業(yè)者，一般每年能收入20萬元，但這筆收入什么時(shí)候到卻很難說，那么他可以使用信用卡支付日常消費(fèi)，然后等到收入到達(dá)后一次性清償，這樣就能保障既不失去生活的品質(zhì)，又能夠不像親戚朋友伸手，是一個(gè)不求人的方法。但是，信用卡透支消費(fèi)需要確有收入來源的人使用，如果自身就是一介平民，還是壓縮開支理性消費(fèi)比較好。
點(diǎn)評(píng)：信用卡透支年利率約為19%，屬于比較高的借款渠道，不適合長(zhǎng)期借款，一般只用來應(yīng)急，持卡人要注意，如沒有歸還最低還款額，將要支付滯納金并有可能被記入黑名單。
方式七
信用卡分期付款：經(jīng)濟(jì)實(shí)惠
融資成本：年利率約為9%-15%
適合人群：收入穩(wěn)定的人
收入不穩(wěn)定的人適合用信用卡透支，但如果是收入穩(wěn)定的工薪族，則適合使用信用卡分期付款，例如同樣是年收入20萬元，如果你確定每個(gè)月都能收入1.8萬元，那么您在消費(fèi)10萬元后，如果申請(qǐng)了12期的分期付款，然后用每月工資來歸還欠款當(dāng)月攤銷額，成本比信用卡透支要低很多。
各個(gè)銀行的信用卡分期手續(xù)費(fèi)不盡相同，例如光大銀行和華夏銀行的分期手續(xù)費(fèi)為0.5%，多數(shù)銀行為0.6%，浦發(fā)銀行為0.7%以上。故有意使用信用卡分期付款的人應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注各銀行的具體條款選擇銀行信用卡。這里重點(diǎn)推薦光大銀行信用卡的分期付款，特別劃算。
使用信用卡分期付款，也有一個(gè)缺點(diǎn)，即一般每個(gè)月的攤銷額都會(huì)計(jì)入最低還款額，如果您沒有穩(wěn)定的收入，建議不要使用分期付款，否則到最后您會(huì)發(fā)現(xiàn)您的還款壓力特別大，而如果使用信用卡透支，則您每個(gè)月的最低還款額會(huì)逐月下降，相對(duì)來說還款壓力小一些。
點(diǎn)評(píng)：用信用卡分期消費(fèi)的年利率約為9%-15%。比信用卡透支略低，但是提前還款卻很不劃算。建議在大額消費(fèi)時(shí)使用，小額消費(fèi)不提倡使用分期付款。
方式八
保單質(zhì)押貸款：遠(yuǎn)水也能解近渴
融資成本：銀行同期消費(fèi)信貸的基準(zhǔn)利率
適合人群：有良好投保習(xí)慣、且已經(jīng)購買長(zhǎng)期保險(xiǎn)的人士
所謂保單質(zhì)押貸款，也就是保單所有者以保單作為質(zhì)押物，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得短期資金。我國的保單質(zhì)押貸款主要有兩種模式：一是投保人把保單直接抵押給保險(xiǎn)公司，直接從保險(xiǎn)公司取得貸款，如果借款人到期不能履行債務(wù)，當(dāng)貸款本息達(dá)到退保金額時(shí)，保險(xiǎn)公司終止其保險(xiǎn)合同效力;另一種是投保人將保單抵押給銀行，由銀行支付貸款于借款人，當(dāng)借款人不能到期履行債務(wù)時(shí)，銀行可依據(jù)合同憑保單由保險(xiǎn)公司償還貸款本息。
從目前的情況看，可以用來貸款的是具有儲(chǔ)蓄功能、投資分紅型保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)等合同生效兩年以上的人壽保險(xiǎn);醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不能質(zhì)押。一般情況下，投保人可以直接從保險(xiǎn)公司獲得質(zhì)押貸款，如果投保人購買的是銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品，也可以將保單直接質(zhì)押給銀行。保險(xiǎn)公司的貸款期限一般為6個(gè)月，貸款金額不超過保單現(xiàn)金價(jià)值的70%，而利率通常為銀行同期消費(fèi)信貸的基準(zhǔn)利率。
點(diǎn)評(píng)：臨淵羨魚，不如退而結(jié)網(wǎng)。不要等到缺錢用的時(shí)候才想起投保的單據(jù)可以做質(zhì)押貸款，事實(shí)上，保險(xiǎn)的真正用途絕不僅限于救急，那是一種生活態(tài)度。
方式九
存單質(zhì)押：超短期借款
融資成本：年利率約為5.51%
適合人群：存單即將到期或持有外幣存單
存單質(zhì)押融資方式，屬于低成本融資方式，但有一點(diǎn)比較受限制，即如果借款人本身有10萬元存單，再去拿這個(gè)找銀行借9萬元，在很多情況下，還不如直接取出劃算。
只有兩種情況適合采用存單質(zhì)押的方式融資，一是存單馬上就要到期，如果提前支取，將會(huì)損失較多利息，如果使用存單質(zhì)押方式，可以保全定期存款利率。一般來說，如果是1年期的定期存款，剩余時(shí)間超過2個(gè)月以上的，就不再適合使用存單質(zhì)押，因?yàn)樗闵细鞣N手續(xù)的繁雜，就不如直接取款了。
還有一種情況，就是持有外幣存款。由于外幣存款不能直接使用，又不想把外幣換成人民幣，那么使用外幣的最佳途徑就是存單質(zhì)押。如果配合使用招商銀行電子銀行的貸款渠道，將會(huì)非常方便，想借就借，想還就還，利息支出也較低。
點(diǎn)評(píng)：一般情況下，存單質(zhì)押年利率約為5.51%左右，成本相對(duì)較低，而且隨著存單數(shù)量的增加，貸款上限也會(huì)不斷增加，不受額度控制，推薦使用。
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