農(nóng)村信貸融資
促進農(nóng)村信貸擔保的健康有序發(fā)展是金融支持三農(nóng)的有效途徑,在加速農(nóng)村資金循環(huán)融通,促進農(nóng)民、農(nóng)戶、農(nóng)企與金融機構(gòu)的良性互動,推動農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展方面有非常重要的作用。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開農(nóng)村信貸融資，希望能幫到你。
農(nóng)村信貸融資
資金的短缺一直困擾著我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。商業(yè)銀行改革后實行自負盈虧的經(jīng)營模式，對風險大、收益小的農(nóng)村市場失去了興趣，逐漸撤出了設(shè)在農(nóng)村的網(wǎng)點，過度集中于城市。同時，正規(guī)金融機構(gòu)受法規(guī)局限過多，適用的擔保方式單一，且手續(xù)復(fù)雜，多數(shù)農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)不能提供有效擔保，金融風險較大，風險、成本與收益不成正比，往往使專業(yè)知識欠缺的農(nóng)民望而生畏，從而造成了農(nóng)民“貸款難”與金融機構(gòu)“難貸款”兩難并存的局面。為此，政府出臺了一系列扶持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新政策和新舉措，多次提出要加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，建立完善的農(nóng)村信貸擔保體系，在很大程度上解決了擔保品缺乏的問題，以破解其融資難題。
一、我國農(nóng)村信貸融資擔保的現(xiàn)狀及缺陷
(一)現(xiàn)狀。
在2009中國農(nóng)村金融論壇上，國務(wù)院發(fā)展研究中心黨組成員、農(nóng)村經(jīng)濟研究部部長韓俊先生發(fā)言指出：中國的農(nóng)村金融體系離普惠性的金融體系還有很大的距離，我們目前有兩億多農(nóng)戶，真正可以從正規(guī)金融機構(gòu)得到信貸服務(wù)的大約占到三分之一。近年出版的《中國農(nóng)村金融調(diào)查》的數(shù)據(jù)顯示，目前中國有融入資金需求的農(nóng)戶大約占到了60.6%，但這些想借錢的農(nóng)戶有42%以上沒有從正規(guī)的金融機構(gòu)借到錢，即使從正規(guī)金融機構(gòu)貸到款的農(nóng)戶，也有35.6%以上的農(nóng)戶表示這些貸款不能夠滿足他們的實際需求。截止到2009年6月末，全國新型農(nóng)村金融機構(gòu)只有118家(不包括小額貸款公司)，全部引入的資本還不到50億元，吸收的存款只有130億元，發(fā)放的農(nóng)戶貸款55億元。2008年，所有金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額近7萬億元。目前，我國農(nóng)村的主要融資渠道有五個：一是政策性銀行信貸(如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行提供的對農(nóng)村糧棉油收購、加工企業(yè)的信貸業(yè)務(wù));二是商業(yè)銀行信貸(如農(nóng)村商業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等的信貸業(yè)務(wù));三是農(nóng)村信用社貸款;四是民間高利借貸;五是民間親情借貸。正規(guī)金融融資和非正規(guī)金融融資約各占一半。其中正規(guī)金融機構(gòu)對農(nóng)村融資的需求，主要通過以擔保形式提供貸款。農(nóng)村信貸投放中，涉及農(nóng)村信貸擔保的主要法律、法規(guī)為《擔保法》、《物權(quán)法》、《貸款通則》等。與農(nóng)村信貸擔保相關(guān)的法律還包括《土地管理法》、《農(nóng)村土地承包法》的有關(guān)條款。目前我國農(nóng)村信貸擔保方式主要為：保證擔保、抵押擔保和質(zhì)押擔保等。
(二)我國農(nóng)村信貸融資擔保的主要困境。
1.信貸擔保形式單一。目前，信用貸款和保證貸款占農(nóng)村信貸的絕大部分，特別是小額信用貸款與聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的試點，使信用和保證貸款的比重進一步提高。抵押、質(zhì)押貸款雖然較信用和保證貸款的風險防御能力高，但由于農(nóng)村信貸通常額度低、期限短且農(nóng)村可供抵押物、質(zhì)押物種類少，故抵押和質(zhì)押這兩種擔保方式反而使用的頻度較低。
2.信貸擔保物缺乏。農(nóng)民目前的財產(chǎn)主要有：土地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)、房屋、生產(chǎn)性固定資產(chǎn)和耐用消費品等。但這些財產(chǎn)在構(gòu)成擔保物的要素上均存在一定缺陷，導(dǎo)致農(nóng)民因缺乏擔保物而無法獲得金融機構(gòu)的信貸支持。
3.農(nóng)村“誠信缺失”造成信用困境。近年來，相當多的供銷、糧食和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)轉(zhuǎn)制和改革，拖欠、逃廢或變相逃廢、懸空銀行和農(nóng)村信用社債務(wù)，扶貧貸款被擠占、挪用和“視貸款為救濟”的情況相當普遍，導(dǎo)致大量銀行呆壞賬產(chǎn)生。不良的履約制度嚴重影響了信貸資金安全，也限制了銀行信用部門對部分農(nóng)村地區(qū)和企業(yè)的信貸投入。同時，當前農(nóng)村尚未建立覆蓋全社會的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，銀行信用部門通過借款人信用對貸款風險作出合理評估還有很多困難，使得農(nóng)村金融機構(gòu)提供貸款服務(wù)不得不慎重，發(fā)放大額貸款要求有足夠的擔保抵押。
4.信貸擔保實現(xiàn)困難。由于信息不對稱，金融機構(gòu)對農(nóng)村、農(nóng)民及農(nóng)戶的信用情況、生產(chǎn)生活及農(nóng)產(chǎn)品等的銷售了解程度不一，貸前評估和貸后管理相對困難。而對抵押物處分、追索的法律缺位，以及擔保物的缺陷，也會帶來借款人違約后，擔保權(quán)人對擔保物實際處分和獲得補償?shù)睦щy。另一方面，農(nóng)村生產(chǎn)受自然因素影響較大，容易因氣候災(zāi)害、不可抗力等原因，造成生產(chǎn)、經(jīng)營的各類問題，由此帶來的農(nóng)村信貸風險更加不易控制和彌補。
二、造成我國農(nóng)村信貸擔?，F(xiàn)實困境的原因分析
造成我國農(nóng)村信貸擔保困境的主要原因為：農(nóng)村信貸擔保法律體系不健全、農(nóng)村信貸擔保物范圍狹窄、農(nóng)村信用環(huán)境薄弱、信貸風險補償機制不完善等，具體表現(xiàn)在以下幾個方面。
(一)農(nóng)村信貸擔保法律體系不完善。
目前我國尚無一部完全針對農(nóng)村信貸的法律，甚至針對農(nóng)村金融的專門法律也沒有。針對農(nóng)村金融和農(nóng)村信貸實施的法律條文，全部散見于其他各種法律、法規(guī)或司法解釋里，如現(xiàn)行的《農(nóng)業(yè)法》第四十五條對農(nóng)村金融規(guī)范的原則性規(guī)定、第四十六條對農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)規(guī)定，又如現(xiàn)行《擔保法》、《物權(quán)法》中對擔保形式的相關(guān)規(guī)定等。這些規(guī)定或者過于宏觀、原則，對農(nóng)村信貸擔保的指導(dǎo)意義不強，或者不具備實際可操作性。分散的法律條文不利于行政管理機構(gòu)、金融行業(yè)、農(nóng)戶在制度框架和政策指導(dǎo)下開展農(nóng)村信貸工作。
(二)農(nóng)村信貸擔保物范圍狹窄。
“城鄉(xiāng)二元制”的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度特性決定了農(nóng)村信貸擔保物與城市相比，存在范圍狹窄、流轉(zhuǎn)困難、抵押權(quán)不易實現(xiàn)的困難，嚴重制約了農(nóng)村信貸擔保產(chǎn)品的創(chuàng)新。
1.法定信貸擔保物范圍狹窄。我國新出臺的《物權(quán)法》與《擔保法》相比，對農(nóng)村不動產(chǎn)抵押物的范圍有了一定程度的拓展。根據(jù)其各項條款，可以明確的是“集體所有的土地使用權(quán)”、“宅基地使用權(quán)”“、農(nóng)村房屋”仍不可用于擔保抵押。這些農(nóng)民主要擁有的財產(chǎn)如果不能作為抵押物，農(nóng)民就沒有什么東西可做抵押了?！段餀?quán)法》中對浮動抵押的規(guī)定，可以看作是對農(nóng)村信貸擔保產(chǎn)品的一種擴大和認可，但由于缺乏具體擔保物范圍的界定和對擔保物的列舉，實際操作有一定困難。
2.擔保物變現(xiàn)能力差。由于流轉(zhuǎn)制度的不完善，無論是現(xiàn)行法律已確認可以作為擔保物的農(nóng)作物、林木，集體建設(shè)土地使用權(quán)，還是目前法律尚未認可作為擔保物的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)等，均不能有效變現(xiàn)。在貸款不能按期償還的前提下，如何使這些擔保物真正起到抵御銀行信貸風險，彌補銀行壞賬損失的作用，目前尚沒有較好的機制和保障。金融機構(gòu)實際取得這些擔保物的所有權(quán)、使用權(quán)或經(jīng)營權(quán)，均沒有較好的能夠轉(zhuǎn)化為實際經(jīng)濟利益的途徑和手段，由此造成資不抵債。
3.配套管理落后。配套管理落后主要體現(xiàn)在：農(nóng)村缺乏與信貸擔保相配套的中介服務(wù)機構(gòu)，特別是缺乏專業(yè)的評估機構(gòu)，抵押或質(zhì)押物的價值難以合理界定;農(nóng)村不動產(chǎn)流轉(zhuǎn)市場機制不健全、發(fā)展緩慢，農(nóng)戶私下流轉(zhuǎn)的情況較多;農(nóng)村抵押登記管理混亂，缺少明確的管理部門，私下流轉(zhuǎn)后，未及時辦理相關(guān)登記和證件變更手續(xù)的情況多見。
(三)農(nóng)村信用環(huán)境弱化。
目前，我國農(nóng)村信用缺失的現(xiàn)象在一定程度上阻礙了金融機構(gòu)對農(nóng)村信貸的投放，主要體現(xiàn)在以下幾個方面。
1.農(nóng)民信用意識缺乏。部分農(nóng)民誠實守信意識淡薄，賴債、逃債、廢債現(xiàn)象依然存在。在開展信用評級的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，部分農(nóng)戶只是把評定“信用戶”當作貸款的一塊“敲門磚”，有的農(nóng)戶把信用社的貸款看作是政府的救濟款而故意拖欠。有的農(nóng)戶甚至有錢也不還，認為信用社的錢是公家的，只要拖欠時間一長，到時就可一筆勾銷，信用道德觀念的缺失給農(nóng)村信用建設(shè)帶來較大負面影響。
2.村鎮(zhèn)政府忽視誠信建設(shè)。一些村鎮(zhèn)政府通過承貸、介紹、擔保等形式向金融機構(gòu)借款，之后由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)撤并導(dǎo)致放貸主體或貸款主體發(fā)生變化，同時主動還貸意識差，使一些貸款成了死賬。還有一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府采取各種手段，以行政手段要求金融機構(gòu)發(fā)放“政績貸款”，一旦有領(lǐng)導(dǎo)干部調(diào)動，很多做了一半的“政績工程”就會引發(fā)貸款風險;或者地方政府從自身利益出發(fā)，默許部分企業(yè)不規(guī)范的破產(chǎn)和改制行為，致使銀行債權(quán)難以保全。
(四)農(nóng)村信貸風險補償機制不完善。
農(nóng)村產(chǎn)業(yè)及經(jīng)濟實體的特殊性，決定了農(nóng)村金融較城市金融存在更多的不確定性，風險把控和處置能力更弱，金融機構(gòu)作為主要的風險承擔者，如沒有較好的風險補償分擔機制，勢必影響、削弱金融機構(gòu)支農(nóng)的實力，這也間接成為限制農(nóng)村信貸擔保發(fā)展的主要原因。
1.農(nóng)村信貸風險發(fā)生率高。中國的農(nóng)村信貸風險主要包括自然風險、市場風險、抵押品缺失風險、信息不對稱風險等。一方面，中國是世界上自然災(zāi)害最嚴重的國家之一，近10年來我國因洪水、臺風、地震等自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟損失每年大約在2000億元左右，2008年的汶川地震直接經(jīng)濟損失達8451億元，其他方面和波及全國的損失更是難以估算。自然風險已成為影響“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展乃至社會穩(wěn)定的重要因素。另一方面，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)極度分散，規(guī)模化和機械化生產(chǎn)程度低，農(nóng)作物的生長周期較長，從種植到收獲，市場價格可能發(fā)生很大變化。同時，我國弱小分散的農(nóng)戶及產(chǎn)品面臨國際農(nóng)產(chǎn)品的沖擊，市場風險劇增。上述因素都直接或間接導(dǎo)致農(nóng)村信貸風險的發(fā)生率較高。
2.風險補償機制不到位。2003年開始，我國為推進農(nóng)村信貸事業(yè)發(fā)展，通過農(nóng)村信用社改革、實行稅收優(yōu)惠配套、返還營業(yè)稅等額補助等政策，加大了對農(nóng)村金融機構(gòu)支持農(nóng)村信貸事業(yè)的鼓勵和支持。但從實際執(zhí)行的效果來看，由于沒有法律、制度的有效保障，一方面這些惠農(nóng)政策的普及面尚不廣泛;另一方面，這些政策本身在執(zhí)行過程中也遇到了一些體制、機制上的問題，但沒能得到適時解決，導(dǎo)致部分政策處于停滯狀態(tài)。
3.農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢。中國農(nóng)業(yè)保險總體投保率低。一方面險種較少、風險較大、成本較高;另一方面農(nóng)戶也因險種較少、費率較高、理賠手續(xù)復(fù)雜、防險意識不強等原因，不愿接受農(nóng)險業(yè)務(wù)。同時，農(nóng)業(yè)保險保賠金額占損失總額的比例相當?shù)停陙砦覈r(nóng)業(yè)保險的深度均未達到1%。
三、完善農(nóng)村信貸融資擔保體系的對策
要解決上述農(nóng)村信貸的難題，使農(nóng)村信貸達到惠農(nóng)的目的，需要突破擔保瓶頸，積極探索新的擔保方式，完善農(nóng)村信用擔保機制，以促進農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)良性發(fā)展。
(一)建立農(nóng)村信貸擔保法律體系。
要制定專門的《農(nóng)村信貸法》和《農(nóng)村信貸擔保法》，前者是以法律形式明確政策性銀行及各商業(yè)銀行的支農(nóng)職責，規(guī)定各類涉農(nóng)銀行在尊重市場規(guī)律的前提下，必須將新增存款的一定份額投放在農(nóng)村，積極擴大農(nóng)村信貸投放。同時，《農(nóng)村信貸法》應(yīng)有一定的制度靈活性，能夠隨農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的變化進行適當補充、調(diào)整和解釋，符合不同地區(qū)和不同階段農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平的現(xiàn)實?！掇r(nóng)村信貸擔保法》則要對農(nóng)村信貸擔保的多種形式予以確定，明確各種擔保形式的內(nèi)涵、外延和具體適用情況，要將多種不動產(chǎn)、動產(chǎn)抵押擔保物和質(zhì)押擔保物以法律的形式納入到擔保物的范圍。應(yīng)強化擔保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)，確保金融機構(gòu)在借款人不能還貸時，有一定的途徑和方法規(guī)避債權(quán)無法實現(xiàn)的風險。應(yīng)配套出臺《民間融資條例》、《農(nóng)村政策金融法》、《農(nóng)業(yè)保險法》、《中小金融機構(gòu)破產(chǎn)法》、《農(nóng)村社區(qū)再投資法》等專門法律，從不同的角度規(guī)范村信貸擔保，為農(nóng)村信貸擔保體系的運行創(chuàng)造一個全面、良好的制度環(huán)境。
(二)擴大農(nóng)村信貸擔保物范圍。
擴大農(nóng)村擔保物范圍，必須統(tǒng)籌安排并分步解決：①目前法律允許抵押的荒地使用權(quán)或荒地承包經(jīng)營權(quán)、林木所有權(quán)、鄉(xiāng)村企業(yè)的土地使用權(quán)及建筑物所有權(quán)、農(nóng)村車輛包括農(nóng)用車與農(nóng)用大型設(shè)備所有權(quán)，應(yīng)通過建立初始登記、流轉(zhuǎn)、抵押登記和辦證制度，使其作為抵押物的權(quán)能充分利用。②創(chuàng)新農(nóng)林畜漁產(chǎn)品預(yù)期收益擔保制度，通過農(nóng)業(yè)保險制度增加預(yù)期收益擔保的可操作性，保障農(nóng)民和抵押權(quán)人的權(quán)益。③通過法律修訂、法律解釋、或者特許試點等措施，逐步放松對農(nóng)村抵押物的限制。如根據(jù)地域確定允許抵押的農(nóng)村住宅房地產(chǎn)范圍;根據(jù)用途允許農(nóng)村經(jīng)營性房地產(chǎn)抵押;允許通過流轉(zhuǎn)取得的土地承包經(jīng)營權(quán)抵押;對其他方式承包的土地經(jīng)營權(quán)抵押，不應(yīng)再設(shè)置村集體同意的條件限制。
(三)積極培育良好的農(nóng)村信用環(huán)境。
信用環(huán)境是促進金融環(huán)境有序發(fā)展的重要指標，也是實現(xiàn)農(nóng)村與金融機構(gòu)雙贏的關(guān)鍵因素。在培育良好的農(nóng)村信用環(huán)境方面，也需要立法支持、制度約束和政府的投入。主要包括以下三個方面。
1.完善農(nóng)村信用立法。信用立法主要包括三方面內(nèi)容：一是明確農(nóng)村信用評級的管理機構(gòu)、評級方法和評級標準，以較為統(tǒng)一、合理的方式來合理評估農(nóng)民、農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的信用等級。二是確定信用數(shù)據(jù)的取得渠道、標準和公開使用方式。目前，我國除了現(xiàn)行的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理辦法》外，缺少其他相應(yīng)的信用信息披露辦法，很多信用信息無法合理、公開使用，信息資源利用效率低下。三是要立法明確對失信行為的懲戒標準和措施，統(tǒng)一建立失信懲戒機制和市場退出機制，健全行業(yè)自律組織，提高監(jiān)管效率，以此來促進信用活動的有序進行。
2.構(gòu)建農(nóng)村信用評級體系。大力推廣信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的評定，將各信用單位和個人名單張榜公示，獎懲分明，并將評定結(jié)果與信貸掛鉤。對于信用良好的單位及個人，要實施政策激勵，加大對其貸款、授信、利率等方面的優(yōu)惠力度，使其從中受惠，調(diào)動群眾的積極性。同時，也要對信用建設(shè)情況及時跟蹤，隨時根據(jù)實際情況取消相關(guān)的優(yōu)惠，體現(xiàn)獎懲。
3.形成農(nóng)村信用體系長效機制。一是地方政府要充分認識農(nóng)村信用體系建設(shè)的重要意義，切實轉(zhuǎn)變觀念，把農(nóng)村信用體系建設(shè)納入本地區(qū)社會主義新農(nóng)村建設(shè)和和諧社會建設(shè)的總體規(guī)劃;二是由政府推動各地方基層職能部門與農(nóng)村金融機構(gòu)建立農(nóng)戶信息共享的長效機制，創(chuàng)設(shè)農(nóng)戶信用信息采集、更新捷徑;三是推進非銀行信息采集工作，不斷豐富信用信息資源，加快農(nóng)戶信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，實現(xiàn)信息共享。
(四)完善農(nóng)村信貸擔保風險補償機制。
信貸擔保風險補償機制的建立是確保農(nóng)村信貸健康有序發(fā)展的最后一道關(guān)口，如果農(nóng)村信貸擔保風險補償機制完善，各級金融機構(gòu)就會主動接近農(nóng)村信貸擔保市場。在現(xiàn)階段，完善農(nóng)村信貸擔保風險補償機制可從以下幾方面入手。
1.建立農(nóng)業(yè)風險補償機制。一方面各級政府每年可按適當比例提取資金建立農(nóng)業(yè)貸款風險補償基金，專門用于涉農(nóng)貸款的風險補償，以鼓勵銀行金融機構(gòu)加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度。風險補償基金應(yīng)集中管理，并區(qū)分涉農(nóng)貸款損失的原因、程度，給予全部或一定比例的補償。在同等條件下，對涉農(nóng)貸款風險控制好的金融機構(gòu)給予優(yōu)先補償或高標準補償獎勵，從而形成金融機構(gòu)防范涉農(nóng)貸款風險的正向激勵機制。另一方面，可以實行農(nóng)村專項債券和基金補償。探索在城市發(fā)行農(nóng)業(yè)建設(shè)債券或建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金用于農(nóng)村建設(shè)，實行?？顚Ｓ茫瑢崿F(xiàn)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市反哺農(nóng)村。還可實行財政貼息補償，對應(yīng)由國家承擔的因自然災(zāi)害造成的支農(nóng)貸款損失和實行基準利率造成的讓利損失，實行財政貼息予以彌補。
2.創(chuàng)新農(nóng)村信貸擔保體系。首先，適度引入第三方擔保機制。從國外農(nóng)村信貸擔保實踐和我國部分農(nóng)村信貸擔保試點中可以發(fā)現(xiàn)，第三方擔保作為農(nóng)村金融機構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)濟主體之間的一個橋梁，可以在一定程度上解決農(nóng)村信貸擔保風險分擔的問題。河南省武陟縣是個農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟潛力很大，截至目前，武陟已成立202個民間農(nóng)民貸款擔保協(xié)會，其中高標準、規(guī)范化的有23個，涉及14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、136個村，協(xié)會成員1315人，貸款余額6097萬元，協(xié)會成立以來累計為群眾辦理貸款3.98億元，助農(nóng)增收2645萬元，貸款回收率達100%。農(nóng)民貸款擔保協(xié)會一邊連接著農(nóng)民富裕，一邊保護著信用社貸款安全，是一件一舉多贏的好事。其次，發(fā)展多形式農(nóng)村信貸擔保機構(gòu)。根據(jù)我國農(nóng)村不同地區(qū)、不同發(fā)展程度的實際，以不同的組織者和運行方式，發(fā)展多形式的農(nóng)村信貸擔保機構(gòu)，有利于區(qū)別化、有效實現(xiàn)對農(nóng)村信貸風險的分擔和補償。自1993年第一家全國性專業(yè)信用擔保機構(gòu)———中國經(jīng)濟技術(shù)投資擔保有限公司成立以來，我國擔保業(yè)已走過了十余年的發(fā)展歷程。其間，擔保公司的數(shù)量及擔保領(lǐng)域都有了很大的突破，在緩解個人及中小企業(yè)間接融資壓力，為經(jīng)濟活動中的風險管理需求提供專業(yè)化的服務(wù)和解決方案等方面發(fā)揮了積極作用，創(chuàng)造了巨大的社會效益。
農(nóng)村信貸融資的主要特點
(1)間接性。在間接融資中，資金需求者和資金初始供應(yīng)者之間不發(fā)生直接借貸關(guān)系;資金需求者和初始供應(yīng)者之間由金融中介發(fā)揮橋梁作用。資金初始供應(yīng)者與資金需求者只是與金融中介機構(gòu)發(fā)生融資關(guān)系。
(2)相對的集中性。間接融資通過金融中介機構(gòu)進行。在多數(shù)情況下，金融中介并非是對某一個資金供應(yīng)者與某一個資金需求者之間一對一的對應(yīng)性中介;而是一方面面對資金供應(yīng)者群體，另一方面面對資金需求者群體的綜合性中介，由此可以看出，在間接融資中，金融機構(gòu)具有融資中心的地位和作用。
(3)信譽的差異性較小。由于間接融資相對集中于金融機構(gòu)，世界各國對于金融機構(gòu)的管理一般都較嚴格，金融機構(gòu)自身的經(jīng)營也多受到相應(yīng)穩(wěn)健性經(jīng)營管理原則的約束，加上一些國家還實行了存款保險制度，因此，相對于直接融
資來說，間接融資的信譽程度較高，風險性也相對較小，融資的穩(wěn)定性較強。
(4)全部具有可逆性。通過金融中介的間接融資均屬于借貸性融資，到期均必須返還，并支付利息，具有可逆性。
(5)融資的主動權(quán)主要掌握在金融中介手中。在間接融資中，資金主要集中于金融機構(gòu)，資金貸給誰不貸給誰，并非由資金的初始供應(yīng)者決定，而是由金融機構(gòu)決定。對于資金的初始供應(yīng)者來說，雖然有供應(yīng)資金的主動權(quán)，但是這種主動權(quán)實際上受到一定的限制。因此，間接融資的主動權(quán)在很大程度上受金融中介支配。
需要說明的是，融資還可以從其他不同的角度加以分類。例如，從資金融通是否付息和是否具有返還性，融資可以被劃分為借貸性融資或者投資性融資;從融資的形態(tài)不同，可以劃分為貨幣性融資和實物性融資;從融資雙方國別的不同可以劃分為國內(nèi)融資和國際融資;從融資幣種不同，可以劃分為本幣融資和外匯融資;從期限長短可以劃分為長期融資、中期融資以及短期融資;從融資的目的是否具有政策性，可以分為政策性融資和商業(yè)性融資;從融資是否具有較大風險，可以劃分為風險性融資和穩(wěn)健性融資等。上述各類融資方式相互交錯，均寓于直接融資和間接融資這兩種融資方式之中，而不是獨立于這兩種融資方式之外。
從不同角度對不同融資方式加以觀察，就會發(fā)現(xiàn)不同的融資方式具有不同的作用特點?？疾觳煌谫Y方式的不同特點，對于客戶根據(jù)需要選擇特定的融資方式具有重要意義。
農(nóng)村信貸融資的途徑
1、銀行
需要融資的時候您最先想到的肯定是銀行，銀行貸款被譽為創(chuàng)業(yè)融資的“蓄水池”，由于銀行財力雄厚，而且大多具有政府背景，因此很有“群眾基礎(chǔ)”。
2、信用卡
信用卡隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，結(jié)算方式日趨電子化，信用卡這種電子貨幣不但時尚，而且對于從事經(jīng)營的人來講，在急需周轉(zhuǎn)的時候，通過信用卡取得一定的資金也是可行的。
3、保單質(zhì)押
保單質(zhì)押保險公司“貸”錢給保險人嗎?很多人可能會表示驚奇，然而，這項業(yè)務(wù)確實已經(jīng)出現(xiàn)了。投保人如因經(jīng)濟困難或急需資金周轉(zhuǎn)時，可以把自己的保單質(zhì)押給保險公司，并按相關(guān)規(guī)定和比例從保險公司領(lǐng)取貸款。
4、典當行
典當可能是從古至今最具生命力的行業(yè)。現(xiàn)在通過典當行取得資金，也逐漸開始為百姓所熟知。黃金、珠寶、家電、房地產(chǎn)、機動車等都可以典當，有價證券可以用來質(zhì)押。
5、委托貸款
委托貸款這也是解決個人資金需求的一種辦法。簡單地講，就是資金的提供者通過商業(yè)銀行將資金借貸給需求方，借款人按時將本息歸還給對方在銀行所開立的賬戶，利率在人民銀行同期貸款利率基礎(chǔ)上上浮3成，具體由雙方商定。
相關(guān)：Indiegogo創(chuàng)始人談成功融資六大訣竅
1)寫一份大型商業(yè)計劃書，然后丟掉。這是怎么回事?其實最重要的是參加制作商業(yè)計劃的過程而不是結(jié)果，事情
改變太快，計劃很有可能落空。但是參與制定計劃書的過程會讓你更清楚自己在做什么，需要什么，項目存在什么問題等等。
2)公司吸引力源于公司執(zhí)行力。創(chuàng)意雖好，最終起作用的還是執(zhí)行力，沒有執(zhí)行力，再好的創(chuàng)意都是浪費，如果執(zhí)行力夠好，就能產(chǎn)生更多的創(chuàng)意以及更強的執(zhí)行力。當風險投資家看到了你的執(zhí)行力，他們才有可能投你。對于獨立開發(fā)者一樣，執(zhí)行力構(gòu)筑信任。
3)制作視頻。大多數(shù)投資者投人不投項目(編者注：馬克.安德雷森是個例外，曾明確表示先市場，后人)，視頻制作很重要，有視頻作解析的項目獲得的融資是沒有視頻的項目所獲資金的2倍之多，這點至關(guān)重要，不論你是想吸引VC還是想吸引就憑一張DVD就給你25美金的投資人，都如此。
4)讓你的項目經(jīng)常露面經(jīng)常更新狀態(tài)。比如在眾籌平臺上，那些更新31次或者以上的項目往往融資要比那些不經(jīng)常更新的項目多4倍。在Chapnick籌集風險投資期間，他會確保至少每兩周就與投資人溝通一些積極的事情。經(jīng)常更新還有一個好處：當你要更新的時候，你就會強迫自己進步，如果沒有進步，誰會接著投呢?
5)最后期限孕育新生，想象最后期限將至，你該怎么做?放下包袱，敢于失敗，往往那些敢于失敗并且能做出迅速調(diào)整的公司與項目都注定不會失敗。
6)在投資人轉(zhuǎn)身之前說出你必須說的東西，網(wǎng)上變化太快，如果你不迅速抓住眼球，那么你就與幸運失之交臂，眾籌如此，風險投資也一樣。
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