農(nóng)村信貸抵押擔(dān)保難
抵押擔(dān)保是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對某一特定物的占有，而將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照擔(dān)保法的規(guī)定以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開農(nóng)村信貸抵押擔(dān)保難，希望能幫到你。
農(nóng)村信貸抵押擔(dān)保難
一、國內(nèi)農(nóng)村信款抵押擔(dān)保品創(chuàng)新綜述
為解決農(nóng)民貸款難問題，國內(nèi)很多省市已經(jīng)開始試點(diǎn)農(nóng)地金融，即用與土地相關(guān)的權(quán)益做抵押發(fā)放長期大額貸款。根據(jù)權(quán)益的不同其具體形式有很多，如江西、云南、福建等森林資源豐富的地區(qū)推出了林權(quán)抵押貸款;遼寧、山東等沿海省份開了海域使用權(quán)抵押貸款的先河;四川廣元等一些礦產(chǎn)資源豐富地區(qū)推出了采礦權(quán)抵押貸款;福建、寧夏等地的土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款等。下面以兩種比較典型的農(nóng)地金融形式做一比較分析。
(一)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款
土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的出現(xiàn)是有其理論及現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)的。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度講，一切可以在未來產(chǎn)生現(xiàn)金流的權(quán)益都具有價值，那么，既然土地的使用權(quán)(承包經(jīng)營權(quán))能帶來未來現(xiàn)金流，則這種未來收益權(quán)就具有價值，就可以用來作為貸款的有效抵押物。 從現(xiàn)實(shí)看，土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款也具備了可行條件：農(nóng)民對土地依賴的逐漸減小與土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)范圍的日益擴(kuò)大。近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)飛速增長，城市化進(jìn)程不斷加快，農(nóng)村出現(xiàn)了越來越多的勞動力人口轉(zhuǎn)移，大量農(nóng)民開始從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，不少農(nóng)民對土地的依賴度明顯減弱。世界銀行的一份研究報告提出：當(dāng)人均GDP小于500美元時，農(nóng)民以分散的自給自足式經(jīng)營土地為主;當(dāng)人均GDP大于1000美元之后，產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化成為農(nóng)業(yè)的發(fā)展方向。我國人均GDP已接近2000美元，土地經(jīng)營集約化的條件日趨成熟。并且近年來國家出臺了系列強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策，持續(xù)加大對“三農(nóng)”投入與對農(nóng)民財政補(bǔ)貼力度，一些企業(yè)種糧大戶從事大規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資的積極性不斷提高。但農(nóng)村土地承包規(guī)模擴(kuò)大后，生產(chǎn)成本投入加大，承包戶資金缺口較大，對長期大額融資要求迫切。這些都為土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的產(chǎn)生奠定了基礎(chǔ)。
需要注意的是，這種農(nóng)地金融模式的成功運(yùn)用，權(quán)益的流轉(zhuǎn)即土地承包經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)起著非常重要的作用。土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)有兩方面的意義：一、農(nóng)作物生產(chǎn)規(guī)?；?，產(chǎn)生長期大額生產(chǎn)資金需求;二、保證了土地承包經(jīng)營權(quán)作為抵押物比較易于變現(xiàn)，使得貸款具有可行性。
國內(nèi)部分省份土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的做法是在一個行政村(鎮(zhèn))成立一個“農(nóng)戶土地協(xié)會”，村民將自己所擁有的部分土地承包經(jīng)營權(quán)向協(xié)會入股成為會員。入股的會員需要貸款時，首先選擇幾戶加入了協(xié)會的村民和一名協(xié)會的常務(wù)會員作為貸款擔(dān)保人，同時與協(xié)會和擔(dān)保人簽訂地承包經(jīng)營權(quán)抵押轉(zhuǎn)讓協(xié)議。村民在完善了抵押和擔(dān)保手續(xù)后，向信用社提出貸款申請時，由協(xié)會再與信社簽訂總的擔(dān)保協(xié)議，信用社審查完畢后與農(nóng)戶簽訂貸款借據(jù)并放款。這種方式既加強(qiáng)了貸款的還款保證又便利了農(nóng)產(chǎn)貸款。
(二)林權(quán)抵押貸款
林權(quán)是權(quán)利人對林地的占有、使用、收益及處分的權(quán)利，所以林權(quán)抵押貸款也屬于農(nóng)地金融。目前國內(nèi)云南、重慶等多省市已有試點(diǎn)，歸納其模式主要有4種：
一是單戶直接林權(quán)抵押貸款。即林權(quán)所有者直接以《林權(quán)證》提供抵押向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)借款。林農(nóng)小額貸款一般都采取這種模式。該模式中間環(huán)節(jié)少，手續(xù)簡便，融資成本低。二是農(nóng)戶聯(lián)保貸款。指農(nóng)村信用社結(jié)合農(nóng)村信用村、鎮(zhèn)的創(chuàng)建工作，借鑒農(nóng)戶聯(lián)保貸款的做法，以林農(nóng)聯(lián)保的方式發(fā)放的貸款。該模式手續(xù)簡便，且適合農(nóng)信社發(fā)放貸款。三是林權(quán)反擔(dān)保貸款。即農(nóng)信社發(fā)放給借款人林主貸款，由擔(dān)保公司提供擔(dān)保，同時，借款人將“林權(quán)證”提供給擔(dān)保公司作為反擔(dān)保，擔(dān)保公司根據(jù)所擔(dān)保貸款的金額收取一定的擔(dān)保費(fèi)。一旦貸款到期借款人未歸還貸款，農(nóng)信社有權(quán)要求擔(dān)保公司償還貸款本息，同時，擔(dān)保公司有權(quán)根據(jù)反擔(dān)保協(xié)議處置借款人“林權(quán)證”項(xiàng)下的林木。該模式金融風(fēng)險小，但融資成本較高。目前，根據(jù)提供擔(dān)保的單位不同，農(nóng)信社該類貸款又可分由政府出資組建的擔(dān)保中心、由按商業(yè)原則組建的擔(dān)保公司和由信用建設(shè)促進(jìn)會提供擔(dān)保的林權(quán)反擔(dān)保貸款。四是合作經(jīng)濟(jì)組織、經(jīng)營大戶或企業(yè)林權(quán)抵押貸款。農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織、經(jīng)營大戶或企業(yè)，以其擁有的林權(quán)證向農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)申請的貸款。這種模式較為簡單，通常為股份合作林場等合作經(jīng)濟(jì)組織、經(jīng)營大戶或林業(yè)企業(yè)以其擁有的森林資源資產(chǎn)(林權(quán)證的實(shí)體)，經(jīng)中介機(jī)構(gòu)評估，并得到農(nóng)村信用社，更多數(shù)為政策性銀行、商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可，而按一般商業(yè)抵押貸款申請而獲得的貸款。
總之，農(nóng)地金融的特點(diǎn)可以概括為：1)貸款抵押物是除土地所有權(quán)外與土地收益相關(guān)聯(lián)的權(quán)益;2)取得的貸款必須用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，即借款人不得改變土地的農(nóng)業(yè)用途;3)貸款的目的是解決農(nóng)民長期大額生產(chǎn)資金的需求。 農(nóng)地金融有效的解決了農(nóng)民因?yàn)槿鄙俚盅簱?dān)保物而無法獲得長期大額貸款的問題，但除此以外，對于沒有或缺少權(quán)益憑證的農(nóng)戶來講，信用擔(dān)保貸款模式的創(chuàng)新會有更強(qiáng)的適用性。
(三)協(xié)會聯(lián)保貸款
由行業(yè)協(xié)會來牽線搭橋發(fā)放聯(lián)保貸款，其模式是“行業(yè)協(xié)會十保證金+銀行信貸”。2007年中央一號文件中也提到，要支持行業(yè)協(xié)會和經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展，這為這種模式的應(yīng)用提供了政策基礎(chǔ)。
協(xié)會聯(lián)保貸款，是銀行向協(xié)會會員發(fā)放的，由會員組成聯(lián)合擔(dān)保貸款小組，共同出資設(shè)立風(fēng)險擔(dān)保金，并相互承擔(dān)連帶責(zé)任的貸款。簡單來講就是協(xié)會全體會員對本協(xié)會個體會員的貸款承擔(dān)連帶責(zé)任。如武漢等地試點(diǎn)協(xié)會聯(lián)保貸款，成立了糧油協(xié)會，花生協(xié)會等，其具體做法是：協(xié)會會員向協(xié)會繳納一定數(shù)額的貸款風(fēng)險擔(dān)保金，協(xié)會將該項(xiàng)資金專戶存入貸款銀行，貸款銀行根據(jù)協(xié)會會員資產(chǎn)、資金回籠情況，對協(xié)會統(tǒng)一授信，確定貸款規(guī)模。協(xié)會成立會員聯(lián)保貸款管理委員會，負(fù)責(zé)與銀行協(xié)調(diào)聯(lián)保貸款借還事宜和對聯(lián)保貸款進(jìn)行日常監(jiān)督管理。銀行對聯(lián)保貸款實(shí)行“總額控制”，協(xié)會對聯(lián)保貸款實(shí)行“分戶定額”，一年一定、周轉(zhuǎn)使用。由于銀行對協(xié)會統(tǒng)一授信，會員貸款時只需要提出申請，就能及時得到資金，縮短了貸款時間。由于不需要花費(fèi)辦理抵押、登記、評估等費(fèi)用，又使會員降低了融資成本。
(四)借款者未來勞動抵押貸款
對低收入者來說，他們一般無力提供物權(quán)抵押，即使多人聯(lián)保，擔(dān)保人也是低收入者，執(zhí)行擔(dān)保人的財產(chǎn)，將會造成擔(dān)保人的進(jìn)一步貧困，使之無法維持最基本的生產(chǎn)和生活。解決這一問題的關(guān)鍵，在于把握低收入者最終所擁有的自身價值，即勞動能力。
一般做法：以借款者未來勞動抵押作為還款保障，以政府提供未來勞動機(jī)會優(yōu)先權(quán)的承諾作為借款條件。財政部門或社會團(tuán)體在小額信貸中為借款人出具書面承諾。承諾當(dāng)借款人創(chuàng)業(yè)失敗時，承諾人將為其提供優(yōu)先的勞動機(jī)會。并代理貸款人扣繳借款人一定比例的未來勞動收入，直接轉(zhuǎn)入貸款人指定賬戶，直到貸款償清為止。
采用這種方式，對財政部門或社會團(tuán)體而言，節(jié)約了原來的財政補(bǔ)貼和社會捐助資金，并且獲得了廉價勞動力，以滿足目前我國財政支出資金興建的修路、治河、治沙、植樹等采用大量簡單勞動項(xiàng)目上關(guān)于勞動力的需求;對低收入者來說，可以放心大膽地借款創(chuàng)業(yè)。創(chuàng)業(yè)失敗也可以通過未來幾年的勞動收入還清貸款，然后重新申請貸款再次創(chuàng)業(yè);對于信貸機(jī)構(gòu)來說，貸款有了還款保障，即便貸款項(xiàng)目失敗，最終也可以從財政部門或社會團(tuán)體得到償還。 二、陜西省農(nóng)信社應(yīng)用信貸產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)具備的條件 從前面分析的貸款抵押擔(dān)保品業(yè)務(wù)創(chuàng)新可以看出，我省農(nóng)信社要想借鑒并加以應(yīng)用推廣，從信貸管理的角度看，還需要具備一些基本條件：
(一)省市政府的大力支持
大部分信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的推出都是由政府組織牽頭，制定規(guī)則。當(dāng)?shù)卣南嚓P(guān)政策措施不僅可以為推廣一個信貸產(chǎn)品建立良好的制度及法律環(huán)境，并且可以提高農(nóng)戶貸款、還款的積極性。比如福建的林權(quán)貸款中，縣政府規(guī)定由林業(yè)部門支付林業(yè)貼息，貼息1年。再比如，在未來勞動抵押貸款中，財政部門為借款人出具書面承諾，承諾優(yōu)先對其雇傭，這就對相關(guān)信貸產(chǎn)品的順利推廣產(chǎn)生了巨大作用。
除積極發(fā)揮政府作用以外，還應(yīng)利用行業(yè)協(xié)會，擔(dān)保公司來增強(qiáng)貸款的信用擔(dān)保與保障。比如行業(yè)協(xié)會可實(shí)行授權(quán)制度。會員逐戶對協(xié)會授權(quán)，在授權(quán)會員和授權(quán)額度內(nèi)，任何一名會員要求借款，除借款會員必須親自到信用社辦理借款手續(xù)外，連保手續(xù)由其他會員授權(quán)委托協(xié)會代為辦理，授權(quán)的會員要承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。會員之間實(shí)行連帶保證責(zé)任。在借款會員貸款本息未還清前，其他會員不得假借退會逃避連帶保證責(zé)任。并且，一旦去年的聯(lián)保貸款不能還清，今年就不能繼續(xù)貸款。
(二)33抵押 農(nóng)地金融是以相關(guān)權(quán)益為抵押的貸款，農(nóng)戶對權(quán)益的占有權(quán)必須要有一個書面的證明，以證來抵押。這就需要由特別設(shè)立的權(quán)益登記部門或是縣農(nóng)業(yè)林業(yè)行政主管部門來進(jìn)行發(fā)證。2009年在全省開始的林權(quán)改革對確定林權(quán)權(quán)屬非常重要。
(三)設(shè)立抵押物登記機(jī)構(gòu)及程序
確定抵押物的范圍與抵押價值。抵押物的登記要進(jìn)行規(guī)范化制度化，并且統(tǒng)一抵押物價值的測算標(biāo)準(zhǔn)。
(四)建立相關(guān)權(quán)益的二級流轉(zhuǎn)市場
比如土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)市場等，為貸款到期時，銀行變現(xiàn)抵押物實(shí)現(xiàn)信貸資金的回籠做好準(zhǔn)備。假如二級流轉(zhuǎn)市場不健全，抵押物變現(xiàn)難，會使信用社信貸損失風(fēng)險極大增加。
(五)明確貸款的用途
因?yàn)檗r(nóng)地金融融資服務(wù)模式主要是為解決農(nóng)產(chǎn)土地種植養(yǎng)殖等缺少資金而創(chuàng)立，所以對資金的使用要有著嚴(yán)格的規(guī)定。比如林權(quán)抵押貸款所貸款項(xiàng)只限于森林資源培育和保護(hù)、林業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動中使用，不得擠占或挪作他用;協(xié)會聯(lián)保貸款只能用于會員生產(chǎn)、經(jīng)營性的流動資金周轉(zhuǎn)。
(六)每一項(xiàng)新產(chǎn)品的推出必須因地制宜，要么依據(jù)本地的支柱產(chǎn)業(yè)，要么符合當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式
不可盲目照搬。比如農(nóng)地金融模式的應(yīng)用，就需要找到當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的一些優(yōu)勢項(xiàng)目，使權(quán)益化抵押貸款可以大規(guī)模應(yīng)用。這樣關(guān)中的蔬菜、獼猴桃;陜南的茶葉、蠶桑、藥材，油菜;陜北的小米、綠豆、蕎麥、大紅棗——這些特色農(nóng)業(yè)屬于省政府“一村一品”政策扶持的項(xiàng)目，完全具備集約化經(jīng)營的條件和優(yōu)勢，農(nóng)信社可以應(yīng)用農(nóng)地金融的創(chuàng)新模式對農(nóng)戶進(jìn)行融資。
目前城市金融機(jī)構(gòu)之間的競爭愈演愈烈，很多機(jī)構(gòu)紛紛將觸角伸向農(nóng)村金融市場，甚至東部沿海一些省份的外資銀行在農(nóng)村已經(jīng)設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行，這不僅表明了農(nóng)村金融市場的潛力，也說明了農(nóng)村金融市場也勢必成為下一步各金融機(jī)構(gòu)必爭之地。我省農(nóng)村信用社更應(yīng)扎根農(nóng)村，抓住新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的機(jī)遇，根據(jù)省內(nèi)農(nóng)村金融的需求特點(diǎn)，創(chuàng)新信貸模式，鞏固農(nóng)村金融市場。
農(nóng)村信貸抵押擔(dān)保的特點(diǎn)
第一，抵押人可以是第三人，也可以是債務(wù)人自己。這與保證不同，在保證擔(dān)保中，債務(wù)人自己不能作為擔(dān)保人。
第二，抵押物是動產(chǎn)，也可以是不動產(chǎn)。這與質(zhì)押不同，質(zhì)物只能是動產(chǎn)。
第三，抵押人不轉(zhuǎn)移抵押物的占有，抵押人可以繼續(xù)占有、使用抵押物。這也與質(zhì)押不同，質(zhì)物必須轉(zhuǎn)移于質(zhì)權(quán)人占有。
第四，抵押擔(dān)保以抵押權(quán)人(債權(quán)人)行使優(yōu)先受償權(quán)而實(shí)現(xiàn)。優(yōu)先受償權(quán)是抵押權(quán)的核心內(nèi)容。
第五，抵押權(quán)的行使必須以債務(wù)人不履行債務(wù)為前提。
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