農(nóng)村小額信貸問題
農(nóng)村小額信貸巨大的功效，農(nóng)民對小額信貸高度的認同，其意義的重大是有目共睹。下面學習啦小編就為大家解開農(nóng)村小額信貸問題，希望能幫到你。
農(nóng)村小額信貸問題
隨著中國農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展,中國農(nóng)村的金融需求也在快速增加,在這一過程中,農(nóng)村信用社的小額貸款業(yè)務獲得了較大的發(fā)展空間,但也存在著許多的問題,比如,農(nóng)戶小額信貸業(yè)務相對較高的風險,違規(guī)放貸問題的存在。為了解決這些問題和推進小額貸款業(yè)務的發(fā)展,農(nóng)村信用社需要加大內(nèi)控制度的建設,這樣才能發(fā)現(xiàn)潛在的風險,政府和其他機構(gòu)需要構(gòu)建農(nóng)業(yè)風險轉(zhuǎn)移機制推進農(nóng)村小額貸款業(yè)務的快速發(fā)展,建立一個科學的風險評估體系也是重要的,這樣能夠有效率的選擇客戶。 關鍵詞:小額信貸;風險轉(zhuǎn)移機制;內(nèi)控體系;信用評級體系隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務迎來了快速發(fā)展的時期,但在實踐中出現(xiàn)了許多的問題,本文就農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務的現(xiàn)實困境進行了梳理,并對其形成的原因進行了簡要的分析,希望對農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務的發(fā)展提供有益的幫助。一、農(nóng)村信用社小額信貸概況(一)農(nóng)村信用社小額信貸定義。農(nóng)戶小額貸款是指以農(nóng)戶自然人為貸款對象,基于農(nóng)戶的信譽,在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔保的貸款,是農(nóng)信社信貸的一種創(chuàng)新產(chǎn)品,農(nóng)戶小額貸款采取“一次核定,隨用隨貸,余額控制,周轉(zhuǎn)使用”的管理方法,加上客戶一證通、信用一證通等服務手段的創(chuàng)新,簡化了農(nóng)戶的貸款手續(xù),有利于拓展農(nóng)村信貸市場,而且農(nóng)戶小額貸款是針對農(nóng)戶放款且額度較小,本身具有分散風險的特點。 (二)我國農(nóng)村小額信貸的實踐。我國小額信貸的發(fā)展大致上可以分為三個階段: 一是試點的初期階段(1994年初至1996年10月),這一階段的小額信貸實驗項目主要以孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式為模版,探索通過小額信貸途徑解決信貸扶貧資金脫離貧困戶的問題。二是試點的擴展階段(1996年10月至2000年初),1998年中國共產(chǎn)黨第15屆中央委員會第一次全體會議通過了《中共中央關于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作若干重大問題的決定》,首次肯定小額信貸是扶貧資金到戶的有效做法;1999年中央扶貧開發(fā)工作大會再次強調(diào)小額信貸的扶貧作用;1999年7月人民銀行頒布了《農(nóng)村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》;2000年小額信貸開始推廣到廣大農(nóng)村信用社。三是全面試行并推廣階段(2000年至今),在這一階段,中國人民銀行先后發(fā)文以指導和規(guī)范農(nóng)戶小額信貸,其中2001年12月印發(fā)了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導意見》,要求信用社“大力推進農(nóng)戶小額信用貸款,方便農(nóng)戶借貸”等;2002年4月,人民銀行再次發(fā)文,要求“進一步做好農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放和改進支農(nóng)服務工作”,這次文件的頒布,不僅從法律上正式承認了農(nóng)村信用社開展小額信貸的合法性,而且表明了小額信貸今后發(fā)展的重心在農(nóng)村信用社。二、農(nóng)村信用社小額信貸存在的現(xiàn)實問題(一)部分農(nóng)村信用社對小額貸款業(yè)務認識不足。一方面,由于對小額信貸的思想認識不夠或出于自身利益的考慮,不少農(nóng)村信用社熱衷于發(fā)放大額貸款,以從中得到實惠,而發(fā)放小額信貸牽涉到千家萬戶,不僅工作量大,而且獲利較少,因此,對其表現(xiàn)冷淡;另一方面,部分信用社工作簡單化,片面強調(diào)簡化貸款手續(xù)而放松貸款審核發(fā)放程序,使推廣農(nóng)戶小額信用貸款難以持久。 (二)客戶風險較大。小額信用貸款主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品加工,在農(nóng)業(yè)地區(qū)小額農(nóng)戶信用貸款主要用于種植、養(yǎng)殖和農(nóng)副產(chǎn)品深加工。目前,農(nóng)業(yè)存在靠天吃飯的狀況,農(nóng)民是典型的弱勢群體,極易遭受且無法抵御重大自然災害等不可抗力的突然打擊,一旦面臨嚴重的自然災害,他們往往束手無策,繼而形成經(jīng)濟損失,而這些損失將不可避免地轉(zhuǎn)由農(nóng)村信用社來承擔。 (三)貸款農(nóng)戶信用狀況評估不實,存在違規(guī)放貸現(xiàn)象。農(nóng)戶小額信用貸款是以農(nóng)戶資信等級評定為依據(jù)的。由于農(nóng)戶小額信用貸款涉及千家萬戶,而基層信用社信貸人員少,在評定農(nóng)戶信用等級過程中,不是嚴格按照規(guī)定操作。再者,由于有的基層信用社信貸人員專業(yè)水準偏低,評估工作中“人情”的成分較大,加之缺乏相應的監(jiān)督制度,使得一些信譽不好的農(nóng)戶加入到信用戶的行列,使信用貸款的信用基礎“先天不良”。
(四)部分小額信貸違規(guī)使用。由于當前縣域扶農(nóng)資金供求矛盾十分突出,一些中小企業(yè)和城鎮(zhèn)個體工商戶為了獲得資金千方百計打小額貸款的主意。小額農(nóng)貸程序簡單,手續(xù)便利,設防較差,部分人員把小額農(nóng)貸當成融資渠道,發(fā)動親朋好友,左鄰右舍到信用社辦理小額農(nóng)貸,然后再向農(nóng)戶支付利差,把“小額農(nóng)貸”變成“高利貸”。 (五)貸后管理風險較大農(nóng)村信用社小額信貸問題初探農(nóng)村信用社小額信貸問題初探。小額農(nóng)貸主要以農(nóng)戶為主,農(nóng)民主要以傳統(tǒng)耕種為主,貸款需求本身甚少,但有些人把小額農(nóng)貸當成政府救濟,不管自身是否實際需要,看別人借自己也借,別人不還自己也不還。當前,農(nóng)村人口流動性大,遷徙頻繁,有些農(nóng)戶把信用社資金當賭注,勝則榮,敗則躲,有的舉家外出,常年不回,使有些小額農(nóng)貸訴訟時效難保。起訴又要講求訴訟成本,許多起訴僅是為保時效,根本無財產(chǎn)可執(zhí)行,有財產(chǎn)也難以結(jié)案。 (六)小額信貸展期比重過大。一是期限制定不合理。部分農(nóng)業(yè)項目所需貸款的周期長,如林果、養(yǎng)殖、加工業(yè)生產(chǎn)周期長達3—5年,而信用社一般將貸款期限定為一年或更短,這種情況使農(nóng)戶確實沒有能力及時還清貸款,不得已而倒約換據(jù)。二是信用社催收力度不夠。農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣,基層信用社信貸人員少,對貸款的清收不及時,常常予以展期。三、農(nóng)村信用社小額信貸問題的原因分析(一)農(nóng)村金融資源稀少是小額貸款違規(guī)使用的內(nèi)在原因。隨著我國市場經(jīng)濟體制的確立和完善,國有商業(yè)銀行實行了集約化經(jīng)營,其分支機構(gòu)從縣域內(nèi)鄉(xiāng)鎮(zhèn)相繼撤出。農(nóng)村信用社因自身實力限制,在籌措資金方面明顯劣于國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄,市場占有份額不斷下降,資金嚴重短缺,政府的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款、民營企業(yè)貸款、穩(wěn)定貸款等等都向信用社伸手,形成一農(nóng)難支三農(nóng)的嚴峻局面。 (二)農(nóng)村信用社信貸管理不嚴導致貸前評估不實和貸后管理不嚴。農(nóng)村信用社雖然建立了相關的貸款管理方面的制度,但部分制度本身存在缺陷,如農(nóng)信社主任擔任貸款審查小組組長,形成了主任一人說了算的局面。部分聯(lián)社每年組織的信貸大檢查不到位,只注重對貸款手續(xù)的審查,而不注重到農(nóng)戶進行逐一核對,使違規(guī)問題長期隱藏。 (三)農(nóng)村農(nóng)業(yè)風險轉(zhuǎn)移機制不健全導致信用社主觀動力不足。作為農(nóng)業(yè)大國,中國每年約有13億公頃農(nóng)作物受災,但災害損失目前仍然主要依靠兩種方式進行災害救助,即由民政部門實施的政府農(nóng)業(yè)災害救濟以及由中國人民保險公司以商業(yè)方式推進的農(nóng)業(yè)保險。從實際情況看,這種補償性質(zhì)的災害救濟,受到國家財力限制補償不足也不適應經(jīng)濟發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整對農(nóng)業(yè)保險的要求。雖然中國人民保險公司于1982年就開始承辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務,但由于缺乏相應政府補貼等政策支持,加之農(nóng)業(yè)保險的高賠付率,提供的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務極度萎縮。2002年,中國農(nóng)業(yè)保險收入僅占農(nóng)業(yè)增加值比重的0.043%,這些因素導致農(nóng)村小額信貸風險較大,導致農(nóng)村信用社主觀上發(fā)放小額貸款的動力不足。四、農(nóng)村信用社小額信貸的發(fā)展建議。(一)增強農(nóng)戶信用評級科學性和透明度。成立由政府部門、鄉(xiāng)村干部、農(nóng)村信用社等多方參與的信用等級評定機構(gòu),制定可行的實施程序、評定標準。按農(nóng)戶的信用狀況、經(jīng)營能力、家庭狀況等評定多個農(nóng)戶信用等級標準。在資信等級評定過程中,杜絕各種違章貸款、人情貸款、以貸謀私等行為的發(fā)生。針對評定的農(nóng)戶信用等級,制定不同的信用貸款限額和優(yōu)惠政策,滿足農(nóng)戶的貸款需求。要扶持和推動信用農(nóng)戶、信用企業(yè)健康成長,使他們認識到誠信是無形資產(chǎn),效益靠信譽實現(xiàn),要像經(jīng)營其他資產(chǎn)一樣致力于培植自己的信用,并使其保值增值。同時,要依法嚴懲失信行為,提高失信成本,在全社會形成守信者受益,失信者受罰的良好氛圍。 (二)強化內(nèi)控制度落實的督查力度。農(nóng)村信用社要落實信貸人員對貸款的發(fā)放、管理和收回的責任目標,確保農(nóng)戶小額信貸既要有足夠的信貸總量和授蓋面,又要有較高的質(zhì)量和回收率。要建立完善的貸后監(jiān)督機制,加強貸后跟蹤檢查,對貸款資金的投向、效果及時記錄。對出借、轉(zhuǎn)讓信用證的貸款戶要立即收回信用證,對擠占、挪用信貸資金的要取消貸款資格。建立責任追究制度,強化農(nóng)村信用社縣聯(lián)社稽核部門的作用,建立定期和不定期檢查、通報和經(jīng)濟處罰制度。
(三)推行客戶經(jīng)理考核制,控制貸后風險農(nóng)村信用社小額信貸問題初探論文。一是明確目標,嚴格考核,獎懲掛鉤?？蛻艚?jīng)理應負責對正常貸款的管理和新貸款的營銷,具體做到按月或按季收息,貸款到期利隨本清,換據(jù)比例不得超過50%等指標加以控制,以此督促到期貸款的償還。建立信用社貸款管理機制要對貸款損失率、貸款到期收回率、收息率進行考核,個人報酬與其掛鉤,如造成資金損失,沒收其風險金。二是嚴把信貸投放關和道德風險關。要在投放初期就嚴格貸款程序,為使到期貸款按時償還,不被長期占用,要大力推行抵押、質(zhì)押貸款,盡可能減少擔保和信用放款。 (四)完善風險轉(zhuǎn)移機制,提高信用社放貸的主觀能動性
由于農(nóng)業(yè)自然災害發(fā)生頻率高,范圍廣,造成損失大。同時,農(nóng)業(yè)經(jīng)營是在廣闊的地域上進行,農(nóng)業(yè)(特別是農(nóng)作物)保險的費用大,損失率高,費率也高,而農(nóng)業(yè)保險的消費者又是低收入,保險意識淡薄,經(jīng)濟承受能力較弱的農(nóng)民。因此,農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)化難度大,必須依靠政府介入,可以考慮籌建政策性農(nóng)業(yè)保險公司,將商業(yè)性保險機構(gòu)同政策性保險業(yè)務分開,這樣雖然有利于提高政策性保險業(yè)務的針對性和廣泛性,有利于農(nóng)業(yè)保險作用的發(fā)揮,但業(yè)務的單一會對政策性農(nóng)業(yè)保險公司的持續(xù)性經(jīng)營產(chǎn)生不利的影響。因此,可選擇通過給予稅收優(yōu)惠和利用保險市場準入資源,鼓勵現(xiàn)有多種保險機構(gòu)開辦農(nóng)業(yè)保險,并對參加種養(yǎng)業(yè)保險的農(nóng)戶直接給予一定的保費補貼,走政策性保險和商業(yè)性保險相結(jié)合的路子。 農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務對三農(nóng)問題的解決有著重大的實踐意義,盡快地推進一系列的改革不僅有利于三農(nóng)問題的解決,而且在當前世界金融危機的大背景下,對提振農(nóng)村市場擴大內(nèi)需也有著重要的意義。參考文獻: [1]周云.怎樣防范小額農(nóng)貸的潛在風險[J].銀行家,2005,(3):68 [2]熊學萍.我國農(nóng)村小額信資的實線與相買問題探討[J].湖北社會科學,2005,(3):77. [3]楊宇焰.構(gòu)建農(nóng)村小額貸款金融制度初探[J].西南金融,2005,(6):23. [4]李建成.影響農(nóng)村信用社貸款償還的因素分析[J].農(nóng)村金融,2005,(2).
農(nóng)村小額信貸貸款模式
農(nóng)戶小額貸款最頭疼的還是擔保問題。目前，農(nóng)行富陽支行提供了4種可操作模式。
第一種是“公司+農(nóng)戶”。由公司法人為緊密合作的農(nóng)戶貸款提供保證，如公司定向收購農(nóng)戶農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)戶向公司購貨并銷售的情況。昨天上午，與杭州華辰超市有限公司、百合醫(yī)藥等有緊密合作關系的80多家直營店、加盟店，就由兩家企業(yè)擔保貸到了款。
“擔保公司+農(nóng)戶”是第二種模式。由擔保公司為農(nóng)戶提供保證擔保，主要適用于農(nóng)業(yè)龍頭公司、經(jīng)濟合作社等，在他們推薦或承諾基礎上，經(jīng)擔保公司認可，為此類農(nóng)戶群體提供擔保。
第三種是農(nóng)戶之間互相擔保、責任連帶。一般3人及以上農(nóng)戶組成一個小組，一戶借款，其它成員聯(lián)合保證，在貸款違約對債務承擔連帶責任。華江說，這種方式適用于經(jīng)該行認定的專業(yè)合作社，及今年該行確定的信用村范圍內(nèi)的社員或村民。
農(nóng)行富陽市支行還推出了房地產(chǎn)抵押、林權質(zhì)押，以及自然人保證等靈活方式來解決擔保問題。所謂自然人保證，即保證人要求是政府公務員、金融保險、教師、律師、電力、煙草等具有穩(wěn)定收入的正式在職人員或個私企業(yè)主。
農(nóng)村小額信貸貸款發(fā)放
(一)已被評為信用戶的農(nóng)戶持本人身份證和《農(nóng)戶貸款證》到信用社辦理貸款，填寫《農(nóng)戶借款申請書》。
(二) 信貸內(nèi)勤人員認真審核《農(nóng)戶借款申請書》、《農(nóng)戶貸款證》及身份證等有效證件，與《農(nóng)戶經(jīng)濟檔案》進行核實。
(三)信貸內(nèi)勤人員核實無誤后，辦理借款手續(xù)，與借款人簽訂《農(nóng)村信用社農(nóng)戶信用借款合同》，交給信用社會計主管審核無誤后，發(fā)放貸款。
(四)信貸內(nèi)勤人員同時登記《農(nóng)戶貸款證》和《農(nóng)戶經(jīng)濟檔案》。
(五)借款人必須在《農(nóng)戶借款申請書》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶信用借款合同》、《借款借據(jù)》上簽字并加按手印。
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