農(nóng)村小額信貸三農(nóng)發(fā)展
農(nóng)村小額信貸三農(nóng)發(fā)展
農(nóng)村小額信貸就是服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的小額信貸業(yè)務(wù),其基本目標也是緩解“三農(nóng)”貸款難,支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收。下面學習啦小編就為大家解開農(nóng)村小額信貸三農(nóng)發(fā)展，希望能幫到你。
農(nóng)村小額信貸三農(nóng)發(fā)展
一、農(nóng)村小額貸款現(xiàn)狀
由于農(nóng)村小額信貸筆數(shù)多、分布散，極易產(chǎn)生貸款回收風險。這主要是由于農(nóng)村小額貸款對象的特殊性決定的，不少貸款農(nóng)戶平時在外打工，只在農(nóng)忙時回到家里，小額信貸貸款是否用于申請用途很難評估和考量，并且由于這一特殊性，農(nóng)村小額貸款逾期和清算面臨很大的困難，從而增加了信貸管理的風險。而從體系上來說，目前由于農(nóng)村小額貸款結(jié)算體系建設(shè)還不到位，農(nóng)民在異地難以及時歸還貸款，從而導(dǎo)致了小額貸款的逾期風險。此外，部分農(nóng)戶素質(zhì)較低，惡意逃貸和借名騙貸現(xiàn)象也時有發(fā)生。
在這種情況下，小額貸款的風險管理就顯得愈加重要和緊迫，因為貸款風險將直接影響到國家的經(jīng)濟利益，同時也會間接影響農(nóng)村的建設(shè)發(fā)展速度，影響整個社會的發(fā)展和進步。因此十分有必要對農(nóng)村小額貸款的風險管理問題進行深入的探討，以便能夠在實踐中不斷改進和完善小額貸款管理制度，促進農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的穩(wěn)步健康發(fā)展。
二、農(nóng)村小額貸款風險來源及成因
1、小額貸款風險來源分析
當前，農(nóng)村小額貸款風險管理方面存在的最大問題就是管理流程不規(guī)范。目前，我國農(nóng)村小額貸款的管理流程雖已基本建立起來，但是還并不規(guī)范，許多環(huán)節(jié)沒有顧及到，導(dǎo)致實踐中經(jīng)常產(chǎn)生各類風險。農(nóng)村小額信貸管理流程只是粗略的被分為三個階段：第一階段是貸款的貸前決策階段;第二個階段是貸款的中期跟蹤管理階段;第三個階段是貸后的總結(jié)評價階段。而在這三個階段，都不同程度的存在著一些問題，其中最為嚴重的就是第一個階段的問題。
在貸前決策階段，通常需要深入細致的調(diào)查、并通過授信復(fù)查和相關(guān)方面的審核討論才能最終確定，而這一系列環(huán)境正是貸款風險防范的關(guān)鍵，但是在實際運行過程中，這三個環(huán)節(jié)都缺乏規(guī)范性，集中表現(xiàn)在以下幾個方面。第一，信貸人員往往出于私人利益考慮，對
有些貸款的調(diào)查不細致，甚至故意在調(diào)查過程中將一些問題刻意忽略，導(dǎo)致貸款在最初階段就埋下風險隱患，貸款的貸前調(diào)查根本發(fā)揮不了其應(yīng)有的作用。第二，負責授信復(fù)查的部門人員，在自身素質(zhì)上有所欠缺，因此難以發(fā)現(xiàn)在貸前決策階段埋下的問題，從而忽略了貸款管理風險，加大了潛在風險轉(zhuǎn)化為實際風險的可能性。第三，貸款審核制度存在很大缺陷，制度本身設(shè)置不合理，人員的職能設(shè)置根本無法發(fā)揮其審核作用，加之審批程序過于簡單，很難發(fā)現(xiàn)貸款申請過程中存在的問題。此外，一些地方政府的行政干預(yù)也使小額貸款公司在貸前決策階段難以發(fā)揮其風險管理職能，使貸款在最初階段就埋下諸多風險隱患。
在貸中和貸后管理方面，由于長期以來重貸款輕管理的管理理念導(dǎo)致信貸管理制度從指定到實施都存在諸多隱患。第一，由于現(xiàn)行信貸管理制度在出發(fā)點上片面追求高效率，導(dǎo)致其忽略了對質(zhì)量的考量，雖然貸款規(guī)模不斷增長，但是貸款存量管理卻被忽視了。第二，信貸人員配置不合理，在人員的配置上與實際的貸款規(guī)模和需求存在很大差距，導(dǎo)致人員難以充分發(fā)揮其應(yīng)有職能，從而影響了小額貸款風險管理的效率。第三，管理模式陳舊，嚴重影響管理效率?，F(xiàn)行的信貸管理模式是將貸款人員作為貸款責任人，負責從貸前調(diào)查、貸中管理貸后監(jiān)控到貸款回收的全過程。這一管理模式雖然對于激勵信貸人員有一定的積極作用，但是卻在一定程度削弱了貸款的風險管理。在實際操作過程中，信貸員往往出于個人利益考慮，盲目追求業(yè)績，而忽視信貸風險的防范和預(yù)警，導(dǎo)致信貸風險不斷擴大。
2、農(nóng)村小額貸款風險成因分析
(1)缺乏高效的貸款管理制度
目前，多數(shù)小額貸款公司在貸款管理制度設(shè)計上存在問題。制度往往缺乏針對性和實踐性，根本難以有效指導(dǎo)實踐，很多問題一旦發(fā)生根本沒有制度可以提供有效的應(yīng)對思路和解決方法。從內(nèi)部控制的角度來看，貸款業(yè)務(wù)中存在嚴重的不相容職務(wù)由一人擔當?shù)膯栴}。如，很多貸款人員既要負責貸前調(diào)查，又要負責貸時審查審批和貸后檢查，這導(dǎo)致貸款人員行為失去必要的約束，往往出于個人利益做出違背職業(yè)道德的行為，這也在很大程度上加大了小額貸款的管理風險。此外，在制度執(zhí)行方面，也嚴重缺乏效率。雖然很多小額貸款公司都制定了貸款管理制度，但是根本沒有人去貫徹執(zhí)行，制度形同虛設(shè)。
(2)信貸人員素質(zhì)偏低
信貸風險管理問題嚴重還有一個重要的原因就是人員素質(zhì)偏低。首先，在業(yè)務(wù)知識和技能上有所欠缺，很多信貸人員由于文化程度較低、缺乏相關(guān)專業(yè)知識和實際的業(yè)務(wù)操作能力，一旦遇到問題，往往難以對其進行客觀正確的分析，更無法從容應(yīng)對信貸風險。其次，
從業(yè)人員缺乏職業(yè)道德和敬業(yè)精神。很多信貸人員在利益驅(qū)使下，刻意隱瞞貸款潛在風險，這在很大程度上加劇了小額貸款風險。
(3)缺乏信貸風險管理意識
當前小額貸款風險問題嚴重的深層原因在于小額貸款公司從上到下缺乏先進的風險管理理念和思路。人員沒有建立起風險管理意識，對信貸風險缺乏足夠認識，從而在工作過程中沒有切實履行自身職責，而是盲目的追求貸款數(shù)量。這種觀念的缺失更進一步導(dǎo)致了其在業(yè)務(wù)發(fā)展、運營管理上的其他問題，集中表現(xiàn)為管理模式落后、缺乏系統(tǒng)的風險控制和內(nèi)部控制制度等。因此，要做好小額貸款風險管理工作，必須從根本上提高全員對風險的認識，在公司內(nèi)部建立起一套先進風險控制和管理思想，將風險控制理念落實到每一個工作環(huán)節(jié)中。
三、加強小額貸款風險管理的措施
1、強化信貸流程管理
信貸流程管理應(yīng)作為貸款風險管理的基礎(chǔ)工作來做。由于外部市場環(huán)境極其負責，流程中的每一個環(huán)節(jié)的問題都會影響到最終的風險控制結(jié)果，因此要做好風險管理必須從流程管理入手，建立健全貸款風險流程控制。根據(jù)貸款流程包括的階段，小額貸款公司應(yīng)嚴格按照信貸審批流程來進行管理。公司信貸員應(yīng)嚴把審批關(guān)，在貸款審批之前將相關(guān)信息進行核實，從源頭上遏制風險，并不斷提高貸款的審批效率，并且在貸款發(fā)放后應(yīng)及時跟蹤了解貸款去向，如定期進行貸款項目檢查、調(diào)查貸款資金使用等，以監(jiān)督農(nóng)民將貸款應(yīng)用于正常的生產(chǎn)活動中，從而提高貸款回收的安全性。
2、建立和完善信貸風險的內(nèi)部控制
建立完善的內(nèi)部控制制度體系，并將其切實執(zhí)行，對于規(guī)范農(nóng)村小額貸款風險管理意義重大。首先，要建立以風險為導(dǎo)向的內(nèi)部控制思路，將內(nèi)部環(huán)境、信息溝通、監(jiān)督檢查、風險評估等要素進行有效的整合和優(yōu)化，從而有一套包含所有部門、環(huán)節(jié)、人員的內(nèi)部控制體系，以便對貸款風險管理的各個細節(jié)進行嚴密控制，將潛在風險及時排除，從根本上防范貸款風險。在具體操作過程中，要確保體系執(zhí)行的有效性。對于執(zhí)行效率要進行必要的考核和評價，以便解決規(guī)章制度虛設(shè)帶來的權(quán)責不明、執(zhí)行不力等問題。這里需要強調(diào)的是，要建立一套具體的考核處罰制度，一旦發(fā)現(xiàn)問題及時向有關(guān)責任人追究相關(guān)責任，使整個流程
處于監(jiān)控范圍，確保體系的控制性。
3、不斷提高人員的綜合素質(zhì)和風險意識
首先，要建立公平公正的選人和用人機制，選拔具有較高文化素質(zhì)和專業(yè)知識的人員充實隊伍。其次，要對工作人員進行定期和不定期的培訓(xùn)，使其專業(yè)能力不斷得到提升，以便更好的做好本職工作。具體的可以引入崗位資質(zhì)認證體系，針對不同崗位制定一系列對應(yīng)的崗位資質(zhì)標準，獎勵晉升優(yōu)秀員工，并淘汰認證不合格的員工，從根本上提升員工隊伍素質(zhì)。此外，要樹立全員風險管理意識。一方面，管理者要有較強的風險管理和防范意識，從宏觀角度和長遠角度看問題，將風險管理重要性切實注入管理的各項工作之中去，把信貸風險防范貫穿于經(jīng)營活動的全過程，從而給內(nèi)部各部門和崗位人員樹立一個嚴謹務(wù)實的管理者形象。另一方面，員工樹立起良好的工作習慣，將風險管理滲透到具體的工作之中，做到時時關(guān)心風險、處處防范風險，人人預(yù)防風險，以便從根本上提高貸款風險的整體防范與控制能力。公務(wù)員之家
4、建立貸款風險預(yù)警系統(tǒng)
完善的風險管理體系必須配備一套完備的風險預(yù)警系統(tǒng)，以便根據(jù)具體需要為提供風險警情判斷和風險原因診斷。貸款風險預(yù)警系統(tǒng)能夠及時分析、監(jiān)測和預(yù)警內(nèi)外部各類風險，以便使有關(guān)部門和人員及時對風險做出反應(yīng)，從而能夠較為快速高效的提高小額貸款公司的整體抗風險能力，實現(xiàn)風險管理的規(guī)范化、系統(tǒng)化和科學化。風險預(yù)警系統(tǒng)的建立必須以三大功能是實現(xiàn)為基礎(chǔ)和前提。這三大功能包括預(yù)警功能、實時監(jiān)控功能和風險預(yù)測功能。第一，要通過一系列的風險預(yù)警指標和指標的判斷來實現(xiàn)對風險的有效預(yù)警，客觀且直觀的評價和衡量貸款的風險狀況并根據(jù)具體情況評定風險等級，為有關(guān)部門進行風險控制提供重要的數(shù)據(jù)支持。第二，要對貸款動態(tài)進行實時監(jiān)控，具體的可以通過設(shè)置各類風險指標來直觀的了解資金運行狀況，一旦發(fā)現(xiàn)可疑情況及時做出風險評價，從而提高風險的可控性。第三，要做好風險的預(yù)測功能，風險來源的不確定性給風險控制帶來了巨大的難度，完善的風險指標計算系統(tǒng)和歷史變動情況記錄，能夠幫助有關(guān)方面及時的對未來風險狀況做出預(yù)期，并根據(jù)風險狀況等級和相關(guān)監(jiān)管制度進行及時的調(diào)整和變更，將貸款風險降到最低水平。
農(nóng)村小額信貸的貸款模式
農(nóng)戶小額貸款最頭疼的還是擔保問題。目前，農(nóng)行富陽支行提供了4種可操作模式。
第一種是“公司+農(nóng)戶”。由公司法人為緊密合作的農(nóng)戶貸款提供保證，如公司定向收購農(nóng)戶農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)戶向公司購貨并銷售的情況。昨天上午，與杭州華辰超市有限公司、百合醫(yī)藥等有緊密合作關(guān)系的80多家直營店、加盟店，就由兩家企業(yè)擔保貸到了款。
“擔保公司+農(nóng)戶”是第二種模式。由擔保公司為農(nóng)戶提供保證擔保，主要適用于農(nóng)業(yè)龍頭公司、經(jīng)濟合作社等，在他們推薦或承諾基礎(chǔ)上，經(jīng)擔保公司認可，為此類農(nóng)戶群體提供擔保。
第三種是農(nóng)戶之間互相擔保、責任連帶。一般3人及以上農(nóng)戶組成一個小組，一戶借款，其它成員聯(lián)合保證，在貸款違約對債務(wù)承擔連帶責任。華江說，這種方式適用于經(jīng)該行認定的專業(yè)合作社，及今年該行確定的信用村范圍內(nèi)的社員或村民。
農(nóng)行富陽市支行還推出了房地產(chǎn)抵押、林權(quán)質(zhì)押，以及自然人保證等靈活方式來解決擔保問題。所謂自然人保證，即保證人要求是政府公務(wù)員、金融保險、教師、律師、電力、煙草等具有穩(wěn)定收入的正式在職人員或個私企業(yè)主。
農(nóng)村小額信貸的貸款發(fā)放
(一)已被評為信用戶的農(nóng)戶持本人身份證和《農(nóng)戶貸款證》到信用社辦理貸款，填寫《農(nóng)戶借款申請書》。
(二) 信貸內(nèi)勤人員認真審核《農(nóng)戶借款申請書》、《農(nóng)戶貸款證》及身份證等有效證件，與《農(nóng)戶經(jīng)濟檔案》進行核實。
(三)信貸內(nèi)勤人員核實無誤后，辦理借款手續(xù)，與借款人簽訂《農(nóng)村信用社農(nóng)戶信用借款合同》，交給信用社會計主管審核無誤后，發(fā)放貸款。
(四)信貸內(nèi)勤人員同時登記《農(nóng)戶貸款證》和《農(nóng)戶經(jīng)濟檔案》。
(五)借款人必須在《農(nóng)戶借款申請書》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶信用借款合同》、《借款借據(jù)》上簽字并加按手印。
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