農(nóng)村小額信貸風險
農(nóng)村小額信貸風險
農(nóng)村小額信貸在信貸主體、信貸模式、資金來源方面的特殊性,決定了它有著與傳統(tǒng)銀行貸款不同的風險。下面學習啦小編就為大家解開農(nóng)村小額信貸風險，希望能幫到你。
農(nóng)村小額信貸風險
形成農(nóng)村小額信貸風險的因素是復雜的,就其主要因素來說,有如下幾個方面。
1.自然因素
農(nóng)戶小額信用貸款的主要對象是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入為主要來源的農(nóng)戶,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益是農(nóng)戶償債能力的重要保證。但是,農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè),其對自然條件的依賴性極強,抵御自然災害的能力很弱,一旦遇到較大的自然災害,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)將受到很大影響,造成的損失必然有一部分轉(zhuǎn)化為信貸資金風險。我國是世界上農(nóng)業(yè)自然災害頻發(fā)、受災損害最嚴重的國家之一,尤其是近年來,各地氣候異常,災害頻繁發(fā)生,小災變大災的現(xiàn)象屢見不鮮。同時,農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境的惡化使抗御自然災害的能力逐漸減弱,嚴重侵蝕了農(nóng)業(yè)經(jīng)營利潤。由于諸多條件的限制,目前我國農(nóng)業(yè)保險還沒有普遍開設,農(nóng)戶在遭受自然災害后除了數(shù)量極為有限的救災款外,缺乏其它補償措施。因此,農(nóng)戶若沒有其它收入來源,拖欠貸款也就成為必然。
2.市場因素
通常把農(nóng)產(chǎn)品在銷售過程中因供求關(guān)系、品種及質(zhì)量、價格等市場因素發(fā)生變化而給生產(chǎn)者造成損失的危險,稱為市場風險,即價格風險。就國內(nèi)市場而言,形成市場風險的因素有以下3點:
(1)農(nóng)產(chǎn)品的趨同性。由于同一地域自然條件的限制及農(nóng)民多年形成的耕作習慣,絕大部分農(nóng)戶在品種選擇上缺乏主見,不能做到根據(jù)市場的需求決定生產(chǎn)的品種和數(shù)量。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)高度趨同,必然導致同種產(chǎn)品供過于求,價格下跌,農(nóng)民收入因此而降低。
(2)市場信息不充分。就絕大部分農(nóng)村而言,市場基礎設施落后,市場供求信息缺乏,農(nóng)民無法獲得及時、有效的市場信息,農(nóng)戶在決定生產(chǎn)時往往只參考上期的價格及供需情況。這造成了兩個不利后果:一是農(nóng)戶為了規(guī)避風險,不敢將資金投向競爭性農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn),而傾向于比較優(yōu)勢和社會凈收益都較低的敏感性農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn);二是中間商利用其與農(nóng)民之間信息的不對稱,拿走本應屬于農(nóng)民的那部分利潤,農(nóng)民的收入進一步降低。
(3)規(guī)避市場風險的手段不健全。就農(nóng)產(chǎn)品的
價格風險而言,可供選擇的避險手段有遠期交易、期貨交易、期權(quán)交易等。然而,由于大部分農(nóng)戶素質(zhì)較低,即使有比較健全的金融市場,農(nóng)戶也不知道如何參與。由于信息閉塞,農(nóng)戶無法及時獲得有用的信息,即便知道如何利用金融工具為農(nóng)產(chǎn)品避險,也無法做到。由于農(nóng)戶是一家一戶生產(chǎn),農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)不可能高度一致,很難達到標準化合約的要求。這些因素都很容易使農(nóng)民收入降低,從而形成農(nóng)村小額信貸風險。
3.道德因素
道德風險因素主要來自兩個方面。從農(nóng)村信貸機構(gòu)方面看,有的農(nóng)村信貸機構(gòu)內(nèi)部管理機制不完善,沒有形成對信貸人員行為的管制和激勵機制;有的農(nóng)村信貸機構(gòu)人員素質(zhì)低下,不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過程中的調(diào)查、計劃、決策、信息處理和風險管理工作,這是導致道德風險的重要原因。從農(nóng)戶方面看,由于受小額信貸低息的影響,農(nóng)戶產(chǎn)生依賴思想。一部分農(nóng)民習慣性地認為,小額信貸是扶貧貸款,是“救濟款”,是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款,還款意識薄弱,抱著能拖就拖的心理。有少數(shù)農(nóng)戶從一貸款開始就無還貸念頭,存在惡意拖欠行為。由于居住方式的集中性,有些農(nóng)民會效仿自己的鄰居、親朋好友中的惡意拖欠行為,甚至當出現(xiàn)身邊的人惡意拖欠而自己卻主動還貸的情況,自身的行為有可能不被理解。還有個別農(nóng)戶把借來的小額信用貸款轉(zhuǎn)手放高利貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證,冒名借用小額信用貸款;有的“湊零為整”,最終使貸款集中于一家一戶。種種情況說明,由農(nóng)戶所引發(fā)的道德風險不容忽視。
4.利率因素
我國的小額信貸大體上執(zhí)行五種不同的利率水平:一是以金融機構(gòu)基準利率為基礎的利率水平;二是國家扶貧貼息貸款利率水平;三是趨向于較高的商業(yè)利率水平;四是名義零利率水平,但實質(zhì)上是以通貨膨脹率作為利率的利率水平;此外,還有極
個別項目是無息的。從實際執(zhí)行結(jié)果看,我國絕大多數(shù)小額信貸項目執(zhí)行的都是低利率政策,都沒有
從財務自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定一個合理的利率水平。由于小額信貸不同于商業(yè)批發(fā)式貸款,其操作成本極高,這就使小額信貸在貸前就暴露在利率風險之下。
農(nóng)村小額信貸風險防范
農(nóng)村信貸機構(gòu)發(fā)放小額信用貸款,應以減少貸款風險、實現(xiàn)利益最大化為原則。信貸機構(gòu)既不能因害怕風險而不敢放貸,喪失發(fā)展業(yè)務的機會,也不能忽視風險,盲目放貸,導致資金損失。為此,應做好以下幾方面工作。
1.建立以農(nóng)戶為中心的多元化的社會服務體系
小額信貸的貸款對象是普通農(nóng)戶,農(nóng)戶項目的成功率是影響小額信貸安全的最關(guān)鍵因素。而農(nóng)戶由于技術(shù)和信息缺乏等原因,項目失敗的幾率較高,從而導致貸款到期無法償還。國內(nèi)許多實踐也表明,農(nóng)戶需要的不僅僅是資金,還需要更多與資金配套的其它服務,如農(nóng)業(yè)科學技術(shù)、農(nóng)產(chǎn)品市場信息等。因此,農(nóng)村信貸機構(gòu)在主要解決農(nóng)戶生產(chǎn)資金運行的同時,還應積極配合地方政府,給農(nóng)民低費或免費提供社會服務。從長遠來看,這樣做會使農(nóng)村信貸機構(gòu)與農(nóng)戶獲得雙贏的效果:農(nóng)民素質(zhì)得到提高,農(nóng)民有了吸納技術(shù)、捕捉市場信息的能力;農(nóng)村信貸機構(gòu)的業(yè)務得到拓展,資金結(jié)構(gòu)會進一步優(yōu)化。
2.建立合理、嚴格的信用評級制度
貸員放下包袱,大膽放好農(nóng)戶小額貸款,又要做好貸款風險的防范。信貸機構(gòu)要加強員工培訓,不斷提高工作人員素質(zhì);要建立健全優(yōu)勝劣汰的制約和激勵機制,鼓勵優(yōu)秀人員,淘汰落后人員,從而使從業(yè)隊伍安全高效運行,減少小額信用貸款的風險產(chǎn)生。
3.確定合理的小額信貸利率
小額信貸機構(gòu)只有采用合適的利率,才可以吸收更多的貧困人群加入到小額信貸的活動中來。反過來,有了大量的客戶,又給小額信貸機構(gòu)提供了廣闊資金消費市場,可以使機構(gòu)的貸款本金充分運作起來。只有這樣,才能既發(fā)揮小額信貸“扶貧”的目的,更起到“富農(nóng)”的效果。在制定小額貸款利率時,必須考慮影響利率的幾個因素:合理的運營操作費用,包括工作人員工資、辦公經(jīng)費等;貸款的損失風險;借貸資金成本,包括客戶的存款或從其它機構(gòu)籌資拆借等作為貸款資金來源的成本;獲得與其它機構(gòu)相似的利潤水平;通貨膨脹率?？偟膩碚f,適宜的利率政策是機構(gòu)盈利的基本保證。
4.完善風險分擔機制
小額信用貸款是一種高度分散化的放款,總體上使貸款風險度下降。但由于小額信用貸款主要是用于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域,而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于其本身的特點,受到自然資源、氣候及市場等因素的多重制約,具有極大的不確定性,這就加大了小額信用貸款的風險。為了分散和規(guī)避風險,可在農(nóng)村推行農(nóng)業(yè)意外保險制度,增加承擔風險的主體,提高貸款當事人的抗風險能力,使農(nóng)業(yè)風險由信用社和保險公司共同承擔。
農(nóng)村小額信貸的特殊性
與傳統(tǒng)信貸業(yè)務相比,農(nóng)村小額信貸在信貸主體、信貸模式、資金來源方面都有其特殊性。
首先,從信貸主體來看,農(nóng)村小額信貸的需求者是農(nóng)村中低收入者,他們主要從事家庭生產(chǎn)和小生意等,收入較低。農(nóng)村中低收入者大多缺乏可供抵押和擔保的實物資產(chǎn),在傳統(tǒng)金融信貸中普遍采用的財產(chǎn)抵押方式對其很難適用。
其次,從信貸模式上看,農(nóng)村小額信貸提供的貸款數(shù)額一般都較小,貸款時間較短,放款機構(gòu)一
貸項目中,由農(nóng)村信用社開展的農(nóng)戶小額信貸的覆蓋面最廣,規(guī)模和影響力也最大。
經(jīng)過十幾年的實踐,從制度績效來看,農(nóng)村小額信貸制度在一定程度上填補了農(nóng)村金融的空白,改寫和豐富了農(nóng)村信貸制度的內(nèi)容,對農(nóng)村金融資源的合理、有效配置起到了十分重要的作用。但是,農(nóng)村小額信貸所固有的區(qū)別于傳統(tǒng)信貸方式的特性,決定了它有著與傳統(tǒng)銀行貸款不同的風險因素。
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