農(nóng)村小額信貸發(fā)展
農(nóng)村小額信貸發(fā)展
農(nóng)村小額信貸是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要資金供給渠道,但是隨著這項(xiàng)工程的進(jìn)行,政府干預(yù)、貸款利率受限、缺乏監(jiān)管等問題開始浮現(xiàn)出來并成為阻礙小額信貸進(jìn)一步發(fā)展的障礙。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開農(nóng)村小額信貸發(fā)展，希望能幫到你。
農(nóng)村小額信貸發(fā)展
從1993年中國社科院農(nóng)發(fā)所的易縣“扶貧社”試點(diǎn)算起，我國的小額信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)歷了十幾年的風(fēng)風(fēng)雨雨。然而，由于金融體系的不完善、借款主體的不成熟等客觀因素的存在，時(shí)至今日，小額信貸業(yè)務(wù)尚未取得令人振奮的實(shí)際成就，也遠(yuǎn)未像某些成功的發(fā)展中國家那樣“發(fā)展出一個(gè)活躍而重要的新興行業(yè)或部門”。小額信貸業(yè)務(wù)在我國發(fā)展緩慢，跟不上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，也不能滿足客戶的金融需求：
(一)貸款額度偏小。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，城鄉(xiāng)居民自主創(chuàng)業(yè)的意愿和意識愈加強(qiáng)烈，資金需求也日益旺盛。然而由于小額信貸業(yè)務(wù)的額度所限，通常不能滿足其資金需求。目前，商業(yè)銀行開辦的下崗失業(yè)人員貸款一般為每人2萬元，個(gè)別地區(qū)提升為2-5萬元;部分農(nóng)村信用社對農(nóng)戶發(fā)放的小額信用貸款限額為0.5 -5萬元。以農(nóng)戶購建一棟蔬菜大棚為例，按目前臨猗市場價(jià)格計(jì)算，建一棟蔬菜大棚大約需要資金6-8萬元，再加上人工工資、籽種、肥料等約需要2萬元，從構(gòu)建大棚到啟動運(yùn)作需要投資8-10萬元，如按上述限額授信，仍有相當(dāng)大的資金缺口。因此，貸款額度偏小，無法滿足客戶的實(shí)際需求。
(二)貸款期限較短。農(nóng)業(yè)項(xiàng)目具有投資大、見效慢、風(fēng)險(xiǎn)大、回收期長等特點(diǎn)，而小額信貸業(yè)務(wù)的最長期限為一年，下崗失業(yè)貸款最長期限也只有二年。而農(nóng)民、下崗失業(yè)人員一般沒有固定的收入，這就容易造成貸款逾期，不僅加大了貸戶的利息負(fù)擔(dān)，影響其還款的積極性。而且，不利于反映貸款質(zhì)量的真實(shí)性;不利于金融機(jī)構(gòu)合理安排資金，提高資金使用效益;更影響金融決策的針對性和有效性。
(三)小額信貸模式單一。部分地區(qū)小額信貸的開展沒有與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營結(jié)合起來。由于信息的不對稱，造成得到小額貸款的農(nóng)戶產(chǎn)品銷售難，或無法防范市場風(fēng)險(xiǎn)、無法抵御自然災(zāi)害，小額貸款的使用效率和經(jīng)濟(jì)效益大打折扣。
(四)信用體系建設(shè)滯后。前些年，由于金融機(jī)構(gòu)電子化建設(shè)水平較低，歷史信用記錄缺失，信貸調(diào)查僅依靠信貸員對客戶的部分了解，難免存在調(diào)查不實(shí)、風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不充分等現(xiàn)象。加之，一些地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境相對較差，部分客戶存在逃債賴債思想，貸前調(diào)查質(zhì)量可想而知。
(五)可持續(xù)能力不足。一是地方政府意愿不強(qiáng)。2002年底，人民銀行下發(fā)了《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》，對小額擔(dān)保貸款發(fā)放的對象、數(shù)額、期限、擔(dān)保及貼息等作出了明確規(guī)定。但由于這項(xiàng)政策牽涉到政府出資擔(dān)保和部分貼息問題，再加上額度小，在實(shí)施過程中，地方政府積極性不高。二是由于農(nóng)業(yè)受自然氣候因素、市場因素等的影響，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，特別是養(yǎng)殖、種植等行業(yè)，受自然災(zāi)害或市場風(fēng)波影響往往血本無歸。加之，由于農(nóng)戶資金積累不多，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，所以造成部分信貸資金形成不良，大量貸款無法收回，挫傷了金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額貸款的積極性。三是小額貸款公司不能吸收公眾存款，只依靠外部資金注入，缺乏可持續(xù)的資金來源，影響了小額信貸的發(fā)展。
農(nóng)村小額信貸的預(yù)防政策
對借款人的有關(guān)資格資質(zhì)進(jìn)行審查，是借款合同簽訂的前提，也是借貸行為必不可少的程序。審查的重要意義在于評估貸款風(fēng)險(xiǎn)的大小，近而決定貸款交易的成功與否。
一、審查風(fēng)險(xiǎn)
貸款風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，往往在貸款審查階段就開始了，綜合司法實(shí)踐中發(fā)生的糾紛，可以看出，在貸款審查階段出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)主要出現(xiàn)在以下環(huán)節(jié)。
(一)審查內(nèi)容遺漏銀行審貸人員掛一漏萬，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。 貸款審查是一項(xiàng)細(xì)致的工作，要求調(diào)查人員就貸款主體的資格、資質(zhì)、信用、財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行系統(tǒng)的考察和調(diào)查。
(二)沒有盡職調(diào)查在實(shí)踐中，有關(guān)審貸人員，往往只重視文件的識別，而缺乏盡職的調(diào)查，這樣，很難識別貸款中的欺詐，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。
(三)判斷錯(cuò)誤
銀行沒有對有關(guān)內(nèi)容聽取專家意見，或由專業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)的判斷。 審貸過程中，不僅僅要查明事實(shí)，更應(yīng)當(dāng)就有關(guān)事實(shí)進(jìn)行法律、財(cái)務(wù)等方面進(jìn)行專業(yè)的判斷。
二、貸前調(diào)查的法律內(nèi)容
(一)關(guān)于借款人的合法成立和持續(xù)有效的存在審查借款人的合法地位。如果是企業(yè)，應(yīng)當(dāng)審查借款人是否依法成立，有無從事相關(guān)業(yè)務(wù)的資格和資質(zhì)，查看營業(yè)執(zhí)照、資質(zhì)證書，應(yīng)當(dāng)注意相關(guān)證照是否經(jīng)過年檢或相關(guān)審驗(yàn)。
(二)關(guān)于借款人的資信考察借款人的注冊資本是否與借款相適應(yīng);審查是否有明顯的抽逃注冊資本情況;以往的借貸和還款情況;以及借款人的產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)保、納稅等有無可能影響還款的違法情況。
(三)關(guān)于借款人的借款條件借款人是否按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定開立基本帳戶和一般存款戶;借款人(如果是公司)其對外投資是否超過其凈資產(chǎn)的50%;借款人的負(fù)債比例是否符合貸款人的要求;
(四)關(guān)于擔(dān)保對于保證擔(dān)保的，對擔(dān)保人的資格、信譽(yù)、履行合同的能力進(jìn)行調(diào)查。
三、對借款人及其負(fù)責(zé)人還應(yīng)專項(xiàng)審查為減輕貸款人的道德風(fēng)險(xiǎn)，對借款人及其負(fù)責(zé)人還應(yīng)專項(xiàng)審查金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)，除了審查借款人的資格、條件、經(jīng)營狀況等情況外，還要對企業(yè)的投資人及法人代表和主要管理者的個(gè)人品質(zhì)加強(qiáng)審查和控制，包括:
(一)對董事長、總經(jīng)理、廠長、經(jīng)理等主要人員有賭博、吸毒、嫖*、包養(yǎng)情婦，經(jīng)常出入歌舞廳、桑拿場所，大操大辦婚喪紅白喜事，購買與其經(jīng)濟(jì)實(shí)力不相稱的高級轎車、經(jīng)常租住高級賓館等行為的，其企業(yè)貸款必須從嚴(yán)控制。
(二)對家族式的集團(tuán)或公司的貸款必須從嚴(yán)控制。所謂家族式集團(tuán)或公司，是指集團(tuán)及其子公司或仇公司的主要負(fù)責(zé)人、企業(yè)內(nèi)部的主要領(lǐng)導(dǎo)崗位全部或主要由有血緣關(guān)系的人員及其家屬、親屬擔(dān)任的企業(yè)。
(三)對法人代表持有外國護(hù)照或擁有外國永久居住權(quán)的，其企業(yè)、公司國外有分支機(jī)構(gòu)的，其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的企業(yè)的貸款要從嚴(yán)控制對其法人代表出國及企業(yè)的資金往來要密切關(guān)注。特別是對將資金轉(zhuǎn)移到國外或資金用途的不明的轉(zhuǎn)賬行為，要進(jìn)行嚴(yán)格的審查、監(jiān)督并及時(shí)制止。
(四)貸款前要對企業(yè)法人代表的兼職情況進(jìn)行調(diào)查。對于一人兼任多個(gè)企業(yè)法人代表的關(guān)連企業(yè)的貸款，必須從嚴(yán)控制。
(五)審查貸款時(shí)，必須以借款人的資格、條件、經(jīng)營狀況、還款能力、企業(yè)主要負(fù)責(zé)人的品質(zhì)等為依據(jù)，不得因借款人的政治身份，比如"勞動模范"、"先進(jìn)分子"、"華僑"、"人大代表"、"政協(xié)委員"等為依據(jù)，降低貸款條件或不按規(guī)章制度發(fā)放和管理貸款。
(六)借貸關(guān)系只發(fā)生在當(dāng)事人之間。對那些通過或利用領(lǐng)導(dǎo)、親屬、朋友、同學(xué)、戰(zhàn)友等關(guān)系打招呼、寫條子介紹的貸款，不得放松對貸款條件的審查。對不符合貸款條件的，不予貸款。
(七)發(fā)放擔(dān)保貸款時(shí)，要對借款人與擔(dān)保人的關(guān)系進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查。對借款人與擔(dān)保人屬同一集團(tuán)公司的企業(yè)，貸款要從嚴(yán)審查。非獨(dú)立法人的分公司提供的擔(dān)保無效。
四、貸款審查的建議
認(rèn)真審查每一筆貸款，不能把貸款的風(fēng)險(xiǎn)判斷建立在過去的審查或信用上。不能因借款人過去曾按時(shí)還本付息就放松審查，或減少調(diào)查程序。
建立借款人的法人代表及其主要管理人員定期約見制度。約見周期可根據(jù)貸款額度的大小、借款人的生產(chǎn)經(jīng)營變化狀況等確定。貸款額度大的，要相應(yīng)縮短約見周期。
信貸人員(信貸員、信貸審查小組成員、信貸審查委員會成員)與借款人在借貸活動中不得進(jìn)行不正當(dāng)?shù)乃较陆佑|。
信貸人員及其直系親屬不得接受借款人的現(xiàn)金、貴重禮品、購物券等;不得參加由借款人支付費(fèi)用的娛樂活動;不得向借款人報(bào)銷任何費(fèi)用。
對于貸款數(shù)額大，周期長，或者借款人用于特定用途的貸款，應(yīng)當(dāng)聘請律師、會計(jì)師等專業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)判斷，并就有關(guān)事宜提供專家意見。
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