工行互聯網金融創(chuàng)新的融資類產品
工行互聯網金融創(chuàng)新的融資類產品
互聯網金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯網精神相結合的新興領域?；ヂ摼W"開放、平等、協作、分享"的精神往傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，對人類金融模式產生根本影響，具備互聯網精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯網金融。下面學習啦小編就為大家解開工行互聯網金融創(chuàng)新的融資類產品，希望能幫到你。
工行互聯網金融創(chuàng)新的融資類產品
工商銀行此次互聯網金融升級發(fā)展戰(zhàn)略中的“三平臺”包括業(yè)務領域已涵蓋B2C、B2B、B2G(集團采購)的融e購電商平臺;銀行與企業(yè)、銀行與客戶、銀行內部實時溝通的“融e聯”即時通訊平臺;實行業(yè)務、客戶、平臺全面開放，實現整個網上業(yè)務全部直銷的融e行平臺。這三大平臺集中承載工商銀行的互聯網金融業(yè)務，并作為面向客戶的主要應用入口，通過開放共享機制，形成一個服務數億客戶群的互聯網金融新生態(tài)。而“一中心”則是于當天正式掛牌成立的網絡融資中心，它將作為工商銀行信貸標準化、互聯網化運營的平臺，運用互聯網與大數據技術，實現信貸業(yè)務尤其是小微和個人金融業(yè)務在風險可控基礎上的批量化發(fā)展，為客戶帶來“無地域、無時差、一鍵即貸”的良好體驗。
工商銀行董事長姜建清在發(fā)布會上表示，隨著國家“互聯網+”行動以及促進互聯網金融健康發(fā)展等相關政策的深入實施，互聯網金融正在迎來新一輪的強勁成長。作為最大的商業(yè)銀行，工商銀行有責任、也有信心和能力在這場變革中擔綱起引領者和主導者的使命，全面提升e-ICBC的價值創(chuàng)造能力、服務品質和普惠水平，以自身發(fā)展的新優(yōu)勢和新動能，書寫助推新常態(tài)下經濟提質增效升級的新篇章。今年3月，工商銀行在國內商業(yè)銀行中第一次完整發(fā)布了e-ICBC互聯網金融品牌，經過半年多的創(chuàng)新實踐在互聯網金融創(chuàng)新方面取得了長足的進步。對互聯網金融發(fā)展有了新的審視和突破，形成了更清晰、更完善的互聯網金融發(fā)展戰(zhàn)略，可以稱之為e-ICBC的2.0版。工商銀行互聯網金融升級發(fā)展的戰(zhàn)略是：以金融為本，創(chuàng)新為魂，互聯為器，構筑起了以“三平臺、一中心”為主體，覆蓋和貫通金融服務、電子商務、社交生活的互聯網金融整體架構，以大銀行的新業(yè)態(tài)、新生態(tài)，為促進實體經濟提質增效增添新動力，為推動自身經營轉型提供新引擎。
姜建清指出，“三平臺、一中心”互聯網金融主體架構的搭建為e-ICBC品牌賦予了新的內涵。“e”(Electronic)代表的是信息化、互聯網化;I(Information，信息)對應融e聯平臺，核心是把握客戶的信息流;C(Commerce，商貿)對應融e購平臺，核心是把握客戶的商品流;B(Banking，銀行業(yè)務)對應融e行平臺，核心是把握客戶的資金流;C(Credit，信貸)對應網絡融資中心。這種內涵的對應既是歷史的巧合，更是發(fā)展的必然。
據介紹，今年前9個月工商銀行融e購交易額已經突破5000億元，預計年內融e購交易額將穩(wěn)超6000億元，明年計劃突破1萬億元，嚴格堅持商品質量的宗旨使融e購深受客戶歡迎。“融e聯”用戶目前已達200萬戶，下一步將進一步優(yōu)化功能，形成一個信息豐富、交互及時、安全可靠的社交型金融服務平臺，明年將為數億級存量客戶和新客戶提供融e聯的信息溝通和客戶服務。融e行升級版將破除手機銀行和網上銀行的圍墻，通過業(yè)務開放、客戶開放、平臺開放，實現整個網上業(yè)務的全部直銷，讓工行與非工行客戶都可以登陸平臺辦理相應的業(yè)務。目前工行1.65億的手機銀行客戶量和2億的網上銀行客戶量及450萬億的交易量已經居國內同業(yè)首位，基于網上銀行全部直銷的融e行新版本發(fā)布后，客戶數預計還會有顯著增長。工商銀行目前的網絡融資總規(guī)模約4500億元，是國內最大的網絡融資銀行，預計網絡融資中心成立后還會有更多的融資業(yè)務遷徙到純線上辦理，給客戶帶來全新的互聯網體驗。與此同時，工商銀行依托三大平臺的建設和互聯網金融營銷服務的新機制，實現了融資、支付、投資理財三大產品線快速發(fā)展，其中具有小額、便捷特色的“工銀e支付”產品，客戶數近6700萬戶，今年前9個月的交易額超過1200億元，其每秒上千萬筆的并發(fā)交易處理能力在業(yè)界首屈一指;在投資理財領域，“工銀e投資”是目前國內銀行業(yè)中唯一面向個人投資者的投資交易平臺，今年以來的交易量近2500億元。
工商銀行行長易會滿在發(fā)布會上介紹了網絡融資中心的運作模式和產品功能。他表示，工商銀行發(fā)揮大數據和信息化優(yōu)勢，正著手對信貸經營模式實施改革，將信貸業(yè)務分為專業(yè)化和標準化兩大體系。對大企業(yè)、大項目融資和復雜的、綜合化的金融服務需求，以及部分中小企業(yè)個性化、定制化的金融需求，工商銀行將主要依靠專業(yè)化融資經理團隊來服務，通過專業(yè)經驗和專業(yè)人才把控信貸風險。對那些貸款額度相對較小、信息對稱，適合標準化的信貸服務，則運用互聯網與大數據建立風險控制模型，完善產品和流程，實現線上自助操作、業(yè)務自動處理、風險精準監(jiān)控。目前工商銀行在信貸業(yè)務標準化創(chuàng)新發(fā)展上產品日益豐富，規(guī)模迅速擴大。如基于客戶線上線下直接消費的信用貸款產品“逸貸”客戶數已達到430萬戶，余額突破2000億元，與全國P2P網貸成交額基本相當;契合小微企業(yè)“短頻急”融資需求的互聯網貸款產品“網貸通”，已累計為近8萬小微客戶發(fā)放貸款1.85萬億元，余額近2300億元，是目前國內單體金額最大的網絡融資產品;新近推出的全線上“個人自助質押貸款”已累計發(fā)放620億元，貸款余額258億元。今年6月，工商銀行還成立了個人信用消費金融中心，開展無抵押、無擔保、純信用、全線上的消費信貸業(yè)務，支持擴大消費和消費升級，成為網絡融資中心的重要組成部分。
在發(fā)布會上，姜建清董事長還闡述了工商銀行的互聯網金融發(fā)展觀。他強調，互聯網金融的本質還是金融，并未脫離金融的基本功能和屬性，改變的只是實現載體、渠道和手段。金融機構發(fā)展互聯網金融要把前沿的互聯網技術與自身具備的金融專長緊密結合起來，以“開放、平等、協作、分享”的互聯網精神，專注地做好本業(yè)。工商銀行通過金融與互聯網的融合創(chuàng)新，成功走出了一條互聯網金融創(chuàng)新發(fā)展的道路，不僅開啟了自身互聯網金融發(fā)展的新篇章，也為“互聯網+”和雙創(chuàng)時代帶來了新的金融推動力量。
第一，工商銀行發(fā)展互聯網金融始終堅持服務實體經濟的本源。工商銀行在推動e-ICBC過程中，始終堅持把自身在互聯網技術以及跨界融合應用等方面的創(chuàng)新實踐和比較優(yōu)勢，積極轉化為服務實體經濟的新模式、新手段，真正讓工商銀行的互聯網金融聯通工商百業(yè)、惠及千家萬戶、服務國計民生。工商銀行突出加強了對小微企業(yè)、“三農”等實體經濟薄弱環(huán)節(jié)的支持，通過將互聯網金融的普惠特性與自身信貸經驗相結合，創(chuàng)新開發(fā)了“工銀啟明星”科技貸款、河北白溝箱包批發(fā)市場租金貸款、四川和安徽茶葉貸款等特色產品，幫助小微企業(yè)和涉農商戶提高融資可獲得性和降低融資成本，積極服務大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。突出加強了對擴大消費和消費升級的支持，在融e購上陸續(xù)建設了旅游頻道、汽車城、購房中心等子消費平臺，并在其中嵌入線上消費信貸服務，有效將潛在消費轉化為現實消費，將消費需求轉化為消費信貸需求，更好發(fā)揮消費對經濟發(fā)展的支撐作用。突出加強了對新興業(yè)態(tài)培育和公共服務模式創(chuàng)新的支持，通過打造服務政府機構、集團公司以及貫穿企業(yè)供應鏈上下游的云平臺，開發(fā)針對服務醫(yī)院、學校等特定領域的APP及金融服務，促進了社會服務和企業(yè)經營的便利化，帶動各行各業(yè)實現“互聯網+”的升級發(fā)展。
第二，工商銀行發(fā)展互聯網金融注重發(fā)揮大數據應用優(yōu)勢。工商銀行從2007年起專門建立了數據倉庫和集團信息庫兩大數據平臺，實現了對全部客戶和賬戶信息的集中管理。僅對個人客戶和法人客戶的違約率、違約損失率的數據積累，就分別超過了9年和7年，同時這些數據的真實性和準確性較高，為銀行把控實質風險、提升融資服務效率、拓展信貸市場，創(chuàng)造了巨大價值。工商銀行還建立了一支2000余人的數據分析師隊伍和全集團統(tǒng)一的信用風險監(jiān)控中心，依托大數據的全景刻畫與分析，一方面實現了對全行超過10萬億信貸資產和每年8-9萬億累放貸款的動態(tài)風險監(jiān)測和實時預警控制，提高了風險防控的前瞻性和有效性;另一方面，更加深入地了解客戶，發(fā)現更多的商業(yè)機會，提供更具針對性的金融服務。
第三，工商銀行在發(fā)展互聯網金融過程中始終注重提升客戶體驗。工商銀行基于金融消費者主導的商業(yè)邏輯和服務模式，成立了專門的互聯網金融研發(fā)團隊和運維中心，利用“融e聯”等多種渠道和方式零距離地感受客戶、了解客戶，并通過“小步快走”的迭代創(chuàng)新、延展服務鏈條的跨界創(chuàng)新、匯聚眾智的粉絲創(chuàng)新等，千方百計為客戶提供更多的質高、便捷、價廉、安全的產品和服務。
第四，工商銀行堅持打造線上與線下互聯融通、互為支撐的服務模式。在移動互聯時代，金融消費者對實體渠道的高度信任與依賴、個性化差異化的服務體驗、針對復雜金融產品或高風險業(yè)務的面對面交流等需求仍將長期存在。為此，工商銀行加快對線下網點的智能化改造，在境內所有網點開通了WiFi，發(fā)揮物理渠道在客戶輔導、業(yè)務拓展、服務展示等方面的特有優(yōu)勢，使境內近1.7萬家網點以及連通全球40多個國家和地區(qū)的境外機構，成為線上業(yè)務的重要資源和服務協同。同時，吸收“平臺思維”，圍繞每個網點積極推進覆蓋衣、食、住、用、行的“工銀e生活”店商圈建設，線上為商戶搭建前臺界面，向消費者推送相關商業(yè)信息，線下通過網點全方位服務商戶，打造“金融+商業(yè)”的生態(tài)環(huán)境，致力于在每一個需要銀行的商業(yè)場景做到無處不在、觸手可及，提供與日常生活無縫連接的金融服務。
互聯網金融的當前格局
整體格局
當前互聯網金融格局，由傳統(tǒng)金融機構和非金融機構組成。傳統(tǒng)金融機構主要為傳統(tǒng)金融業(yè)務的互聯網創(chuàng)新以及電商化創(chuàng)新等，非金融機構則主要是指利用互聯網技術進行金融運作的電商企業(yè)、(P2P)模式的網絡借貸平臺，眾籌模式的網絡投資平臺，挖財類的手機理財APP，以及第三方支付平臺等。
中國現狀
中國金融業(yè)的改革是全球矚目的大事，尤其是利率市場化、匯率市場化和金融管制的放松。而全球主要經濟體每一次重要的體制變革，往往伴隨著重大的金融創(chuàng)新。中國的金融改革，正值互聯網金融潮流興起，在傳統(tǒng)金融部門和互聯網金融的推動下，中國的金融效率、交易結構，甚至整體金融架構都將發(fā)生深刻變革。
隨著信息通訊技術和互聯網的發(fā)展，互聯網金融信息對金融市場的影響已經越來越不容忽視。某一個新事件的發(fā)生或者是網絡上對某支股票的熱議都在很大程度上左右著金融實踐者們的行為，同時進一步影響著股市變化的趨勢。另一方面，在金融市場中，傳統(tǒng)的金融市場的影響因素同樣發(fā)揮著巨大的作用。
據《中國互聯網金融行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告前瞻》分析，在中國，互聯網金融的發(fā)展主要是監(jiān)管套利造成的。一方面，互聯網金融公司沒有資本的要求，也不需要接受央行的監(jiān)管，這是本質原因;從技術角度來說，互聯網金融雖然具有自身優(yōu)勢，但是要考慮合規(guī)和風險管理的問題。
從政府不斷出臺的金融、財稅改革政策中不難看出，惠及扶持中小微企業(yè)發(fā)展已然成為主旋律，占中國企業(yè)總數98%以上的中小微企業(yè)之于中國經濟發(fā)展的重要性可見一斑。而從互聯網金融這種輕應用、碎片化理財的屬性來看，相比傳統(tǒng)金融機構和渠道而言，則更易受到中小微企業(yè)的青睞，也更符合其發(fā)展模式和剛性需求。
互聯網金融的主要特點
成本低
互聯網金融模式下，資金供求雙方可以通過網絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機構可以避免開設營業(yè)網點的資金投入和運營成本;另一方面，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產品，削弱了信息不對稱程度，更省時省力。
效率高
互聯網金融業(yè)務主要由計算機處理，操作流程完全標準化，客戶不需要排隊等候，業(yè)務處理速度更快，用戶體驗更好。
覆蓋廣
互聯網金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯網上尋找需要的金融資源，金融服務更直接，客戶基礎更廣泛。此外，互聯網金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進實體經濟發(fā)展。
發(fā)展快
依托于大數據和電子商務的發(fā)展，互聯網金融得到了快速增長。
管理弱
一是風控弱。互聯網金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風控、合規(guī)和清收機制，容易發(fā)生各類風險問題，已有眾貸網、網贏天下等P2P網貸平臺宣布破產或停止服務。二是監(jiān)管弱?；ヂ摼W金融在中國處于起步階段，還沒有監(jiān)管和法律約束，缺乏準入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風險。
風險大
一是信用風險大?，F階段中國信用體系尚不完善，互聯網金融的相關法律還有待配套，互聯網金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風險問題。特別是P2P網貸平臺由于準入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。去年以來，淘金貸、優(yōu)易網、安泰卓越等P2P網貸平臺先后曝出“跑路”事件。二是網絡安全風險大。中國互聯網安全問題突出，網絡金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯網金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全。
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