個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展
個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展
20世紀(jì)90年代以后，國(guó)外各大銀行紛紛進(jìn)行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略調(diào)整，把個(gè)人信貸業(yè)務(wù)作為業(yè)務(wù)重點(diǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行在加入WTO以后，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)開始迅速發(fā)展起來(lái)。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，希望能幫到你。
個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展
據(jù)中國(guó)人民銀行貨幣政策執(zhí)行小組于2003年10月發(fā)布的2003年第三季度《中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》顯示，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款增長(zhǎng)仍然偏快。結(jié)合今年前兩個(gè)季度的《中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》考察，在人民幣新增貸款中，一季度為8082億元，同比多增4758億元;二季度為9728億元，同比多增4752億元。“非典”之后，人民銀行加強(qiáng)了對(duì)貨幣信貸總量的調(diào)控，從三季度開始，金融機(jī)構(gòu)貸款多增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)開始減緩，當(dāng)季金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款增加6905億元，比二季度少增2823億元，但仍比去年同期多增1664億元。
而在這樣一個(gè)金融機(jī)構(gòu)貸款量快速增長(zhǎng)的時(shí)期，不良貸款余額仍然下降緩慢，不良貸款損失額仍在增加。如何加強(qiáng)貸款管理，尤其是對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段越來(lái)越多的個(gè)人消費(fèi)信貸的管理，是金融機(jī)構(gòu)必須加以重視的問(wèn)題。
一、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)屬于個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的一種，主要是指商業(yè)銀行將資金借貸給個(gè)人或家庭使用和消費(fèi)，在約定時(shí)間內(nèi)收回并按一定的利率計(jì)取利息的信貸業(yè)務(wù)。近年來(lái)我國(guó)金融業(yè)發(fā)展較快，各級(jí)銀行機(jī)構(gòu)遍布全國(guó)，人民銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行和地方性商業(yè)銀行構(gòu)成了我國(guó)龐大的銀行體系，成為我國(guó)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。隨著社會(huì)醫(yī)療養(yǎng)老、保險(xiǎn)等制度的日益成熟，以原始積累的方式進(jìn)行消費(fèi)的傳統(tǒng)觀念正逐步被信貸消費(fèi)理念所取代，越來(lái)越多的居民開始接受消費(fèi)信貸服務(wù)，進(jìn)行信貸消費(fèi)。
我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展至今，業(yè)務(wù)范圍得到了較快的擴(kuò)大。這些貸款業(yè)務(wù)主要建立在穩(wěn)定合法的個(gè)人經(jīng)濟(jì)收入與良好的個(gè)人社會(huì)信用基礎(chǔ)之上，主要包括個(gè)人住房消費(fèi)貸款(含二手樓宇貸款)，個(gè)人住房裝修貸款、汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人存單質(zhì)押貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人留學(xué)貸款、個(gè)人旅游貸款等業(yè)務(wù)。有的金融機(jī)構(gòu)還開展了個(gè)人小額信用貸款、個(gè)人綜合授信額度貸款等業(yè)務(wù)。有數(shù)據(jù)顯示，今年上半年我國(guó)消費(fèi)貸款增加2459億元，同比多增1070億元?，F(xiàn)階段我國(guó)個(gè)人信貸消費(fèi)結(jié)構(gòu)上，個(gè)人住房貸款和汽車消費(fèi)貸款占了相當(dāng)比重，其中個(gè)人住房貸款增加1521億元，同比多增478億元;汽車貸款增加483億元，同比多增203億元，房地產(chǎn)、汽車等消費(fèi)熱點(diǎn)在一定程度上帶動(dòng)了消費(fèi)信貸快速增長(zhǎng)，分別占到了消費(fèi)貸款增量的61.85%和19.64%。
二、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題
在我國(guó)個(gè)人消費(fèi)貸款蓬勃發(fā)展的同時(shí)，信用問(wèn)題在我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸中表現(xiàn)得比較突出。有統(tǒng)計(jì)資料表明，我國(guó)每年因失信行為造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)5855億元。另外，相比于歐美的一些金融業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家而言，我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步較晚，尤其針對(duì)大額的房貸、車貸，銀行在貸前信貸管理、貸中信貸執(zhí)行、貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等方面還存在諸多不足。
1.缺乏科學(xué)權(quán)威的個(gè)人資信評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)體系，不利于信貸授信額度的確定，不利于貸前風(fēng)險(xiǎn)控制。具體體現(xiàn)在：(1)貸款申請(qǐng)者向銀行出具的收入證明文件普遍缺乏真實(shí)性且不易查評(píng)。尤其是在私營(yíng)企業(yè)中，貸款申請(qǐng)者往往開立偏高的收入證明以獲取貸款。信貸業(yè)務(wù)人員多是依賴申請(qǐng)者所在行業(yè)以及其行政級(jí)別，憑經(jīng)驗(yàn)和常識(shí)初步判斷其證明的可信程度，但是行業(yè)個(gè)體差異性的存在，以及實(shí)際收入中還包含著相當(dāng)部分的非貨幣收入和“灰色收入”，收入證明并不能百分之百的說(shuō)明申請(qǐng)者的還款能力。居民收入的不透明也使得查評(píng)難度較大。日后若因借款者還款能力有限甚至喪失還款能力而使得銀行出現(xiàn)壞賬、死賬，將加劇銀行不良貸款問(wèn)題，影響銀行資金回籠，影響銀行資金流的穩(wěn)定。(2)個(gè)人資產(chǎn)無(wú)專業(yè)評(píng)估，個(gè)人資信無(wú)專業(yè)調(diào)查。目前我國(guó)大部分地區(qū)只有抵質(zhì)押品專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)，沒(méi)有專業(yè)的個(gè)人資信狀況評(píng)估和調(diào)查機(jī)構(gòu)。個(gè)人或家庭的資產(chǎn)負(fù)債表、個(gè)人稅前資產(chǎn)收益、個(gè)人有無(wú)其他行負(fù)債等個(gè)人資產(chǎn)資信評(píng)估的精確數(shù)據(jù)和材料處于缺乏狀態(tài)。在銀行對(duì)借款人的資信評(píng)分表的個(gè)人資產(chǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)中，資信總分有時(shí)有10分的浮動(dòng)空間，授信額度也就可能因其上浮而提高。
2.個(gè)人消費(fèi)信貸手續(xù)煩瑣，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一，不利于個(gè)人消費(fèi)信貸順利開展。具體體現(xiàn)在：(1)
抵質(zhì)押品評(píng)估費(fèi)等收取標(biāo)準(zhǔn)不一。有的銀行按筆數(shù)收取，有的銀行按標(biāo)價(jià)百分比收取。即使是采用一種方法收費(fèi)，銀行間收費(fèi)差異也較大，有的存在100元的差距。在某些地區(qū)，貸款所需交納的保險(xiǎn)費(fèi)也不同程度存在不合理現(xiàn)象，不利于公平競(jìng)爭(zhēng)和信貸市場(chǎng)穩(wěn)定。(2)銀行和保險(xiǎn)公司“一對(duì)一”的“聯(lián)姻”形式使消費(fèi)者無(wú)法自由選擇保險(xiǎn)公司，消費(fèi)者持有某一家保險(xiǎn)公司的保單也無(wú)法自由選擇質(zhì)押貸款行。這種現(xiàn)象不僅給消費(fèi)者在辦理個(gè)人消費(fèi)貸款時(shí)帶來(lái)不便，也使銀行很容易喪失潛在客戶。
3.個(gè)人資信檔案缺乏科學(xué)有效管理，不利于銀行貸后信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)從某種意義上說(shuō)就是信用經(jīng)濟(jì)。而在我國(guó)，金融系統(tǒng)尚缺乏科學(xué)完備的個(gè)人資信檔案管理方案，銀行承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)比較大。具體體現(xiàn)在：(1)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的個(gè)人資信檔案缺乏有效數(shù)據(jù)，消費(fèi)信貸個(gè)人資料缺乏及時(shí)更新。目前個(gè)人資信檔案中包括身份證和戶籍證明等大多信息，但這些信息并不具備經(jīng)濟(jì)擔(dān)保能力。在中長(zhǎng)期貸款較多的房貸中，戶籍、聯(lián)系方式等個(gè)人信息可能更換，加大了銀行信用風(fēng)險(xiǎn)控制難度。今年前三季度個(gè)人住房貸款增加2914億元，約占全部金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款的11%。從中可以看到銀行承擔(dān)著相當(dāng)大的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)，一旦信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化成事故，銀行將承擔(dān)相當(dāng)大的經(jīng)濟(jì)損失。
(2)缺乏個(gè)人信用檔案信息共享機(jī)制。2000年7月，上海市率先建立了“個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)”，而至今也只有大連、廣州等地區(qū)也初步建立了個(gè)人信用制度，個(gè)人征信制度發(fā)展緩慢。大量可以開放的數(shù)據(jù)由于缺乏國(guó)家統(tǒng)一的有關(guān)征信體系的政策和法律法規(guī)而封閉在行業(yè)主管部門手中，征信數(shù)據(jù)缺乏并且得不到同業(yè)間的及時(shí)溝通和有效整合，也沒(méi)有一部專門的法律和社會(huì)信用機(jī)制能較好地約束個(gè)人信用活動(dòng)，貸款申請(qǐng)者多頭開戶和惡意騙貸便有空可鉆。
三、對(duì)于我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議
1.建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，建立專業(yè)的個(gè)人信用評(píng)估和調(diào)查機(jī)構(gòu)。美國(guó)消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的存在使得貸款人能以合理的投入獲得真實(shí)的申請(qǐng)人信用資料。貸款人可以通過(guò)專門搜集和保管申請(qǐng)人信用資料的商業(yè)性信貸報(bào)告部門獲得申請(qǐng)人信用資料。在我國(guó)可以在條件較好的城市為試點(diǎn)，逐步建立信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)，既減輕銀行系統(tǒng)的調(diào)查負(fù)擔(dān)，又保證調(diào)查的專業(yè)性和準(zhǔn)確性。
另外可以引入國(guó)外金融機(jī)構(gòu)普遍采用的“5C個(gè)人信用評(píng)分模型”即：品德(Character)，能力(Capacity)，資本(Capital)，擔(dān)保品(Collateral)和行業(yè)背景(Condition of business)，結(jié)合我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的實(shí)際情況，建立適合我國(guó)應(yīng)用的個(gè)人資信評(píng)估模型，以更好的反映個(gè)人資信水平。今年9月1日起實(shí)行的個(gè)人結(jié)算賬戶和儲(chǔ)蓄賬戶分開制度，將個(gè)人的信用情況更加準(zhǔn)確地反映出來(lái)，無(wú)疑為信用體系的建設(shè)起到了一定的輔助作用。
2.制定相關(guān)貸款優(yōu)惠政策與申請(qǐng)者資信掛鉤的辦法，并規(guī)范收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于資信較好的客戶，銀行可以賦予申請(qǐng)者更多的貸款優(yōu)惠條件。例如賦予其更多的還款方式選擇權(quán)，無(wú)形中降低了申請(qǐng)者的貸款成本，并以優(yōu)惠的政策鼓勵(lì)了申請(qǐng)者保持良好的信用記錄。今年中國(guó)人民銀行發(fā)表公報(bào)中一條重要措施即“銀行向中低收入的家庭發(fā)放的貸款，對(duì)第一次貸款者提供優(yōu)惠”，要明確地體現(xiàn)在利率優(yōu)惠或其他貸款期限優(yōu)惠、資費(fèi)優(yōu)惠上來(lái)，使政策得到落實(shí)。
對(duì)于一般的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，要在同行間嚴(yán)格規(guī)定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)并嚴(yán)格執(zhí)行。同時(shí)明確保險(xiǎn)費(fèi)收費(fèi)原則，加大保險(xiǎn)費(fèi)收費(fèi)透明度，合理收費(fèi)，不一味追求高保費(fèi)收入，注重保費(fèi)與保險(xiǎn)責(zé)任金的比例，分清銀行和保險(xiǎn)公司各自承擔(dān)的責(zé)任界限。以抵質(zhì)押保險(xiǎn)為主，避免如今年江蘇地區(qū)一度出現(xiàn)的保險(xiǎn)公司與銀行間不合理的讓利現(xiàn)象，減輕提前還貸出現(xiàn)時(shí)保險(xiǎn)公司的退保壓力，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。
3.從卡業(yè)務(wù)入手，搜集整理個(gè)人客戶的信用資料。在中國(guó)信用體制還不是很健全的情況下，隨著卡業(yè)務(wù)的快速成長(zhǎng)，可以考慮從各種銀行卡業(yè)務(wù)，特別是信用卡業(yè)務(wù)入手，來(lái)跟蹤消費(fèi)者取款或消費(fèi)記錄，以電子化生成日常交易的各類數(shù)據(jù)信息增補(bǔ)客戶資料，作為客戶信息資源逐步建立起客戶資料數(shù)據(jù)庫(kù)。再結(jié)合客戶開戶時(shí)錄入的基本資料，建立全面反映客戶資信情況以及客戶還款能力的數(shù)據(jù)庫(kù)。同時(shí)考慮對(duì)于現(xiàn)存賬戶采取無(wú)限期保留，對(duì)于已關(guān)閉或已付清賬戶繼續(xù)保留若干年的措施，以備查詢。
4.重視個(gè)人信貸資料檔案管理的硬件設(shè)施建設(shè)，完善法律環(huán)境?？萍忌弦晟苹A(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的接口技術(shù)，加快數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，以擴(kuò)大征信試點(diǎn)，互聯(lián)互通，盡快實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)的建設(shè)和全國(guó)主要城市征信體系的建設(shè)。同時(shí)盡快制定全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人征信體系法律法規(guī)，在明確信息披露規(guī)則的同時(shí)保護(hù)商業(yè)秘密和消費(fèi)者個(gè)人隱私，促進(jìn)個(gè)人征信體系發(fā)展;保護(hù)債權(quán)人金融資產(chǎn)權(quán)益，明確信貸消費(fèi)者應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，將消費(fèi)者信貸中的違約行為與其他項(xiàng)日常交易行為掛鉤，在社會(huì)范圍內(nèi)強(qiáng)化信貸消費(fèi)者的責(zé)任意識(shí)。
消費(fèi)信貸
消費(fèi)信貸是個(gè)人和家庭用于滿足個(gè)人需求(房產(chǎn)抵押貸款例外)的信貸,與企業(yè)信貸相反。消費(fèi)信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人提供的信貸。主要用于消費(fèi)者購(gòu)買耐用消費(fèi)品(如家具、家電、汽車等)、房屋和各種勞務(wù)。
消費(fèi)信貸有兩種基本類型：封閉式信貸和開放式信貸。封閉式信貸指在一段時(shí)間內(nèi)以相同金額分?jǐn)?shù)次償還債務(wù)的方式。開放式信貸是循環(huán)發(fā)放的貸款，部分付款根據(jù)定期郵寄的帳單繳付。
封閉式信貸：
●抵押貸款
●汽車貸款
●分期付款貸款(分期付款銷售合同、分期現(xiàn)金支付信貸和一次性信貸)
開放式信貸：
●旅游與娛樂(lè)卡
●透支保護(hù)
●百貨商店發(fā)行的卡和銀行卡(有銀聯(lián)、維薩Visa、萬(wàn)事達(dá)MasterCard)
消費(fèi)信貸的形式主要有：①賒銷。零售商向消費(fèi)者提供的短期信貸，即用延期付款的方式銷售商品。西方國(guó)家對(duì)此多采用信用卡的方式，定期結(jié)算清償。②分期付款。消費(fèi)者在購(gòu)買高檔消費(fèi)品時(shí)，只支付一部分貨款，然后按合同分期加息支付其余貨款。如果消費(fèi)者不能按時(shí)償還所欠款項(xiàng)，其所購(gòu)商品將被收回，并不再退回已付款項(xiàng)。③消費(fèi)貸款。銀行通過(guò)信用放款或抵押放款以及信用卡、支票保證卡等方式向消費(fèi)者提供的貸款。消費(fèi)信貸又可分為買方信貸和賣方信貸，前者是對(duì)消費(fèi)品的購(gòu)買者直接發(fā)放貸款;后者則是以分期付款單作抵押，對(duì)銷售消費(fèi)品的商業(yè)企業(yè)發(fā)放貸款，或由銀行同以信用方式銷售商品的商業(yè)企業(yè)簽訂合同，用現(xiàn)金的形式把貨款付給商業(yè)企業(yè)。
消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和存在是社會(huì)生產(chǎn)發(fā)展和人們消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化的客觀要求，在一定程度上可以緩和消費(fèi)者有限的購(gòu)買力與不斷提高的生活需求之間的矛盾，對(duì)開拓銷售市場(chǎng)，促進(jìn)生產(chǎn)和流通有積極作用。但是，消費(fèi)者對(duì)未來(lái)購(gòu)買力的超前預(yù)支，往往會(huì)造成一時(shí)的虛假需求，掩蓋生產(chǎn)與消費(fèi)之間的矛盾。
投資品種與投資工具的選擇
目前理財(cái)需求越來(lái)越強(qiáng)烈，個(gè)性化的理財(cái)投資規(guī)劃需求突出，金融投資工具的發(fā)展，其他投資品種也層出不窮，運(yùn)用怎樣的投資工具來(lái)達(dá)到理財(cái)目標(biāo)?這是個(gè)問(wèn)題。本人根據(jù)常規(guī)觀察，大致羅列了數(shù)種個(gè)人投資工具及方式，可以作為設(shè)計(jì)個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃時(shí)的參考：
1. 股市：目前國(guó)內(nèi)有上海證券交易所與深圳證券交易所掛牌上市的股票1400多只股票可供投資者選擇。目前上證指數(shù)正處于5000點(diǎn)左右上下震蕩。
2. 期貨：國(guó)內(nèi)期貨市場(chǎng)包括金屬、農(nóng)產(chǎn)品、能源類期貨投資工具，具有套值保值的功能，對(duì)于參與者來(lái)說(shuō)，具有套利性、投機(jī)性;金融期貨合約有股票指數(shù)合約、利率期貨合約、外匯期貨合約等，目前國(guó)內(nèi)推出股指期貨指日可待，其他的金融期貨產(chǎn)品還在研發(fā)階段。
3.基金：基金近年來(lái)在國(guó)內(nèi)成為金融投資商品的明星，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)基金公司大小幾十家，擁有數(shù)百只不同類型的基金，其中股票型基金最為紅火，這跟大牛市有關(guān);基金分股票型基金、貨幣型基金、債券型基金、混合型基金，投資基金：一是要確定贏利目標(biāo)、二是要控制好實(shí)在的風(fēng)險(xiǎn)、三是要適度投資或者投機(jī)、四是要選擇適合自己的基金入市。
4.外匯寶交易：各個(gè)銀行都開設(shè)外匯寶交易，通過(guò)世界各國(guó)貨幣匯率之間的波動(dòng)，投資者可以獲取貨幣數(shù)量的增加，最終達(dá)到外幣投資增值的效果。目前，人民幣兌美元繼續(xù)升值的趨勢(shì)難以改變，但大幅度快速升值的可能性也較小;同時(shí)考慮到人民幣升值對(duì)國(guó)際貿(mào)易與國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的巨大影響，有關(guān)人民幣匯率的衍生工具也在國(guó)家管理層考慮之中。
5.貴金屬交易：包括黃金與白銀等，國(guó)際上有現(xiàn)貨黃金投資，國(guó)內(nèi)銀行有紙黃金或者實(shí)物黃金投資交易。黃金主要由地域政治沖突、供銷變化、貨幣匯率、能源等等因素決定。
6.藝術(shù)品收藏：內(nèi)容廣泛，門類齊全，古今中外，五花八門。幾乎涉及到人類生活與歷史的一切，主要分瓷器、玉石、金屬物品、錢幣、郵品書畫等等。
7.彩票：國(guó)內(nèi)有福利彩票與體育彩票，隨著博彩業(yè)的發(fā)展，彩票作為一種投機(jī)性強(qiáng)的品種，其投資的功能也將逐步顯示出來(lái)。比如足球彩票在意大利很受歡迎，幾乎人人購(gòu)買。但彩票畢竟投資性、博弈性太強(qiáng)，不宜大資金介入。
8.股權(quán)投資：股權(quán)投資，是通過(guò)購(gòu)買企業(yè)的股票或以貨幣資金、無(wú)形資產(chǎn)和其他實(shí)物資產(chǎn)投資于企業(yè)，購(gòu)買的非流通股票一但在國(guó)內(nèi)外證券市場(chǎng)上市，就可以在短期獲得暴利;股權(quán)投資當(dāng)然也可以通過(guò)分得企業(yè)收益或股利取得投資效益;還可以通過(guò)控制被投資單位的產(chǎn)品供給等環(huán)節(jié)取得間接經(jīng)濟(jì)效益。但是，如果被投資單位不能上市或者經(jīng)營(yíng)不善那有可能給投資者帶來(lái)巨大損失。
9.債券投資：在現(xiàn)在的金融市場(chǎng)上，債券的分類越來(lái)越細(xì)致，但一般有國(guó)庫(kù)券、企業(yè)債券、金融債券?？赊D(zhuǎn)換債券可以在一定條件下轉(zhuǎn)為其他金融工具，如股票。
10.投資保險(xiǎn)：購(gòu)買投資性保險(xiǎn)，不失為個(gè)人投資一種有益選擇，比如萬(wàn)能壽險(xiǎn)具有包括投資在內(nèi)的“全能性”的功能。
11現(xiàn)貨交易：現(xiàn)貨交易在金融商品中屬新鮮事物，參與經(jīng)營(yíng)的商品包括農(nóng)產(chǎn)品、金屬、建材，遵循：“三公”原則進(jìn)行交易。
12.結(jié)構(gòu)性存款：無(wú)論如何，投資者應(yīng)該保持一定數(shù)量的存款。
13.個(gè)人委托理財(cái)：如銀行存款委托貸款，許多銀行都有辦理。
14.信托投資：個(gè)人投資者一般介入的是資金信托。
15.期權(quán)投資：作為未來(lái)某特定時(shí)間用特定價(jià)格買入或者賣出一定熟練每個(gè)的商品的權(quán)利，具有投資的選擇權(quán)。
個(gè)人信貸的分類
個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)種類的劃分
個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)可以從多種方式和角度來(lái)劃分，常見的主要有:
(一)按貸款期限可劃分為:
1.短期貸款，指貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款;
2.中期貸款，指貸款期限在1年以上(不含1年)、5年以下(含5年)的貸款;
3.長(zhǎng)期貸款，指貸款期限在5年以上(不含5年)的貸款。
(二)按擔(dān)保方式可劃分為:
1.信用貸款，指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款;
2.擔(dān)保貸款，指保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。
(1)抵押貸款，指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物而發(fā)放的貸款。
(2)質(zhì)押貸款，指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。質(zhì)押物可以是債券、存單、個(gè)人人壽保險(xiǎn)單等。
(3)保證貸款，指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者為連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。
(三)按貸款的用途可劃分為:
1.個(gè)人消費(fèi)貸款，指擁有一定收入的公民為實(shí)現(xiàn)消費(fèi)目的，向銀行申請(qǐng)借款并提供一定的擔(dān)保，到期歸還借款，支付利息的行為。主要包括:個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人住房裝修貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人旅游貸款、汽車消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)品種。
2.個(gè)人綜合消費(fèi)貸款，指銀行為進(jìn)一步滿足個(gè)人日趨多樣的消費(fèi)需求，向個(gè)人發(fā)放的不指定具體用途的貸款。
3.信用卡透支貸款，指信用卡持卡人在信用卡帳戶余額不足消費(fèi)或購(gòu)物所需金額時(shí)，根據(jù)銀行與持卡人事先商定的限額自動(dòng)給予持卡人所需的貸款額度。
4.個(gè)人住房貸款，指銀行向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用普通住房的貸款。
5.個(gè)人質(zhì)押貸款，指借款人按照其借款的金額將相應(yīng)的質(zhì)押物交給銀行作為保證的一種貸款。當(dāng)借款人的現(xiàn)金流量不足以償還借款時(shí)，銀行就行使對(duì)質(zhì)押品的處置權(quán)。
6.個(gè)人信用貸款，指銀行或其它金融機(jī)構(gòu)向資信良好的借款人發(fā)放的無(wú)需提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。以個(gè)人信用及還款能力為基礎(chǔ)，額度一般不會(huì)超過(guò)10-20萬(wàn)，借款期是1-2年不等?，F(xiàn)幾家商業(yè)銀行都陸續(xù)開展了此項(xiàng)業(yè)務(wù)。中安信業(yè)是國(guó)內(nèi)最大的小額信用貸款機(jī)構(gòu)，在全國(guó)有很多分行，信譽(yù)也比較好。
只要您保持和擁有良好的個(gè)人資信，就可免擔(dān)保獲得一定額度的銀行貸款。
16.房地產(chǎn)投資：包括商鋪、住宅、寫字樓、建筑附屬設(shè)施，還有土地使用權(quán)等的投資。
17.盆景、高檔蘭花消費(fèi)投資：也稱為綠色股票。
18.其他另類投資：如炒配額、炒煤、炒網(wǎng)吧證、炒棉花、連鎖品牌經(jīng)營(yíng)等。
理財(cái)投資的繪畫藍(lán)圖，要從這些投資品種或者工具的選擇開始。
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