個人消費(fèi)信貸風(fēng)險
個人消費(fèi)信貸風(fēng)險
自從20世紀(jì)90年代末以來,我國銀行的信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)了快速發(fā)展的勢頭,貸款余額不斷上升,個人信貸業(yè)務(wù)作為信貸業(yè)務(wù)的重要的組成部分發(fā)展更加迅速,已經(jīng)進(jìn)入了發(fā)展的高速成長期。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開個人消費(fèi)信貸風(fēng)險，希望能幫到你。
個人消費(fèi)信貸風(fēng)險
個人征信系統(tǒng)不健全
個人消費(fèi)信貸風(fēng)險主要來自借款人的還款能力與個人信用風(fēng)險，也即個人收入的波動幅度和道德品質(zhì)修養(yǎng)水平，其中個人信用狀況還與整個社會的信用環(huán)境密切相關(guān)。在收入水平較為穩(wěn)定的前提下，商業(yè)銀行對消費(fèi)者信用的把握決定了消費(fèi)信貸的開展程度。當(dāng)前，我國尚未建立起一套完備有效的個人信用制度，人民銀行的個人征信系統(tǒng)尚在運(yùn)行初期，可利用資源儲備不足，商業(yè)銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機(jī)制的不完善，以及其它征信部門的系統(tǒng)資源不相互共享，銀行難以對借款人的自有凈資產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費(fèi)信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生，銀行采用詢問或?qū)嵉夭炜吹仍颊髟兎绞揭呀?jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。
商業(yè)銀行自身管理存在缺陷
致使?jié)撛陲L(fēng)險增大 ，目前，國內(nèi)商業(yè)銀行雖然不斷加強(qiáng)制度建設(shè)，但整體管理水平依然不高，難以跳出“一放就亂，一抓就死”的怪圈。由于個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國開辦時間不長，所以在這方面更缺乏先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)。通常，商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策，對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會活動及最為重要的有無違法紀(jì)錄和有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對稱。銀行內(nèi)部在責(zé)任界定上也往往依據(jù)書面上反映的問題進(jìn)行處理，使得就材料而談貸款的問題更為嚴(yán)重。同時在貸款發(fā)放上，重放輕管的問題相當(dāng)突出。由于在放貸時對客戶的實(shí)際情況就只停留在資料上，因而發(fā)放后更是沒有一套相應(yīng)的管理措施跟上。有的是一些籠統(tǒng)的管理制度，內(nèi)容泛泛，面面俱到，針對性和可操作性差，使管戶信貸員無法按部就班，致使有些貸款實(shí)際上長期處在無人管理的狀態(tài)下。
相關(guān)的法律法規(guī)不健全
我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國性法律?，F(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費(fèi)性個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。即使有，也似乎存在維護(hù)債務(wù)人權(quán)益的傾向。不少新法律法規(guī)的實(shí)施直接使得借款合同及相關(guān)合同存在法律方面的缺陷和問題。這使得銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費(fèi)者個人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，銀行執(zhí)行債權(quán)成本較高，投入的人力物力較大，致使風(fēng)險控制難以落實(shí)。當(dāng)前城鄉(xiāng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，呼喚我國消費(fèi)信貸法盡快出臺。
抵押物難以變現(xiàn)
當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，抵押物變現(xiàn)渠道窄、成本高，貸款擔(dān)保往往形同虛設(shè)。借款人不能按時歸還貸款本息時，銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)。由于我國消費(fèi)品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費(fèi)用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費(fèi)貸款的健康發(fā)展。同時，由于執(zhí)行上的不規(guī)范，引發(fā)了大量的道德風(fēng)險存在，進(jìn)一步加大銀行的損失。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的擴(kuò)大和抵押貸款的增加，這類問題將會變得更加突出。現(xiàn)階段，我國住房一、二級市場很不完善，政策上要求對大量非商品房產(chǎn)進(jìn)行商業(yè)信貸支持，而一旦購房人無力還貸，這些非商品房產(chǎn)抵押又無法進(jìn)行過戶轉(zhuǎn)讓，銀行很難得到充分的處置權(quán)，貸款抵押形同虛設(shè)。
盲目營銷，無規(guī)劃發(fā)放消費(fèi)信貸
形成巨大的風(fēng)險隱患 ，近年來，為擴(kuò)大盈利水平，搶占市場份額，各家商業(yè)銀行紛紛鼓勵分支機(jī)構(gòu)大力發(fā)展個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。在具體實(shí)施過程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象，一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，對高風(fēng)險、低信用的客戶提供消費(fèi)貸款，一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù)，給每個員工下達(dá)一定額度的消費(fèi)信貸任務(wù)。不少員工為完成任務(wù)，盲目放貸，甚至自己使用貸款進(jìn)行高風(fēng)險投資或炒股。這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險積聚，不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
個人信貸風(fēng)險防范
加強(qiáng)個人消費(fèi)信貸管理
是實(shí)現(xiàn)信貸資金安全性、流動性與贏利性的需要。 實(shí)現(xiàn)信貸資金的安全性、流動性和盈利性，是商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)貸款的重要原則，要想實(shí)現(xiàn)這三項(xiàng)原則，必須加強(qiáng)信貸管理。銀行發(fā)放個人消費(fèi)貸款，必須以貸款能夠安全收回為前提，貸款風(fēng)險的高低，直接影響到貸款的安全，貸款的風(fēng)險越高，安全性就越低;反之，貸款的風(fēng)險越低，安全性則越高。所以，為提高個人消費(fèi)貸款的安全性，就必須加強(qiáng)管理，特別是貸款的風(fēng)險管理，努力降低個人消費(fèi)信貸的風(fēng)險。流動性是銀行發(fā)放貸款的又一重要原則。為使信貸資金具有一定的流動性，這就要求商業(yè)銀行合理配置信貸資金，加強(qiáng)貸款管理，保障信貸資金按期流回銀行，以滿足客戶及時提取存款和發(fā)放必要貸款的需要。個人消費(fèi)信貸資金是銀行信貸資金的重要組成部分，西方發(fā)達(dá)國家個人消費(fèi)貸款在銀行貸款總額中占比一般都在35%以上，我國現(xiàn)階段個人消費(fèi)貸款占銀行信貸資金的比重雖然不大，但隨著此項(xiàng)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，占比將會越來越大。如果個人消費(fèi)信貸資金的流動緩慢，勢必影響到銀行信貸資金的流動，嚴(yán)重時甚至?xí)广y行出現(xiàn)支付危機(jī)。盈利性是商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)，是商業(yè)銀行發(fā)展的根本動力。如不加強(qiáng)貸款管理出現(xiàn)風(fēng)險甚至損失，盈利性就無從談起，商業(yè)銀行的正常發(fā)展必將受到影響。
加強(qiáng)消費(fèi)信貸管理和風(fēng)險范防
是提高銀行競爭能力的需要。隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的建立，改革開放的不斷深入和金融體制改革的逐步深化，特別是我國將要加入世貿(mào)組織，外資銀行即將大量涌入，金融行業(yè)將從國內(nèi)專業(yè)銀行的分工壟斷經(jīng)營轉(zhuǎn)化為中外銀行全面競爭的經(jīng)營。如果那一家銀行信貸資金不能正常周轉(zhuǎn)，其競爭就無從談起。要保證個人消費(fèi)信貸資金正常周轉(zhuǎn)，就必須減少或消除貸款沉淀，貸款沉淀越少，信貸資金周轉(zhuǎn)就越快，銀行贏利就越多。雖說貸款沉淀并不一定表示貸款已發(fā)生損失，但卻意味著風(fēng)險，沉淀越多、沉淀的時間越長，貸款的風(fēng)險就越大。如果貸款進(jìn)一步轉(zhuǎn)化為壞帳，風(fēng)險即轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)際損失。所以，為防止貸款沉淀，加速信貸資金周轉(zhuǎn)，保證信貸資金不遭受損實(shí)，提高商業(yè)銀行的競爭力，必須加強(qiáng)個個人消費(fèi)信貸的管理。
加強(qiáng)個人消費(fèi)信貸管理是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要
商業(yè)零售業(yè)務(wù)從單純辦理居民個人儲蓄存款到開辦存款、個人結(jié)算、代收、代付等中間業(yè)務(wù)和個人消費(fèi)貸款，業(yè)務(wù)發(fā)展很快。業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，要求商業(yè)銀行必須加強(qiáng)管理，保證業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。要保證商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)的發(fā)展，必須加強(qiáng)個人消費(fèi)貸款的管理，防范消費(fèi)信貸風(fēng)險。只有加強(qiáng)個消費(fèi)信貸的管理，才能防止個人消費(fèi)信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)為實(shí)際損實(shí)，防范內(nèi)部經(jīng)濟(jì)案件的發(fā)生，才能使個人消費(fèi)信貸這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)健康發(fā)展，從而保證銀行整體業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。
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