典當(dāng)融資金融危機(jī)是什么

　　金融危機(jī)指的是金融資產(chǎn)或金融機(jī)構(gòu)或金融市場的危機(jī)，具體表現(xiàn)為金融資產(chǎn)價(jià)格大幅下跌或金融機(jī)構(gòu)倒閉或?yàn)l臨倒閉或某個(gè)金融市場如股市或債市暴跌等。下面讓學(xué)習(xí)啦小編來告訴你典當(dāng)融資金融危機(jī)的內(nèi)容，希望能幫到你。

　　典當(dāng)融資金融危機(jī)

　　隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)發(fā)展，典當(dāng)行業(yè)日益興旺，特別是在當(dāng)前國際經(jīng)濟(jì)金融形勢日趨嚴(yán)峻，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融政策日漸寬松的大環(huán)境下，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和民間借貸機(jī)構(gòu)隨之浮出水面的情景下，各典當(dāng)行之間、典當(dāng)行與各民間借貸機(jī)構(gòu)之間競爭無形將日益加劇，至少越來越多的業(yè)內(nèi)人士特別是經(jīng)營管理者開始意識(shí)到典當(dāng)經(jīng)營品種創(chuàng)新的重要性，一方面是經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，各類融資需求缺口增加;另一方面確是融資障礙隨處可見、典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種供應(yīng)不足。這無形中給典當(dāng)業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新方面預(yù)留出廣泛的創(chuàng)新空間。特別在《物權(quán)法》生效后隨著抵押物范圍擴(kuò)大、權(quán)利質(zhì)押客體的增加以及最高額質(zhì)押制度的建立，將為典當(dāng)行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供強(qiáng)有力的法律支持。遺憾的是，雖各典當(dāng)行已經(jīng)開始意識(shí)到創(chuàng)新的重要性，但在此方面進(jìn)展非常緩慢，典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新還遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足市場需求。筆者依據(jù)自己多年的典當(dāng)從業(yè)經(jīng)歷，從實(shí)際角度出發(fā)，對典當(dāng)行為什么要進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、何謂典當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)創(chuàng)新以及如何進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新略作探討。

　　當(dāng)鋪在中國有數(shù)千年的歷史，據(jù)歷史資料記載發(fā)軔于漢代，形成行業(yè)是在南北朝時(shí)期的南朝佛寺，在佛寺中設(shè)有名為質(zhì)庫的機(jī)構(gòu)，為其肇始。在兩千年間多年的發(fā)展歷程中，典當(dāng)業(yè)務(wù)品種處于不斷創(chuàng)新和變化之中。自1987年12月，四川省成都市開辦了新中國第一家典當(dāng)行——成都市華茂典當(dāng)服務(wù)商行以來，典當(dāng)業(yè)務(wù)品種發(fā)展迅猛，在從事傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，已經(jīng)涉足至土地等大額抵押借款業(yè)務(wù)，與銀行業(yè)務(wù)形成交叉，對銀行業(yè)起到遺失補(bǔ)缺的作用。致使典當(dāng)行已成為社會(huì)融資、理財(cái)?shù)姆绞胶头奖闵畹闹匾侄?，并成為中小企業(yè)融資新渠道。但在當(dāng)前的國際經(jīng)濟(jì)金融形勢日趨嚴(yán)峻，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融政策日漸寬松，我國對民間資金的逐步放開的大環(huán)境下，典當(dāng)行原來堅(jiān)守的三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)將面臨著巨大的競爭壓力。而事實(shí)上，雖越來越多的業(yè)內(nèi)人士特別是經(jīng)營管理者意識(shí)到典當(dāng)業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新的重要性，但由于專業(yè)人員的缺乏，具體中層管理人員特別一線人員對典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新認(rèn)知程度不夠，在典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面未能真正能夠達(dá)到專業(yè)化水平，尚存在較大的差距。鑒于此，筆者擬在本文對典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新談一下自己的淺見。

　　第一、創(chuàng)新是打造特色典當(dāng)行、保持競爭優(yōu)勢和行業(yè)領(lǐng)先的保證。

　　就典當(dāng)行業(yè)而言，我國典當(dāng)行業(yè)市場的尚處于初級階段，無論是機(jī)構(gòu)的資本規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)管理水準(zhǔn)以及市場的滲透度，特別其可提供的業(yè)務(wù)品種類別、擁有的專業(yè)人才素養(yǎng)及其業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，與發(fā)達(dá)市場及其他金融機(jī)構(gòu)相比，都有著非常大的差距。這種現(xiàn)象造成了我國典當(dāng)行業(yè)所經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種集中在房產(chǎn)、汽車和民品等三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)行業(yè)中。但隨著我國典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展特別是民間融資市場的逐步放開，典當(dāng)行數(shù)量和民間借貸機(jī)構(gòu)的增加，典當(dāng)行在上述產(chǎn)品的競爭壓力將與日俱增，各典當(dāng)行之間、典當(dāng)行與小額貸款公司、典當(dāng)行與民間借貸機(jī)構(gòu)之間將面臨越來越激烈的競爭。這樣，將會(huì)帶來業(yè)務(wù)下滑、風(fēng)險(xiǎn)加大等問題，最終可能會(huì)出現(xiàn)惡意競爭之現(xiàn)象，從而影響典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展。因此，為了長遠(yuǎn)發(fā)展之目的，使自己的企業(yè)更具競爭力并保證其行業(yè)領(lǐng)先地位，典當(dāng)行需要提供更具個(gè)性的服務(wù)，盡力培養(yǎng)專業(yè)的研發(fā)人員，加大研發(fā)力度，在防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加大典當(dāng)業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新的力度。

　　第二、何謂典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

　　隨著典當(dāng)行業(yè)競爭壓力的加大，雖各各典當(dāng)行的經(jīng)營者已經(jīng)意識(shí)到業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新的重要性。但事實(shí)上這僅僅停留在高層理念中，而各典當(dāng)行業(yè)的中層人員特別是一線人員并不真正的了解“典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新”，不知道如何入手去創(chuàng)新典當(dāng)業(yè)務(wù)品種。筆者結(jié)合以往的經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為典當(dāng)行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，應(yīng)從以下幾點(diǎn)去理解：

　　一、創(chuàng)新不是搞科學(xué)發(fā)明，人人都可以進(jìn)行業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新

　　業(yè)務(wù)創(chuàng)新雖然最好通過建立一支對技術(shù)和業(yè)務(wù)精通的高層次專業(yè)隊(duì)伍，專門負(fù)責(zé)產(chǎn)品的需求整合和業(yè)務(wù)溝通，但并不等于向科研機(jī)構(gòu)的專家一樣進(jìn)行“科學(xué)發(fā)明”式的典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新不是某一個(gè)部門或某幾個(gè)人的事情，而是由專業(yè)機(jī)構(gòu)為主，全體員工共同參與的一個(gè)整體。因此，典當(dāng)行如想進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，就不能單單局限于某一個(gè)部門或某幾個(gè)人身上，應(yīng)充分的發(fā)掘包括一線人員、后臺(tái)人員在內(nèi)全體員工的積極性和內(nèi)在潛力，從規(guī)范化運(yùn)作、方便辦理當(dāng)物抵押登記、擴(kuò)展抵押權(quán)行使的條件、降低擔(dān)保物權(quán)的實(shí)現(xiàn)成本、降低不知情收贓的風(fēng)險(xiǎn)、減少業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、提高效率、提供服務(wù)質(zhì)量、增加業(yè)務(wù)品種、風(fēng)險(xiǎn)控制和還款方式等各方面進(jìn)行創(chuàng)新。為鼓勵(lì)公司員工進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極興，典當(dāng)行應(yīng)完善真對業(yè)務(wù)創(chuàng)新的激勵(lì)機(jī)制，對于提出創(chuàng)新理念(包括節(jié)約開支、風(fēng)險(xiǎn)控制)的員工應(yīng)給予充分的獎(jiǎng)賞，

　　二、客戶關(guān)心的問題、風(fēng)險(xiǎn)控制是創(chuàng)新的重點(diǎn)

　　我們在典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新中存在一定的誤區(qū)，認(rèn)為業(yè)務(wù)創(chuàng)新就是指業(yè)務(wù)品種的增加。但筆者認(rèn)為業(yè)務(wù)品種的增加只是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一部分，業(yè)務(wù)創(chuàng)新還應(yīng)包括規(guī)范化運(yùn)作、方便辦理當(dāng)物抵押登記、擴(kuò)展抵押權(quán)行使的條件、降低擔(dān)保物權(quán)的實(shí)現(xiàn)成本、降低不知情收贓的風(fēng)險(xiǎn)、減少業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、提高效率、提供服務(wù)質(zhì)量、增加業(yè)務(wù)品種、風(fēng)險(xiǎn)控制和還款方式等內(nèi)容。筆者認(rèn)為作為典當(dāng)行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)是客戶關(guān)心的問題和風(fēng)險(xiǎn)控制，典當(dāng)行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)應(yīng)抓住這兩個(gè)重點(diǎn)，圍繞這兩個(gè)重點(diǎn)而加大對業(yè)務(wù)創(chuàng)新的力度。不斷的征求客戶的意見，對客戶所關(guān)心的問題(如服務(wù)質(zhì)量、工作效率、員工素質(zhì)等)加大創(chuàng)新力度，提升自身的服務(wù)質(zhì)量和水平。同時(shí)通過這次金融危機(jī)我們更應(yīng)該清楚的認(rèn)識(shí)到，典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新絕不能為創(chuàng)新而創(chuàng)新，在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新是已經(jīng)要充分、全面的考慮清楚該業(yè)務(wù)所存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及相應(yīng)的防范措施。

　　在實(shí)踐中，典當(dāng)行缺乏市場系統(tǒng)分析、目標(biāo)客戶選擇和市場定位，甚至有些典當(dāng)行是為了業(yè)務(wù)創(chuàng)新而創(chuàng)新，沒有以客戶所關(guān)心的問題和風(fēng)險(xiǎn)控制為主導(dǎo)，結(jié)合典當(dāng)行的管理模式、經(jīng)營體制、組織機(jī)構(gòu)、人力資源，以及業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制等方面進(jìn)行綜合考慮，導(dǎo)致新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品從需求的提出、產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、研發(fā)、測試，直到投產(chǎn)，時(shí)間過長或風(fēng)險(xiǎn)控制措施設(shè)計(jì)不合理，造成貽誤市場時(shí)機(jī);產(chǎn)品本身不具有較強(qiáng)的競爭力，易為競爭對手模仿或存在風(fēng)險(xiǎn)漏洞現(xiàn)象。

　　三、創(chuàng)新是一種經(jīng)營理念

　　全國政協(xié)副主席霍英東先生在談到企業(yè)創(chuàng)新的時(shí)候曾談過“創(chuàng)新是一種經(jīng)營理念”，典當(dāng)行作為一個(gè)經(jīng)營性企業(yè)也不例外。典當(dāng)行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新其實(shí)就是投資人(老板)的想法并最終而轉(zhuǎn)化成公司的經(jīng)營理念。作為公司的經(jīng)營理念，應(yīng)充分的滲透和貫穿公司每一位員工的骨子中去，這樣，才有利于充分調(diào)動(dòng)每位員工進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性和自覺性。隨著我國典當(dāng)行數(shù)量的增加，競爭加劇，如典當(dāng)行不從戰(zhàn)略高度認(rèn)識(shí)到轉(zhuǎn)變企業(yè)經(jīng)營理念的重要性，努力改變固有的思維模式和經(jīng)營方式，加大典當(dāng)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，隨著激烈的加劇，勢必會(huì)造成業(yè)務(wù)量的萎縮，企業(yè)徘徊不前，甚至出現(xiàn)企業(yè)無法繼續(xù)經(jīng)營而出讓企業(yè)的嚴(yán)重后果，所以對典當(dāng)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新就顯得十分重要。

　　第三、典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的具體措施

　　通過本次金融危機(jī)我們應(yīng)清醒的認(rèn)識(shí)到，國內(nèi)各典當(dāng)行要提升自己競爭力，提升自己的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，必須從經(jīng)營理念、管理模式、信息技術(shù)、人力資源、流程控制、典當(dāng)物品、業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的減少、提高效率、服務(wù)質(zhì)量、業(yè)務(wù)品種、風(fēng)險(xiǎn)管理和還款方式等方面進(jìn)行全面、系統(tǒng)的綜合考慮，形成相對完善的業(yè)務(wù)創(chuàng)新體系，才能快速響應(yīng)市場的變化需要，適應(yīng)新發(fā)展的要求。為此，筆者認(rèn)為典當(dāng)行應(yīng)采用如下措施：

　　一、全面提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)、銷售、風(fēng)險(xiǎn)控制和售后服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新效益的最大化

　　首先，在創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)階段，應(yīng)遵循“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的原則進(jìn)行產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)。典當(dāng)行是服務(wù)性行業(yè)，所以典當(dāng)行行業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)以滿足市場和客戶的需要為目標(biāo)。我國典當(dāng)行在進(jìn)行新產(chǎn)品的開發(fā)時(shí)既要考慮到我國的現(xiàn)實(shí)國情，又要符合市場與消費(fèi)者的實(shí)際需要，各典當(dāng)行不管推出何種創(chuàng)新產(chǎn)品，都要做到有市場、有客戶、有效益又能控制風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)要注意以下三點(diǎn)：(1)創(chuàng)新產(chǎn)品要適應(yīng)現(xiàn)代科技和網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的發(fā)展。(2)在法律法規(guī)許可的范圍內(nèi)，結(jié)合剛剛實(shí)施的《物權(quán)法》典當(dāng)行產(chǎn)品創(chuàng)新可以向債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的正在建造的建筑物、船舶、航空器抵押和基金份額、知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)以及應(yīng)收賬款的權(quán)利質(zhì)押方向發(fā)展，增加產(chǎn)品品種，拓展經(jīng)營范圍，尋求新的利潤增長點(diǎn)。(3)典當(dāng)行行在開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)還可提供一攬子組合式創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，滿足客戶投資、理財(cái)、保值、鑒定、保管等多方面需要。

　　其次，在創(chuàng)新產(chǎn)品的銷售階段，應(yīng)恰當(dāng)運(yùn)用促銷策略，提高產(chǎn)品的知名度，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新產(chǎn)品規(guī)模經(jīng)營。創(chuàng)新產(chǎn)品的銷售是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要一環(huán)，為此，典當(dāng)行要積極增強(qiáng)門店的服務(wù)功能，拓寬基層門店的業(yè)務(wù)范圍，加大創(chuàng)新產(chǎn)品的銷售力度，拓展履蓋面，使推出的每一項(xiàng)創(chuàng)新產(chǎn)品都能進(jìn)入百姓之家。

　　最后，要重視創(chuàng)新產(chǎn)品的售后服務(wù)。創(chuàng)新產(chǎn)品的售后服務(wù)是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要內(nèi)容，典當(dāng)行在創(chuàng)新產(chǎn)品推出后，要注意跟蹤調(diào)查和質(zhì)量改進(jìn)，提供完善的售后服務(wù)，并對客戶的建議和投訴設(shè)立有效的接納渠道和快捷的處理程序。售后服務(wù)做得好可以增強(qiáng)與客戶的親和力，穩(wěn)定老客戶，爭取新客戶，它既是前一輪銷售的總結(jié)又往往是新一輪銷售的開始，典當(dāng)行完善的售后服務(wù)可以促進(jìn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。

　　二、開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)應(yīng)循序漸進(jìn)，并注重同業(yè)間的合作

　　一是開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)應(yīng)以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，典當(dāng)行創(chuàng)新業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)或現(xiàn)有業(yè)務(wù)的延伸，許多創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展依賴于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，沒有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)就沒有創(chuàng)新業(yè)務(wù)。如果忽視傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固和發(fā)展去進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，那么業(yè)務(wù)創(chuàng)新就失去了根基，應(yīng)該在發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)的同時(shí)不斷鞏固和壯大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，并以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶動(dòng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展，形成傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)的互動(dòng)和良性循環(huán)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)的雙向促進(jìn)，共同發(fā)展。二是業(yè)務(wù)創(chuàng)新要堅(jiān)持改進(jìn)、改造和拓展相結(jié)合，在借鑒和引進(jìn)同行創(chuàng)新業(yè)務(wù)時(shí)要結(jié)合自身的實(shí)際情況，取長補(bǔ)短，切忌全盤照搬，對已開發(fā)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)要根據(jù)市場需求的發(fā)展變化不斷進(jìn)行改進(jìn)和完善，增加新內(nèi)容、新功能，提高綜合效益。三是業(yè)務(wù)創(chuàng)新在合理競爭的同時(shí)要注意相互合作。四是應(yīng)和同業(yè)之間建立一個(gè)就新業(yè)務(wù)創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的交流機(jī)制。

　　三、應(yīng)建立與自身向適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)應(yīng)對該業(yè)務(wù)進(jìn)行全過程的風(fēng)險(xiǎn)和合法性分析

　　通過本次全球性的金融危機(jī)我們可清楚的認(rèn)識(shí)到，業(yè)務(wù)創(chuàng)新是把雙刃劍，在促進(jìn)典當(dāng)行業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，也極易產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，必須建立一個(gè)完善的業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理體系，以規(guī)范典當(dāng)行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新行為，為典當(dāng)行的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)公平的競爭環(huán)境。結(jié)合自身的實(shí)際情況，加強(qiáng)以風(fēng)險(xiǎn)控制為主要內(nèi)容的監(jiān)管。一是在設(shè)計(jì)或進(jìn)行業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新時(shí)，應(yīng)對該創(chuàng)新業(yè)務(wù)進(jìn)行全面、系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)分析，并制定一套與其向?qū)?yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施和手段。否則，看似在完美的業(yè)務(wù)，如沒有進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)論證和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施也是一個(gè)存在巨大漏洞的創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。二是任何典當(dāng)業(yè)務(wù)必須符合的兩個(gè)基本條件是：業(yè)務(wù)品種物品、資料合法性和評估價(jià)值的合理性。因此，典當(dāng)行在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)一應(yīng)設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)控制部或法律事務(wù)部或者聘請專業(yè)律師及風(fēng)險(xiǎn)控制人員對每筆業(yè)務(wù)應(yīng)全過程的介入并進(jìn)行合法性論證后再正式推出。三是通過推行分級審批責(zé)任制度，用集體審批來發(fā)現(xiàn)和制止可能帶來高風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新業(yè)務(wù);通過資產(chǎn)負(fù)債比例管理限制創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)度;通過分級、集體審批制度，提高決策的透明度和科學(xué)性，防止個(gè)別人的創(chuàng)新沖動(dòng)造成不可挽回的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。四是在加強(qiáng)監(jiān)管、防范創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，要注意盡可能地簡化創(chuàng)新業(yè)務(wù)的審批程序。監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批創(chuàng)新業(yè)務(wù)的效率對創(chuàng)新積極性和創(chuàng)新效果有很大的影響。只求活不求穩(wěn)是不對的，同樣只求穩(wěn)不求活也是不對的，由于怕出風(fēng)險(xiǎn)而延長審批的時(shí)間或干脆把創(chuàng)新業(yè)務(wù)扼殺在搖籃里是一種消極的做法，積極主動(dòng)地分析風(fēng)險(xiǎn)的大小、范圍和影響力，并努力提高風(fēng)險(xiǎn)的控制能力才是可取的。

　　四、建立有效的金融創(chuàng)新機(jī)制，并設(shè)立專門的業(yè)務(wù)創(chuàng)新研發(fā)部門

　　首先，要改革創(chuàng)新組織機(jī)構(gòu)，設(shè)立專門的業(yè)務(wù)創(chuàng)新研發(fā)部門。業(yè)務(wù)創(chuàng)新有關(guān)的機(jī)構(gòu)設(shè)置原則應(yīng)體現(xiàn)以客戶需求和風(fēng)險(xiǎn)控制為中心的經(jīng)營思想。按照業(yè)務(wù)創(chuàng)新流程及業(yè)務(wù)新產(chǎn)品營銷的要求，面向市場，全面規(guī)劃。一是建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新專門機(jī)構(gòu)，具體負(fù)責(zé)新業(yè)務(wù)的開發(fā)、管理、相關(guān)政策的制定以及對收集到的有關(guān)數(shù)據(jù)資料進(jìn)行整合、分析，適時(shí)提出創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)和營銷預(yù)案。同時(shí)還負(fù)責(zé)對公司各業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)構(gòu)的管理和業(yè)務(wù)新產(chǎn)品在推廣、運(yùn)行中的制度約束、技術(shù)保障及相關(guān)信息咨詢。二是建立公司、中層管理人員和一線人員的工作聯(lián)系和信息溝通制度，在明確各自職能的基礎(chǔ)上分工協(xié)作，充分發(fā)揮各部門的作用?？蛇x取具備條件的分支機(jī)構(gòu)或部門先行推出新產(chǎn)品，直面廣大客戶，并及時(shí)收集有關(guān)情況和經(jīng)驗(yàn)，在創(chuàng)新專門機(jī)構(gòu)對有關(guān)信息分析、整理并做出相應(yīng)調(diào)整的前提下，在全面推廣。

　　其次，要建立創(chuàng)新保障體系。一是建立崗位職責(zé)制度。明確業(yè)務(wù)創(chuàng)新開發(fā)、研制、管理等方面的業(yè)務(wù)要求，將具體要求再詳細(xì)劃分到每一個(gè)崗位上，達(dá)到有效分工協(xié)作、促進(jìn)各部門高速協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的目的。二是明確部門責(zé)權(quán)劃分。業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門涉及到典當(dāng)行的各個(gè)經(jīng)營領(lǐng)域，因此必須明確與其他業(yè)務(wù)部門在新業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍中有關(guān)責(zé)任權(quán)限的劃分，避免在新業(yè)務(wù)、新品種推廣時(shí)可能出現(xiàn)多頭管理、職責(zé)不清，進(jìn)而影響該項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展的問題。三是建立創(chuàng)新后勤保障制度。在人財(cái)物等資源配置上予以相應(yīng)的傾斜，確保業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門必要的資源供給和正常運(yùn)轉(zhuǎn)，以使業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門能不斷適應(yīng)市場需求，始終擁有較強(qiáng)的創(chuàng)新能力和自身發(fā)展的動(dòng)力。四是建立部門內(nèi)部創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，通過獎(jiǎng)勵(lì)先進(jìn)，鞭策后進(jìn)，充分調(diào)動(dòng)每一個(gè)員工的工作積極性，發(fā)揮聰明才智，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作作出更大貢獻(xiàn)。

　　五、建立高層次的業(yè)務(wù)創(chuàng)新人員梯隊(duì)和人才培養(yǎng)機(jī)制

　　國內(nèi)外現(xiàn)代化典當(dāng)行十分重視人才梯隊(duì)建設(shè)，一些大的典當(dāng)行，經(jīng)過多年的發(fā)展，都建立了一支對技術(shù)和業(yè)務(wù)精通的高層次專業(yè)隊(duì)伍，專門負(fù)責(zé)創(chuàng)新產(chǎn)品的需求整合和業(yè)務(wù)溝通，在業(yè)務(wù)和技術(shù)方面具備豐富經(jīng)驗(yàn)。典當(dāng)行應(yīng)該結(jié)合自身的發(fā)展特點(diǎn)，盡快建立起一大批有一定業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的技術(shù)專業(yè)隊(duì)伍，從而為構(gòu)建本公司可持續(xù)發(fā)展的業(yè)務(wù)創(chuàng)新體系奠定基礎(chǔ)。開展典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的專業(yè)人員，需要具備相應(yīng)的業(yè)務(wù)拓展能力，主要體現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

　　1、扎實(shí)的金融市場知識(shí)。要求對典當(dāng)行業(yè)和金融市場的各類機(jī)構(gòu)和工具有充分的認(rèn)識(shí)和了解。

　　2、充分了解有關(guān)典當(dāng)?shù)姆煞ㄒ?guī)，并能及時(shí)跟蹤其變。市場的變化在很多情況下是通過法律和監(jiān)管規(guī)定變化引起的，或需要法律法規(guī)的變化來規(guī)制，或通過法律法規(guī)的變化來實(shí)現(xiàn)。因此，要求創(chuàng)新專業(yè)人員應(yīng)具備有關(guān)金融法律法規(guī)知識(shí)。

　　3、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評估能力。業(yè)務(wù)創(chuàng)新在風(fēng)險(xiǎn)和利益并存狀態(tài)下進(jìn)行的，創(chuàng)新業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因和存在的方式是不同的，需要有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)分析能力，并采用新的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量理論和技術(shù)。

　　4、具有交易架構(gòu)、操作方案及合同設(shè)計(jì)能力。

　　建立人才培養(yǎng)機(jī)制。首先要研究新業(yè)務(wù)的培訓(xùn)體制，制定長遠(yuǎn)規(guī)劃。針對業(yè)務(wù)創(chuàng)新對人才在知識(shí)、技術(shù)層面上的更高要求，同時(shí)加上業(yè)務(wù)創(chuàng)新的開拓性和不可預(yù)測性，借鑒別的典當(dāng)行先進(jìn)和成功的經(jīng)驗(yàn)，著眼于未來，變傳統(tǒng)的、分散的培訓(xùn)為科學(xué)的、集中的人才資源綜合管理，尤其是對業(yè)務(wù)創(chuàng)新有密切關(guān)系的人力資源的開發(fā)，應(yīng)使培訓(xùn)工作能更好地適應(yīng)形勢發(fā)展和市場競爭的需要。其次要研究業(yè)務(wù)創(chuàng)新的特點(diǎn)，采取不同類型、不同層次的培訓(xùn)方式。

　　六、建立完善的管理制度和約束與激勵(lì)機(jī)制

　　典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新涉及典當(dāng)行內(nèi)部各組織機(jī)構(gòu)、各部門，為了保障創(chuàng)新機(jī)制的推進(jìn)，必須配有相應(yīng)的管理制度。其中，合理的約束和激勵(lì)機(jī)制，是有效保證典當(dāng)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要手段。通過有效的約束機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，能夠進(jìn)一步調(diào)動(dòng)各級部門、各方人員的業(yè)務(wù)創(chuàng)新積極性，從而有效提高典當(dāng)行的創(chuàng)新質(zhì)量和經(jīng)營效率，降低創(chuàng)新成本，避免資源浪費(fèi)。

　　七、充分發(fā)揮信息技術(shù)在業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新中的優(yōu)勢

　　隨著信息技術(shù)的發(fā)展，現(xiàn)代社會(huì)則進(jìn)入了信息社會(huì)，典當(dāng)行不再是傳統(tǒng)的資金密集型產(chǎn)業(yè)，而是高度依托信息技術(shù)與知識(shí)服務(wù)型產(chǎn)業(yè)。典當(dāng)要發(fā)展，要擴(kuò)張，依靠的不僅僅是人員的增加、網(wǎng)點(diǎn)的增設(shè)，而是要依靠先進(jìn)的管理理念、領(lǐng)先的信息技術(shù)和多元化、人性化的服務(wù)手段取得競爭優(yōu)勢

　　八、把市場營銷融入典當(dāng)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新之中

　　一是搞好市場調(diào)查和預(yù)測，進(jìn)行科學(xué)的市場細(xì)分，合理確定目標(biāo)客戶。在推出一系列新興業(yè)務(wù)之前，典當(dāng)行應(yīng)統(tǒng)一部署，公司各部門及分公司積極參與和配合創(chuàng)新專門機(jī)構(gòu)集成性和動(dòng)態(tài)性的數(shù)據(jù)倉庫建設(shè)，以便查詢每個(gè)客戶的信用狀況及資金運(yùn)用情況，以此來區(qū)分不同客戶對本公司的貢獻(xiàn)度，從而確定優(yōu)質(zhì)客戶，通過定價(jià)手段，為其提供差別化的服務(wù)。同時(shí)，還必須進(jìn)行科學(xué)的市場細(xì)分，合理確定目標(biāo)客戶。同其他企業(yè)細(xì)分市場一樣，在細(xì)分市場時(shí)，既要考慮自身的實(shí)力，又要考慮競爭對手的情況。在細(xì)分市場之后，就要努力向目標(biāo)客戶、目標(biāo)市場推出各種差別化的金融產(chǎn)品，使競爭對手在短期無法達(dá)到同等水平，從而贏得市場，獲取“超額利潤”。二是準(zhǔn)確把握市場機(jī)會(huì)，合理選擇營銷時(shí)機(jī)，推出全新金融產(chǎn)品。新業(yè)務(wù)推出后，沒有強(qiáng)有力的市場營銷，難以讓公眾對此產(chǎn)生認(rèn)同。為此，必須貫徹品種多樣化、防范風(fēng)險(xiǎn)、方便高效和宣傳促銷的原則，準(zhǔn)確把握市場機(jī)會(huì)，促進(jìn)新業(yè)務(wù)營銷推廣。在合理選擇營銷時(shí)機(jī)的同時(shí)，還應(yīng)適時(shí)、適當(dāng)借助報(bào)紙、電視、廣播等傳媒發(fā)布廣告、信息，召開業(yè)務(wù)推介會(huì)、座談會(huì)等，以營造良好的業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境。國內(nèi)大型典當(dāng)行在國內(nèi)已有較高的社會(huì)認(rèn)知度，廣告宣傳的重點(diǎn)不宜放在整體的認(rèn)知度上，而是應(yīng)該傾向?qū)π聵I(yè)務(wù)產(chǎn)品的介紹上，通過廣告宣傳把新產(chǎn)品、使用價(jià)值及服務(wù)告知客戶，以增強(qiáng)客戶對典當(dāng)行的認(rèn)同感。特別是在業(yè)務(wù)基礎(chǔ)較好的地區(qū)，就應(yīng)當(dāng)集中優(yōu)勢兵力，在人員配置、廣告宣傳、業(yè)務(wù)品種等方面加大營銷力度，以有限資源獲取最大效益。三是收集反饋市場信息，不斷調(diào)整營銷戰(zhàn)略。作為整個(gè)營銷戰(zhàn)略承上啟下的一個(gè)階段，如何及時(shí)收集信息、分析信息、改進(jìn)產(chǎn)品、改善服務(wù)，對于下一步繼續(xù)鞏固和擴(kuò)大市場份額極其重要。目前各典當(dāng)行均未建立完善收集反饋市場信息系統(tǒng)。但是，這一系統(tǒng)的未建立或未完全建立還是比較被動(dòng)，特別是在競爭激烈、產(chǎn)品無差別的市場上，客戶也許在還來不及投訴或無暇、不愿投訴時(shí)，就已經(jīng)被別的典當(dāng)行挖走。所以，經(jīng)常性地開展業(yè)務(wù)懇談、業(yè)務(wù)推介、座談等更能直接、深入地了解客戶信息，從而不斷調(diào)整營銷戰(zhàn)略，改進(jìn)服務(wù)。此外，典當(dāng)行門店和基礎(chǔ)一線人員在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過程中，要積極收集客戶需求信息、包括對新的金融產(chǎn)品與服務(wù)的需求、對已有產(chǎn)品與服務(wù)的改進(jìn)意見等。

　　總之，隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的發(fā)展，社會(huì)的進(jìn)步，特別是本次金融危機(jī)的提示下，典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)嚴(yán)格遵循“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以風(fēng)險(xiǎn)控制為基礎(chǔ)”的原則。在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)所以典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)以滿足市場和客戶的需要為目標(biāo)，但也應(yīng)充分的做到既能滿足市場的需求又具有一定的可操作性同時(shí)又能有效的控制住風(fēng)險(xiǎn)。充分的利用各類社會(huì)資源和自身的優(yōu)勢，設(shè)立專門的研發(fā)機(jī)構(gòu)根據(jù)市場需求進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以確自身在競爭中處于的優(yōu)勢地位。

　　金融危機(jī)產(chǎn)生的原因

　　當(dāng)前的金融危機(jī)是由美國房產(chǎn)市場泡沫促成的。從某些方面來說，這一金融危機(jī)與第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束后每隔4年至10年爆發(fā)的其它危機(jī)有相似之處。

　　然而，在金融危機(jī)之間，存在著本質(zhì)的不同。當(dāng)前的危機(jī)標(biāo)志信貸擴(kuò)張時(shí)代的終結(jié)，這個(gè)時(shí)代是建立在作為全球儲(chǔ)備貨幣的美元基礎(chǔ)上的。其它周期性危機(jī)則是規(guī)模較大的繁榮-蕭條(繁榮導(dǎo)致生產(chǎn)過剩，商品積壓，滯銷)過程中的組成部分。當(dāng)前的金融危機(jī)則是一輪超級繁榮周期的頂峰，此輪周期已持續(xù)了60多年。

　　繁榮-蕭條周期通常圍繞著信貸狀況循環(huán)出現(xiàn)，同時(shí)始終會(huì)涉及到一種偏見或誤解。這通常是未能認(rèn)識(shí)到貸款意愿和抵押品價(jià)值之間存在一種反身(reflexive)、循環(huán)的關(guān)系。如果容易獲得信貸，就帶來了需求，而這種需求推高了房地產(chǎn)價(jià)值;反過來，這種情況又增加了可獲得信貸的數(shù)量。當(dāng)人們購買房產(chǎn)，并期待能夠從抵押貸款再融資中獲利，泡沫便由此產(chǎn)生。近年來，美國住宅市場繁榮就是一個(gè)佐證。而持續(xù)60年的超級繁榮，則是一個(gè)更為復(fù)雜的例子。

　　每當(dāng)信貸擴(kuò)張遇到麻煩時(shí)，金融當(dāng)局都采取了干預(yù)措施，(向市場)注入流動(dòng)性，并尋找其它途徑，刺激經(jīng)濟(jì)增長。這就造就了一個(gè)非對稱激勵(lì)體系，也被稱之為道德風(fēng)險(xiǎn)，它推動(dòng)了信貸越來越強(qiáng)勁的擴(kuò)張。這一體系是如此成功，以至于人們開始相信前美國總統(tǒng)羅納德?里根(Ronald Reagan)所說的“市場的魔術(shù)”——而我國則稱之為“市場原教旨主義”(market fundamentalism)。原教旨主義者認(rèn)為，市場會(huì)趨于平衡，而允許市場參與者追尋自身利益，將最有利于共同的利益。這顯然是一種誤解，因?yàn)槭菇鹑谑袌雒庥诒辣P的并非市場本身，而是當(dāng)局的干預(yù)。不過，市場原教旨主義上世紀(jì)80年代開始成為占據(jù)主宰地位的思維方式，當(dāng)時(shí)金融市場剛開始全球化，美國則開始出現(xiàn)經(jīng)常賬戶赤字。

　　全球化使美國可以吸取全球其它地區(qū)的儲(chǔ)蓄，并消費(fèi)高出自身產(chǎn)出的物品。2006年，美國經(jīng)常賬戶赤字達(dá)到了其國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的6.7%。通過推出越來越復(fù)雜的產(chǎn)品和更為慷慨的條件，金融市場鼓勵(lì)消費(fèi)者借貸。每當(dāng)全球金融系統(tǒng)面臨危險(xiǎn)之際，金融當(dāng)局就出手干預(yù)，起到了推波助瀾的作用。1980年以來，監(jiān)管不斷放寬，甚至到了名存實(shí)亡的地步。

　　次貸危機(jī)導(dǎo)致發(fā)達(dá)國家金融機(jī)構(gòu)必須重新估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)、分配資產(chǎn)，未來兩年，發(fā)達(dá)國家資金將紛紛逆轉(zhuǎn)回涌，加強(qiáng)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的穩(wěn)定度。由此將導(dǎo)致新興市場國家的證券市場價(jià)格大幅縮水、本幣貶值、投資規(guī)模下降、經(jīng)濟(jì)增長放緩甚至衰退。

　　金融危機(jī)的產(chǎn)生多數(shù)是由經(jīng)濟(jì)泡沫引起的，以21世紀(jì)最大的美國金融危機(jī)來舉例，可以看出金融危機(jī)產(chǎn)生的原因。

　　造成這次危機(jī)的背景是復(fù)雜的、多方面的：

　　1、美國的消費(fèi)習(xí)慣

　　借錢(貸款)消費(fèi)是普遍的生活方式。原因：收入軌道模式:年輕人錢少，但消費(fèi)多;老年人退休后享受優(yōu)越的退休金，但消費(fèi)相對少。所以，年輕人多借錢消費(fèi)(包括向父母借錢，這與中國不同)。而且，美國發(fā)達(dá)、完善的信用體制使幾乎所有人的消費(fèi)靠借錢來完成。儲(chǔ)蓄模式。美國人的儲(chǔ)蓄率歷來很低，近年來，一直在零儲(chǔ)蓄率上徘徊。要消費(fèi)，只能靠借錢。經(jīng)濟(jì)增長模式。美國的經(jīng)濟(jì)增長主要依靠消費(fèi)驅(qū)動(dòng)。其消費(fèi)率長期為70%左右，投資率為15%左右，而出口負(fù)數(shù)。

　　2、經(jīng)濟(jì)管理思想

　　自上世紀(jì)70年代發(fā)生經(jīng)濟(jì)“滯漲”以后，凱恩斯主義的“國家干預(yù)”政策遭到新古典自由主義的強(qiáng)烈批評，此后，新自由主義思潮受到追捧。80年代的“華盛頓共識(shí)”所倡導(dǎo)的“經(jīng)濟(jì)自由、私有化、減少管制”成為指導(dǎo)西方國家經(jīng)濟(jì)走向的主要道具。

　　3、經(jīng)濟(jì)環(huán)境與具體政策工具

　　美國2000年后陷入高科技泡沫破裂后的短暫衰退之中，在美聯(lián)儲(chǔ)前主席格林斯潘的主持下，連續(xù)13次大幅度削減聯(lián)邦基準(zhǔn)利率，從最高6.5%下降到1%，強(qiáng)行向市場注入流動(dòng)性資金，扼住了經(jīng)濟(jì)下滑，也拉動(dòng)了美國房地產(chǎn)連續(xù)多年繁榮。此為次貸危機(jī)乃至金融危機(jī)爆發(fā)的直接導(dǎo)火線。需要理解的是，21世紀(jì)的最初幾年里，同樣的低利率政策，為什么美國偏偏房地產(chǎn)行業(yè)得以相對發(fā)展，而不是其他行業(yè)呢?原因是：網(wǎng)絡(luò)等高科技產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展導(dǎo)致的泡沫破滅后，進(jìn)入一個(gè)成長停滯期，抑制了大量資金對該行業(yè)的投入;20世紀(jì)六、七十年代，隨著勞動(dòng)力成本的不斷提升，美國制造業(yè)，尤其是勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)大量外移，形成國內(nèi)產(chǎn)業(yè)空心化，加之服務(wù)業(yè)在繁榮之后的替代更新需要一定的時(shí)滯期，所以，這些行業(yè)投資機(jī)會(huì)較少。而且，從90年代開始，美國的房產(chǎn)一直處于穩(wěn)定的狀態(tài)。在這種情況下，流動(dòng)性資金開始注入該行業(yè)。