創(chuàng)業(yè)融資難的“河南模式”發(fā)生在中小型企業(yè)

　　中小企業(yè)融資難，已成為企業(yè)發(fā)展的瓶頸，進而成為影響我國經(jīng)濟發(fā)展的因素之一，這已是國人共識。中小企業(yè)融資難，首先表現(xiàn)在中小企業(yè)貸款難，占據(jù)我國企業(yè)總量90%以上的小型企業(yè),貸款余額卻不足20%。中小企業(yè)貸款難，難在中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小、經(jīng)營信息收集難、抗風險能力差;難在中小企業(yè)貸款金額小、用款急、信用低、風險高;難在商業(yè)化的銀行追求經(jīng)營穩(wěn)健與規(guī)模效益，不愿承擔中小企業(yè)貸款較高的交易成本和違約風險。青年創(chuàng)辦的企業(yè)(含青年個人和青年個體工商戶)尤其是處在初創(chuàng)期和發(fā)展期的企業(yè)，從銀行融資更是難上加難。

　　共青團河南省委(以下簡稱“團河南省委”)積極響應國家及省委、省政府支持中小企業(yè)發(fā)展、支持青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)的號召，國家開發(fā)銀行河南省分行(以下簡稱“國開行河南省分行”)努力踐行增強國力、改善民生、先義后利的社會責任，雙方密切合作，通過機制和模式創(chuàng)新，支持河南青年就業(yè)、創(chuàng)業(yè)事業(yè)的發(fā)展。

　　自2010年3月雙方聯(lián)合實施“”以來，取得了良好成效。2010年度“河南省青年助業(yè)貸款工程”已在全省17個地市開展業(yè)務，累計已向229家企業(yè)發(fā)放貸款累計達7.381億元，帶動就業(yè)41300余人;得到貸款229家企業(yè)全部建立了團組織，覆蓋青年2萬余名;擔保增信聯(lián)盟成員達12家(注冊資本合計11.2931億元)。

　　該工程較好的解決了中小企業(yè)貸款信用低、單筆金額小、用款需求急、循環(huán)頻度高、抵押擔保難、貸款成本高等問題，在一定程度上破解了中小企業(yè)的貸款難題。主要表現(xiàn)在：

　　重在持續(xù)激勵約束，科學規(guī)劃，持續(xù)發(fā)展

　　建立參與各方之間的激勵約束機制，促進合作各方的工作真實有效，保障貸款機制穩(wěn)健長效運行。

　　一是各借款會員依據(jù)信用等級繳納不同比率的風險準備金，銀行依據(jù)風險評價和還本付息情況給予不同的貸款利率，激勵借款會員不斷提高自身信用等級和還款能力;二是根據(jù)各擔保機構(gòu)的合作年限、合作成效，動態(tài)調(diào)整擔保保證金比例、合作額度，增減在同一區(qū)域合作機構(gòu)的數(shù)量，以激勵擔保機構(gòu)提高擔保意愿和擔保能力;三是依據(jù)基層團組織推薦會員的貸款成功率與合作成果，動態(tài)調(diào)整與各市(縣)的合作額度，激勵基層團組織發(fā)揮其政治公信力和組織優(yōu)勢推薦合格會員;四是團河南省委根據(jù)聯(lián)合審計檢查、社會公示監(jiān)督以及貸款規(guī)模質(zhì)量，對基層團組織、貸款企業(yè)、擔保公司、銀行等相關(guān)單位和個人進行表彰評比;五是通過該工程的實施，密切了團組織與企業(yè)的聯(lián)系，增強了共青團對青年的吸引力與號召力，帶動了非公有制中小企業(yè)團組織建設。

　　重在提升擔保聯(lián)盟，抱團增信，提升水平

　　國開行河南省分行建立了合作擔保機構(gòu)風險管理制度，加強擔保機構(gòu)的準入管理和風險評價。團河南省委從河南省青年創(chuàng)業(yè)擔保體系中優(yōu)選出擔保機構(gòu)，會同國開行河南省分行成立“河南省青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)擔保增信聯(lián)盟”，簽訂擔保增信聯(lián)盟公約，充分利用擔保行業(yè)的自律與監(jiān)督，提升擔保公司的業(yè)務水平，使其對公業(yè)務良性循環(huán)發(fā)展。該模式不僅為借款企業(yè)找到了市場化運作的第三方審核與增信機構(gòu)，滿足了銀行的風險控制要求，而且為擔保機構(gòu)提供了批量的客戶資源，有助于擔保機構(gòu)形成業(yè)務規(guī)模效益，從而降低擔保費率，進而減輕企業(yè)財務負擔。

　　重在統(tǒng)籌整合資源，優(yōu)勢互補，信用先行

　　整合團的組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢、國開行的規(guī)劃與機制建設優(yōu)勢、專業(yè)擔保公司的增信優(yōu)勢，對中小企業(yè)進行信用增級。貸款時信用不足的企業(yè)首先進入團屬信用協(xié)會進行信用培育。一是按照“地域集中、行業(yè)集中、業(yè)務關(guān)聯(lián)”的原則對會員企業(yè)分類，充分運用同行業(yè)、同區(qū)域企業(yè)“抱團”產(chǎn)生的平輩壓力;二是建立貸款信用等級評定、貸款發(fā)放與還本付息、團組織表彰與批評等公示制度，提高企業(yè)信用水平;三是邀請專家或組織交流，對會員提供技術(shù)、信息、管理、財務等方面的服務，提升企業(yè)經(jīng)營管理水平，加強企業(yè)信用能力建設。對經(jīng)過培育符合銀行信用要求的企業(yè)，由擔保公司提供統(tǒng)一擔保。“團、銀、保、企”有效溝通緊密結(jié)合，為中小企業(yè)融資所遇到的信用難題找到了組織支點和實踐突破口。

　　　重在為民規(guī)范操作，降低成本，利于推廣

　　建立完善的批發(fā)化、標準化小額貸款產(chǎn)品模式，便于大范圍快速復制推廣。一是流程設計時，在明確分工、加強協(xié)作、防控風險的基礎(chǔ)上，業(yè)務流程盡可能簡化;二是具體操作時，堅持批量操作(每批約10～20家企業(yè))，實現(xiàn)零售業(yè)務“批發(fā)化”;三是資金結(jié)算時，統(tǒng)一選擇結(jié)算代理銀行，明晰貸款資金發(fā)放與支付的結(jié)算代理要求，提高效率和質(zhì)量;四是溝通協(xié)調(diào)時，確立“河南省青年創(chuàng)業(yè)服務中心”作為專門統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機構(gòu)，密切“團、銀、保、企”溝通聯(lián)系，合力推動業(yè)務順暢進行。這些措施有效降低了銀行和擔保機構(gòu)的操作成本，既降低了企業(yè)的違約風險，又給銀行、擔保機構(gòu)、企業(yè)三方均預留了收益的空間，實現(xiàn)銀、保、企多方共贏。

　　“河南省青年助業(yè)貸款工程”的實施，取得了較好的經(jīng)濟和社會效益，得到了共青團中央和國家開發(fā)銀行總行的高度重視和支持。國家開發(fā)銀行總行陳元董事長做出批示給予肯定，并派出專題調(diào)研組來豫就該工程進行調(diào)研總結(jié)，認可該模式操作規(guī)范簡單、可復制性強、受惠面廣、風險管控措施合理有效，并擬將此模式作為解決中小企業(yè)融資難的“河南模式”在全系統(tǒng)推廣。在河南省范圍內(nèi)，預計2011年，通過該工程貸款發(fā)放和貸款余額均可突破10億元，帶動就業(yè)60000余人，惠及青年超過30000人。擔保增信聯(lián)盟成員達15家(注冊資本合計約16億元)，推動400余家中小企業(yè)完成團組織建設。

　　　河南省青年助業(yè)貸款工程

　　“河南省青年助業(yè)貸款工程”依托共青團的組織優(yōu)勢，運用國開行河南省分行規(guī)劃與信用先行的社會化融資理念，推行“114合作模式”，即1組風險防范措施，1套激勵約束機制，4個平臺。重點面向青年創(chuàng)業(yè)企業(yè)，探索單筆額度300萬元以下的批發(fā)化、標準化的小額貸款模式，破解青年創(chuàng)業(yè)中小企業(yè)融資難題。