■個人創(chuàng)業(yè)還需政策扶持

雖然個人創(chuàng)業(yè)貸款受到廣大個體經(jīng)營者和私營業(yè)主的熱烈歡迎，然而仍有一些問題不可回避地出現(xiàn)。這類業(yè)務對象是一些中小民營企業(yè)，它的主體是個人，但它的性質(zhì)又是公司。即指處于公司貸款和個人消費貸款之間的針對中小企業(yè)投資經(jīng)營客戶的貸款。而人行2001年頒發(fā)的330號文———《中國人民銀行關于嚴禁發(fā)放無指定用途個人消費貸款的通知》中明確規(guī)定，任何商業(yè)銀行均不得發(fā)放無指定用途的個人消費貸款。這主要是規(guī)避銀行的資金流入股市。因此各銀行既不愿放棄這一龐大的信貸市場，但又對它多少存在一些顧忌。另外，創(chuàng)業(yè)中難以控制的風險，也讓銀行在放貸中墊高“門檻”，這也讓一些創(chuàng)業(yè)者發(fā)出了“創(chuàng)業(yè)貸款看起來很美，做起來還比較難”的質(zhì)疑。

近日，亞洲開發(fā)銀行首席經(jīng)濟學家湯敏在接受記者采訪時就表示，一些非常需要得到貸款，但是根本拿不出貸款所需存單、抵押物品的下崗職工、失業(yè)人員，仍很難得到貸款。即便是他們尋找擔保公司，早已商業(yè)化運作的擔保公司，又怎么可能把錢投給自身素質(zhì)不強，創(chuàng)業(yè)計劃又充滿“未知數(shù)”的個人呢？據(jù)湯敏介紹，在美國等國家，一般是由政府先對失業(yè)人員進行一定的投資培訓，在投資人確定投資計劃后，也是先從由政府或社會團體建立的“創(chuàng)業(yè)基金”中拿出一部分資金，創(chuàng)業(yè)人員也拿出一部分資金，先滾動發(fā)展，等企業(yè)具備一定規(guī)模后，再尋找銀行貸款支持。這種辦法值得國內(nèi)借鑒。

總之，目前的個人創(chuàng)業(yè)貸款仍然處于一個發(fā)展的最初階段，尚需要一個明確的政策引導。要配套建立起針對中小企業(yè)的專門管理，使企業(yè)的資金度、誠信度透明。只有這樣，個人創(chuàng)業(yè)貸款才能走得更遠、更穩(wěn)。附：個人創(chuàng)業(yè)貸款到底如何獲得申請人的條件：

個人投資創(chuàng)業(yè)貸款適用的范圍廣泛，只要符合一定貸款條件，能夠提供銀行認可的擔保方式的個人、個體工商戶、個人獨資企業(yè)，都可申請投資貸款。另外，各銀行還會有具體規(guī)定。

申請人也要提供相關證件。例如，光大銀行的工程機械貸款要求借款人的年齡加上貸款時間不得超過65歲。個人助業(yè)貸款的客戶要提供個人身份證明、收入證明、資金用途說明以及有關擔保的證明材料。擔保方式：

銀行向企業(yè)或個人提供貸款一般需要質(zhì)押、抵押和擔保三種條件。質(zhì)押品包括存單、國庫券、企業(yè)債券等，抵押品則指土地、房地產(chǎn)、企業(yè)設備等不動產(chǎn)，擔保主要由一些銀行認可的擔保公司進行全額或者部分的擔保。光大銀行個人助業(yè)貸款的擔保方式包括房產(chǎn)抵押、有價單證質(zhì)押和擔保公司保證三種，可單獨使用或組合使用。而工程機械按揭貸款的擔保方式也很靈活：以所購車輛設定抵押，并由經(jīng)銷商提供全程保證，由保險公司提供履約保證保險；以所購車輛設定抵押，并由生產(chǎn)廠商提供全程回購擔?；蛞糟y行認可的足額財產(chǎn)（包括房產(chǎn)和有價單證）作為抵\質(zhì)押。貸款額度與期限：