保險(xiǎn)中介的經(jīng)營原則是什么
保險(xiǎn)中介的經(jīng)營原則是什么
保險(xiǎn)中介在保險(xiǎn)市場上作用的發(fā)揮，是由其在專業(yè)技術(shù)服務(wù)、保險(xiǎn)信息溝通、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢等諸方面的功能所決定的。下面讓學(xué)習(xí)啦小編來告訴你保險(xiǎn)中介的經(jīng)營原則是什么吧，希望能幫到你。
保險(xiǎn)中介的經(jīng)營原則是
最大誠信的含義是指當(dāng)事人真誠地向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確的告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，不允許存在任何虛偽、欺瞞、隱瞞行為。而且不僅在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要遵守此項(xiàng)原則，在整個(gè)合同有效期內(nèi)和履行合同過程中也都要求當(dāng)事人間具有“最大誠信”。
最大誠信原則的含義可表述為：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶龀鲇喖s與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對信守合同訂立地約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無效，或解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，甚至對因此受到的損害還可以要求對方予以賠償。
最大誠信原則的實(shí)行
為了使最大誠信原則得以貫徹和實(shí)行，保險(xiǎn)合同及有關(guān)法律對投保人與被保險(xiǎn)人規(guī)定了告知與保證的義務(wù);對保險(xiǎn)人有棄權(quán)和禁止反言的規(guī)定。
1、告知
告知是指在訂立保險(xiǎn)合同過程中，投保人對已知和應(yīng)知的與保險(xiǎn)標(biāo)的及其風(fēng)險(xiǎn)程度有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事項(xiàng)如實(shí)向保險(xiǎn)人所做的口頭或書面陳述。由于保險(xiǎn)標(biāo)的種類繁多，告知的內(nèi)容各有不同，范圍極其廣泛，在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過程中產(chǎn)生了兩種告知方式：
(1)無限告知。要求投保人將已知和應(yīng)知的所有情況盡量告知保險(xiǎn)人，不得保留。
(2)詢問告知，即有限告知，指如實(shí)填報(bào)保險(xiǎn)單證上的有關(guān)項(xiàng)目與補(bǔ)充回答相結(jié)合。
2、保證
保證是指投保人或被保險(xiǎn)人對在保險(xiǎn)期限內(nèi)的特定事項(xiàng)作為或不作為向保險(xiǎn)人所做的擔(dān)保或承諾。保證分為明示保證和默示保證。
(1)明示保證
是以書面形式載明于保險(xiǎn)合同中，以“被保險(xiǎn)人義務(wù)”條款表達(dá)的一類保證事項(xiàng)。
(2)默示保證
是指雖未以條款形式列明，但是按照行業(yè)或國際慣例、有關(guān)法規(guī)以及社會(huì)公認(rèn)的準(zhǔn)則，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)該作為或不作為的事項(xiàng)。
3、棄權(quán)與禁止反言
棄權(quán)是指合同一方出于某種目的以明示或默示表示放棄其在保險(xiǎn)合同可以主張的某種權(quán)利;禁止反言是指放棄權(quán)利的一方日后不得再向?qū)Ψ街匦轮鲝堖@種權(quán)利。
最大誠信原則的作用
保險(xiǎn)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，也是經(jīng)營信用的行業(yè)。由于保險(xiǎn)合同履行上的繼續(xù)性，合同交易的結(jié)果不能立時(shí)顯現(xiàn);保險(xiǎn)合同是射幸合同，在合同對價(jià)方面，投保人所支付的保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)金存在著數(shù)額不對稱的特點(diǎn);保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)強(qiáng)，一般社會(huì)公眾很難窺其堂奧;在保險(xiǎn)行業(yè)中，保險(xiǎn)人須依賴大量的中介機(jī)構(gòu)才得以維持正常營業(yè)。上述保險(xiǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)，都顯示了誠信對于保險(xiǎn)市場的重要性。
最大誠信原則是保險(xiǎn)法中最重要的基本原則之一，適用最大誠信原則及其所統(tǒng)領(lǐng)的具體規(guī)則是對于保險(xiǎn)市場誠信危機(jī)進(jìn)行法律調(diào)整的重要手段。最大誠信原則，貫穿了保險(xiǎn)交易的整個(gè)過程，在投保之前、保險(xiǎn)合同締結(jié)之時(shí)、保險(xiǎn)合同履行過程中，甚至在保險(xiǎn)人理賠之后，保險(xiǎn)交易的各方主體都須受最大誠信原則的制約。投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人、受益人、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人等均應(yīng)該履行相應(yīng)的最大誠信義務(wù)。正確適用最大誠信原則，是在保險(xiǎn)糾紛案件中判定各方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的重要基礎(chǔ)。
保險(xiǎn)法中的最大誠信原則與民法誠信原則即存在聯(lián)系，也存在區(qū)別;司法實(shí)踐之中，一些審判機(jī)關(guān)或者仲裁機(jī)構(gòu)往往將兩者等同對待，以至于出現(xiàn)了最大誠信原則適用標(biāo)準(zhǔn)不一的問題。只有準(zhǔn)確辨識兩者之間的關(guān)系，才能真正理解最大誠信原則。
最大誠信原則與誠信原則的異同
誠信原則作為民法的基本原則，與保險(xiǎn)法中的最大誠信原則在保險(xiǎn)市場功能上有共同
之處，如均可以降低交易費(fèi)用、促成合作。
但是，最大誠信原則作為保險(xiǎn)法的基本原則也與民法誠信原則有著很大的不同。
其一，最大誠信原則作為保險(xiǎn)法的基本原則，貫穿于保險(xiǎn)主要制度之中;而誠信原則雖稱為“帝王原則”，但其適用上有諸多限制。
如實(shí)告知、明確說明、棄權(quán)、禁止反言、不利解釋等保險(xiǎn)規(guī)則皆脫胎于最大誠信原則，貫穿于保險(xiǎn)合同的磋商、締結(jié)、履行等過程的始終。甚至可以講，在保險(xiǎn)的每一個(gè)環(huán)節(jié)均對保險(xiǎn)參與主體的最大誠信提出了要求。誠信原則名為“帝王”原則，主要生存于判例中，屬于衍生、隨附義務(wù)，劣后于法定義務(wù)、約定義務(wù)，容易被輕慢。只有在法律條文未作約定、當(dāng)事人未有約定之時(shí)，誠信原則方才有適用的余地。有學(xué)者謂“誠信原則在平時(shí)引而不發(fā)”，則形象地道出了誠信原則后備使用的地位。
其二，最大誠信原則不僅為法律原則，而且衍生出了一系列可操作性極強(qiáng)的行為規(guī)則。
誠信原則則內(nèi)容不確定。就某個(gè)具體民事行為而言，誠信原則要求當(dāng)事人的行為界限并不明確。民法中的誠信原則并未形成一套行之有效的獨(dú)立規(guī)則，它只能在具體的合同履行行為中附生，只能在對合同進(jìn)行解釋時(shí)發(fā)揮作用。
其三，最大誠信原則較之于誠信原則，對于誠信的要求更高。
誠信原則要求市場主體在交易中不得對對方進(jìn)行欺詐，但它并不反對利用信息優(yōu)勢去合理賺取利益。在市場主體追求個(gè)人利益時(shí)，誠信原則只要求他們在追求個(gè)人最大利益的同時(shí)，也兼顧他人利益，而不能損人利己。與此不同，最大誠信原則要求保險(xiǎn)市場的主體彼此坦誠相待，如果愛己一般愛人。人們在從事保險(xiǎn)交易時(shí)，不僅僅要彼此無欺，更需向?qū)Ψ?ldquo;亮出自己的底牌”，充分展示個(gè)人所私下掌握的信息，以彼此公平、合理的態(tài)度相互對待。
頗為遺憾的是，目前我國的《保險(xiǎn)法》、《海商法》均未直接、明確地規(guī)定最大誠信原則是保險(xiǎn)法的基本法律原則。但是，在最高人民法院公布的案例中，已經(jīng)適用了最大誠信原則。在保險(xiǎn)法學(xué)界，盡管存在對于最大誠信原則的不同理解，但是認(rèn)為該原則是保險(xiǎn)法基本原則已經(jīng)成為通論。在保險(xiǎn)訴訟中，牢牢把握最大誠信原則的主線，有助于訴訟律師理解如實(shí)告知、明確說明、棄權(quán)、禁止反言、維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全、協(xié)助追償、危險(xiǎn)增加通知等保險(xiǎn)義務(wù)和保險(xiǎn)制度，有助于訴訟律師精確判斷投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、保險(xiǎn)人各自的權(quán)利義務(wù)，有助于訴訟律師正確適用法律去規(guī)范保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的注意程度、行為尺度。
保險(xiǎn)中介的理解
保險(xiǎn)中介指介于保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu) 之間或保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)與投保人之間，專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢與招攬、風(fēng)險(xiǎn)管理與安排、價(jià)值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務(wù)活動(dòng)，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費(fèi)的單位或個(gè)人。保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)市場精細(xì)分工的結(jié)果。保險(xiǎn)中介的出現(xiàn)推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，使保險(xiǎn)供需雙方更加合理、迅速地結(jié)合，減少了供需雙方的輾轉(zhuǎn)勞動(dòng)，既滿足了被保險(xiǎn)人的需求，方便了投保人投保，又降低了保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營成本。
保險(xiǎn)中介的簡介
保險(xiǎn)中介指介于保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu) 之間或保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)與投保人之間，專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢與招攬、風(fēng)險(xiǎn)管理與安排、價(jià)值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務(wù)活動(dòng)，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費(fèi)的單位或個(gè)人。
保險(xiǎn)中介人的主體形式多樣，主要包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等。此外，其他一些專業(yè)領(lǐng)域的單位或個(gè)人也可以從事某些特定的保險(xiǎn)中介服務(wù)，如保險(xiǎn)精算師事務(wù)所、事故調(diào)查機(jī)構(gòu)和律師等。
保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)市場精細(xì)分工的結(jié)果。保險(xiǎn)中介的出現(xiàn)推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，使保險(xiǎn)供需雙方更加合理、迅速地結(jié)合，減少了供需雙方的輾轉(zhuǎn)勞動(dòng)，既滿足了被保險(xiǎn)人的需求，方便了投保人投保，又降低了保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營成本。保險(xiǎn)中介的出現(xiàn)，解決了投保人或被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)專業(yè)知識缺乏的問題，最大限度地幫助客戶獲得最適合自身需要的保險(xiǎn)商品。此外，保險(xiǎn)中介的出現(xiàn)和發(fā)展也使保險(xiǎn)經(jīng)營者從繁重的展業(yè)、檢驗(yàn)等工作中解脫出來，集中精力致力于市場調(diào)研、險(xiǎn)種開發(fā)、償付能力管理、保險(xiǎn)資金運(yùn)用以及信息傳遞迅速、系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)高效的管理制度建設(shè)等方面。
保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)同屬于金融業(yè)，雖然目前我國實(shí)行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營政策，但金融業(yè)有著不可分割的聯(lián)系，由于金融機(jī)構(gòu)與社會(huì)各行各業(yè)接觸廣泛，同時(shí)具有固定的銷售渠道，因此，通過金融機(jī)構(gòu)可以有效地開展兼業(yè)代理。在我國保險(xiǎn)市場上，在一些單一業(yè)務(wù)量較小、業(yè)務(wù)面較廣的分散性險(xiǎn)種上，保險(xiǎn)代理人發(fā)揮著獨(dú)特的優(yōu)勢。目前，我國城鄉(xiāng)專、兼職保險(xiǎn)代理人員已超過 100萬人，全國每年保費(fèi)收入的60%以上通過保險(xiǎn)代理人取得。