保險代理的特性和業(yè)務(wù)內(nèi)容
保險代理的特性和業(yè)務(wù)內(nèi)容
保險代理是一種經(jīng)濟(jì)行為，是指根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險人的授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險人的保險業(yè)務(wù)。下面跟著學(xué)習(xí)啦小編一起來看看保險代理的特性和業(yè)務(wù)內(nèi)容。
保險代理的特性
1.保險代理的當(dāng)事人具有特殊性
一般民事代理的當(dāng)事人只需具備代理行為所要求的行為能力，無須具備其他特殊資格。保險代理中的被代理人必須是經(jīng)合法批準(zhǔn)成立經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的保險公司，其他任何單位和個人均不得擔(dān)任保險代理中的被代理人。保險代理中的代理人必須是完全民事行為能力人，限制民事行為能力人和無民事行為能力人均不得擔(dān)任保險代理中的代理人，因其不能達(dá)到保險代理所要求的認(rèn)識及行為能力。除此之外，從事保險代理的單位或個人還必須具備特殊的資格條件，如領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照、通過保險代理人資格考試等。
2.保險代理為委托代理和有償代理 在大陸法系國家，一般民事代理包括法定代理和意定代理(即委托代理)兩種。我國《民法通則》將代理分為法定代理、指定代理和委托代理3種，而保險代理是根據(jù)保險人的委托授權(quán)從事保險業(yè)務(wù)的，因此，應(yīng)屬于委托代理。另外，一般民事代理既可以是有償?shù)?，也可以是無償?shù)模ｋU代理均為有償代理，向保險人收取代理手續(xù)費(fèi)或傭金是保險代理人的基本權(quán)利。
3.保險代理的產(chǎn)生具有特殊性
一般民事代理中的委托代理，基于委托人單方授權(quán)即可成立，無須被委托人的承諾。代理權(quán)的授予方式除法律規(guī)定的以外，既可以是口頭的，也可以是書面的。而保險代理的成立，不僅需有保險人的單方授權(quán)行為，亦須經(jīng)代理人的同意。因此，保險代理是在雙方合意的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，而且根據(jù)法律規(guī)定，保險人與代理人之間必須簽訂書面的《保險代理合同書》。
4.保險代理均為非全權(quán)代理
代理人能夠全權(quán)處理代理實(shí)務(wù)的，為全權(quán)代理;代理權(quán)受到限制的，為非全權(quán)代理。按照國際保險慣例，保險代理人的代理權(quán)總是受到限制的，因此，保險代理人均為非全權(quán)代理人。在一般情況下，保險代理人的代理權(quán)為招攬業(yè)務(wù)和收取保費(fèi)，保險代理人代理權(quán)的限制為不得簽發(fā)保單，不得更改保險合同的條款。
5.保險代理人的權(quán)利和義務(wù)具有特殊性
一般民事代理中當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)僅需依照代理法的一般規(guī)定即可，且其代理一般情況下不對第三人負(fù)有任何義務(wù)。而保險代理中當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)不僅要遵循代理法的一般規(guī)定，還必須遵循保險代理合同的規(guī)定和保險特別法的規(guī)定，且保險代理人對客戶負(fù)有法律規(guī)定的義務(wù)，如必須如實(shí)講解保險條款，不得進(jìn)行錯誤陳述等。
6.保險代理須遵循國際慣例
為保護(hù)善意投保人的利益，保險代理形成兩則國際慣例：①保險代理人的知曉轉(zhuǎn)嫁，即保險代理人在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)所得知有關(guān)訂約的主要事項(xiàng)，雖未經(jīng)轉(zhuǎn)告保險人，亦視為保險人已知悉;②保險代理人在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)所為之違法或欺詐行為，雖未經(jīng)保險人指示或同意，亦有約束保險人的效力。而一般民事代理沒有這樣的規(guī)定。
保險代理的業(yè)務(wù)內(nèi)容
根據(jù)我國《保險代理人管理規(guī)定(試行)》及《保險代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》的內(nèi)容規(guī)定，不同類型的保險代理人業(yè)務(wù)范圍也有所不同，專業(yè)保險代理機(jī)構(gòu)主要從事代理銷售保險產(chǎn)品、代理收取保險費(fèi)、根據(jù)保險公司的委托代理相關(guān)業(yè)務(wù)的損失勘查和理賠;兼業(yè)保險代理人主要從事代理推銷保險產(chǎn)品及代理收取保險費(fèi)的業(yè)務(wù);對于個人保險代理人而言，主要負(fù)責(zé)代理推銷保險產(chǎn)品及代理收取保險費(fèi)，財產(chǎn)保險公司的個人代理人只能從事代理家庭財產(chǎn)保險、個人所有的非經(jīng)營用運(yùn)輸工具保險、第三者責(zé)任保險等業(yè)務(wù);人壽保險公司的個人保險代理人只能代理個人人身保險的業(yè)務(wù)。
根據(jù)《保險代理人管理規(guī)定(試行)》的內(nèi)容，在我國，兼業(yè)代理人及個人代理人在從業(yè)過程中，不得出現(xiàn)下列行為：擅自變更保險條款，提高或降低保險費(fèi)率;利用行政權(quán)力、職務(wù)或職業(yè)便利強(qiáng)迫、引誘投保人購買指定的保單;使用不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人、被保險人投?；蜣D(zhuǎn)換保險公司;串通投保人、被保險人或受益人欺騙保險公司;對其他保險公司、保險代理人作不正確的或誤導(dǎo)性的宣傳;代理再保險業(yè)務(wù);以代理人的名義簽發(fā)保單;挪用或侵占保險費(fèi);向投保人收取保險費(fèi)以外的額外費(fèi)用;兼做保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)及其他保險監(jiān)管機(jī)關(guān)認(rèn)定的有損于保險公司、投保人和被保險人利益的行為。
根據(jù)我國《保險代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》的規(guī)定，保險代理機(jī)構(gòu)在展業(yè)過程中不得有下列行為：與非法從事保險業(yè)務(wù)或保險中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或個人發(fā)生保險代理業(yè)務(wù)往來;超出中國保監(jiān)會核定的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營區(qū)域;超越授權(quán)范圍，損害被代理保險公司的合法權(quán)益;偽造、散布虛假信息，或利用其他手段損害同業(yè)的信譽(yù);挪用、侵占保險費(fèi);向客戶做不實(shí)宣傳，誤導(dǎo)客戶投保;隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況或不如實(shí)向投保人轉(zhuǎn)告投保聲明事項(xiàng)，欺騙投保人、被保險人或者受益人;利用行政權(quán)力、職務(wù)或職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或限制他人訂立保險合同;串通投保人、被保險人或受益人惡意欺詐保險公司;法律、行政法規(guī)認(rèn)定的其他損害投保人、被保險人或保險公司利益的行為。
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