2017保險公司是如何賺錢的
2017保險公司是如何賺錢的
保險公司是怎么樣賺錢的呢?保險公司是不是很賺錢的?小編為你帶來了“保險公司如何賺錢”的相關知識，這其中也許就有你需要的。
保險公司靠什么賺錢?
保險公司的傳統(tǒng)經營模式是依靠“三差”來實現(xiàn)利潤的。“三差”分別指實際死亡人數(shù)少于預定死亡人數(shù)而產生的“死差益”;實際所用的營業(yè)費用少于預定營業(yè)費用而產生的“費差益”;保險資金投資收益率高于保險合同預定的平均利率而產生的“利差益”。
投資業(yè)務是重要的利益來源
隨著保險業(yè)的發(fā)展，保險公司之間的競爭日益激烈。從國外保險行業(yè)的經營狀況看，大多數(shù)國家的保險公司其保險業(yè)務本身都是虧損經營，它們都是通過預期投資收益來彌補直接承保業(yè)務的損失。近年來，國際大保險機構的實踐也有效地驗證了資金運用對于保險業(yè)發(fā)展的重要性。投資業(yè)務開始與承保業(yè)務并駕齊驅，成為保險公司發(fā)展不可或缺的兩個輪子。
目前，發(fā)達國家的保險公司在國際金融市場上管理著規(guī)模龐大的投資資產，資金運用率超過了90%，所涉及的投資領域包括債券、股票、房地產、抵押或擔保貸款、外匯以及各種金融衍生產品等。
美國保險公司投資比例
美國保險公司主要投資品種為債券和股票，其中，壽險公司主要資產的投資比重分別為68%的債券、23%的抵押貸款和不動產投資和5%的股票;而在財險公司的總資產中，債券和股票占據(jù)了最主要的份額，分別為70%和18%。
英國保險公司投資比例
英國的保險業(yè)發(fā)展時間最長也最為完善，加之寬松的監(jiān)管環(huán)境，高盈利性的投資產品(如股票、抵押貸款等)，在其資產結構中占有重要的份額。英國壽險公司主要資產的投資比重為60%的股票、25%的債券、11%的抵押貸款和不動產投資。財險公司的投資結構則為債券(60%)、股票(32%)以及抵押貸款和不動產投資(9%)。
日本保險公司投資比例
相對而言，日本保險公司比較注重投資收益，在經濟的不同發(fā)展階段，其投資的重點截然不同，自戰(zhàn)后以來，其保險公司的資產結構先后出現(xiàn)了幾次比較大的變化。到90年代末，日本壽險公司的投資比重依次為：抵押貸款(38%)、股票(27%)和債券(18%)。財險公司主要資產的投資比重則為債券(32%)、抵押貸款(25%)、股票(20%)。
中國保險公司投資比例
相對而言，中國的保險資產投資配置相對保守。根據(jù)《2014年保險資金運用市場情況分析》統(tǒng)計，中國保險資產配置主要有以下幾個特點：一是固定收益類資產繼續(xù)保持主導地位，國債、金融債和企業(yè)債等各類債券在投資資產中占比38.2%;銀行存款占比27.1%。二是權益類資產穩(wěn)中有升，投資股票和基金占比11.1%。三是另類投資增長較快，長期股權投資占比6.9%;投資性不動產占比0.8%;基礎設施投資計劃產品等占比7.8%。
總體而言，高效和多樣化的資金運用給發(fā)達國家的保險業(yè)帶來了豐厚的收益，根據(jù)瑞士再保險公司的估計，在長達20年的一個區(qū)間內，發(fā)達國家保險資金投資收益率一般都在8%以上，美國保險業(yè)甚至達到了14%。如此高額的投資回報，使保險公司在承保業(yè)務連年出現(xiàn)虧損的情況下，仍然獲得了較高的綜合經營收益。
全球資產配置要求更嚴格的風險
國際頂級金融保險公司大都具有強大的全球化資產配置能力，通過資產全球化配置，可以平滑不同金融市場的周期波動，有效分散資產管理的市場風險。
審慎的風險管理是國際頂級保險公司保持穩(wěn)健經營的法寶，正是為了適應全球化與金融創(chuàng)新的要求，它們采取了全面的風險控制體系。它們把風險控制主要集中在以所需資本作為適當?shù)膬?，并在保險行業(yè)最早運用資產負債管理技術。按照程序化、分散化、操作性的要求，將風險嚴密界定，采取本地與全球相結合，重視每日風險操作，特別是重視動態(tài)模式、資產負債管理、風險監(jiān)控、策略優(yōu)化、內部合規(guī)檢查、風險報告流程等全面風險管理方法。
按部門進行運作，有利于公司對其資產直接管理和運作，可直接掌握并控制保險投資活動，但缺少專業(yè)性和競爭性。
別傻了，保險公司掙錢可不僅靠你那點保費
保險這個東東前幾年被大多數(shù)人認為是傳銷，你想啊每天保險公司的業(yè)務員上門找你，一個電話接一個電話的游說你，這些業(yè)務員很多還是你同學、親戚甚至同事。他們沒有底薪，全靠提成，全職兼職都行，辦公室、餐廳、咖啡館哪里都能談保險，有時候真的讓你不勝其煩卻又抹不開面子。最重點的是，比如商業(yè)醫(yī)療保險只有在保險公司的疾病名單里才能報，沒病保費就算白交了。但是現(xiàn)在人們對保險已經有了很大改觀，買車總會想著上個車險，甚至很多人跑到香港買保險(據(jù)說是為了投資)。
保險到底是門什么生意?專欄作家“解釋系主任”曾寫道：純粹從理論上講，保險和賭博的業(yè)務模式都是集齊一大幫人，讓每個人出很少的錢，把這些錢聚集起來成為一大筆錢，然后對約定的概率事件進行博弈。兩者之間的區(qū)別僅在于保險保的是“負彩”，就是說往錢池子里投錢的那個人不走運倒了霉遭災破財了，可以從錢池子里拿錢出來當賠償。賭博賭的是“正彩”，誰押對寶誰就贏錢。但是在中國除了澳門有賭場其余地方不讓開，所以大家就去開保險公司了(玩笑，大家忽略哈)。
保監(jiān)會的最新數(shù)據(jù)，2016年1-5月，產險公司原保險保費收入3817.62億元，同比增長9.44%;壽險公司原保險保費收入12302.51億元，同比增長50.43%。產險業(yè)務原保險保費收入3543.51億元，同比增長7.71%;壽險業(yè)務原保險保費收入10340.83億元，同比增長45.61%;健康險業(yè)務原保險保費收入1913.96億元，同比增長90.13%;意外險業(yè)務原保險保費收入321.88億元，同比增長20.03%。產險業(yè)務中，交強險原保險保費收入709.80億元，同比增長9.20%;農業(yè)保險原保險保費收入為138.93億元，同比增長15.98%。另外，壽險公司未計入保險合同核算的保戶投資款和獨立賬戶本年新增交費8082.38億元，同比增長171.92%。
產險業(yè)務賠款1798.49億元，同比增長16.30%;壽險業(yè)務給付2217.39億元，同比增長30.61%;健康險業(yè)務賠款和給付365.49億元，同比增長31.96%;意外險業(yè)務賠款71.03億元，同比增長28.34%?？梢娤鄬τ诒ＹM收入來說，賠付只是很小的一部分?？梢哉f，只要精算做得好，保險公司就單單保費這一項絕對是盈利的。
巴菲特就非常喜歡保險，他解釋道，保險公司先收后付，使得我們持有大量低成本的浮存金(保戶向保險公司交納的保費);浮存金理論上最終要支付給投保人，但在這期間可以用于投資。巴菲特的意思是保險一般是先交錢再賠付，這期間有很長的時間差他可以把錢拿去投資。保險公司應該都是這么想的，先大規(guī)模吸收保險費然后在穩(wěn)定現(xiàn)金流的情況下，利用時間差投資賺取收益。
首先說明下，保險公司收取的保費不能全部用于投資。保費=純保費+保險附加費，前者即是保險金的保費。比如，一年期意外險發(fā)生的概率是10%，保險賠償金是100萬元，純保費就是10萬。附加費是保險公司的運營成本，水電、租金都是很小一部分，大部分是給業(yè)務員的提成，這些附加費保險公司也是無法使用的，能用的只有純保費。
保險公司一般怎么用純保費?
為了防止銀行取不了現(xiàn)，央媽都會讓銀行先交納一定的存款準備金作為擔保，前段時間新聞聯(lián)播說的比較多的雙降其中一項就是降存款準備金。為了防止保險公司無法賠付，也會從中提取一部分作為準備金，具體比例還得看險種。
剩下的部分只要可以在法律規(guī)定的范圍內運用就沒有問題。《中國保監(jiān)會關于加強和改進保險資金運用比例監(jiān)管的通知》是這么規(guī)定投資方法和比例的：
大類資產可投資品種
根據(jù)《保險法》及有關規(guī)定，保險公司投資資產劃分為流動性資產、固定收益類資產、權益類資產、不動產類資產和其他金融資產等五大類資產。
一、流動性資產
境內品種主要包括現(xiàn)金、貨幣市場基金、銀行活期存款、銀行通知存款、貨幣市場類保險資產管理產品和剩余期限不超過1年的政府債券、準政府債券、逆回購協(xié)議，境外品種主要包括銀行活期存款、貨幣市場基金、隔夜拆出和剩余期限不超過1年的商業(yè)票據(jù)、銀行票據(jù)、大額可轉讓存單、逆回購協(xié)議、短期政府債券、政府支持性債券、國際金融組織債券、公司債券、可轉換債券，以及其他經中國保監(jiān)會認定屬于此類的工具或產品。
二、固定收益類資產
境內品種主要包括銀行定期存款、銀行協(xié)議存款、債券型基金、固定收益類保險資產管理產品、金融企業(yè)(公司)債券、非金融企業(yè)(公司)債券和剩余期限在1年以上的政府債券、準政府債券，境外品種主要包括銀行定期存款、具有銀行保本承諾的結構性存款、固定收益類證券投資基金和剩余期限在1年以上的政府債券、政府支持性債券、國際金融組織債券、公司債券、可轉換債券，以及其他經中國保監(jiān)會認定屬于此類的工具或產品。
三、權益類資產
境內上市權益類資產品種主要包括股票、股票型基金、混合型基金、權益類保險資產管理產品，境外上市權益類資產品種主要包括普通股、優(yōu)先股、全球存托憑證、美國存托憑證和權益類證券投資基金，以及其他經中國保監(jiān)會認定屬于此類的工具或產品。
境內、境外未上市權益類資產品種主要包括未上市企業(yè)股權、股權投資基金等相關金融產品，以及其他經中國保監(jiān)會認定屬于此類的工具或產品。
四、不動產類資產
境內品種主要包括不動產、基礎設施投資計劃、不動產投資計劃、不動產類保險資產管理產品及其他不動產相關金融產品等，境外品種主要包括商業(yè)不動產、辦公不動產和房地產信托投資基金(REITs),以及其他經中國保監(jiān)會認定屬于此類的工具或產品。
五、其他金融資產
境內品種主要包括商業(yè)銀行理財產品、銀行業(yè)金融機構信貸資產支持證券、信托公司集合資金信托計劃、證券公司專項資產管理計劃、保險資產管理公司項目資產支持計劃、其他保險資產管理產品，境外品種主要包括不具有銀行保本承諾的結構性存款，以及其他經中國保監(jiān)會認定屬于此類的工具或產品。
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