中國(guó)銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)
中國(guó)銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)
未來(lái)銀行業(yè)將進(jìn)入發(fā)展新常態(tài)，進(jìn)入挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存，希望我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展會(huì)越來(lái)越好。下文是中國(guó)銀行業(yè)的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)分析，歡迎閱讀!
中國(guó)銀行業(yè)的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)分析
一、銀行業(yè)的獲利水平將進(jìn)入新常態(tài)預(yù)計(jì)銀行業(yè)的資本回報(bào)率(ROE)將下降到GDP增速的2.0~2.5倍左右。
基于未來(lái)五年平均GDP增速6.5%的預(yù)估，銀行業(yè)的資本回報(bào)率平均約在13%~16%之間。同時(shí)，銀行經(jīng)營(yíng)管理能力的差距在充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)化環(huán)境下被放大，銀行的業(yè)績(jī)顯著分化，第一梯隊(duì)優(yōu)秀銀行的資本回報(bào)率能夠達(dá)到GDP增速的近3倍，而末端梯隊(duì)銀行的資本回報(bào)率僅能達(dá)到GDP平均增速，即6%~7%之間，甚至低于其資本成本。
伴隨著利率市場(chǎng)化的沖擊與競(jìng)爭(zhēng)加劇，預(yù)計(jì)未來(lái)十年將陸續(xù)出現(xiàn)由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)接管、重組問(wèn)題銀行的案例，以及二三線城市農(nóng)商行、城商行被兼并收購(gòu)的案例。
二、金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為趨勢(shì)
在國(guó)際上，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的大型金融集團(tuán)、以及聚焦單一行業(yè)的專業(yè)金融機(jī)構(gòu)并存。通常專注單一行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)更容易建立專業(yè)化優(yōu)勢(shì)，在競(jìng)爭(zhēng)中勝出;在估值上，專業(yè)金融機(jī)構(gòu)更容易受到投資者的青睞。
在新興的中國(guó)市場(chǎng)，為消費(fèi)者提供一站式的綜合金融服務(wù)日益重要。為了支持國(guó)家產(chǎn)業(yè)整合、重構(gòu)、提升的經(jīng)濟(jì)改革大戰(zhàn)略，涵蓋保險(xiǎn)、證劵、銀行、資產(chǎn)管理的金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)將成為趨勢(shì)。一些大型混業(yè)金融集團(tuán)已經(jīng)占據(jù)了有利的競(jìng)爭(zhēng)地位，呈現(xiàn)出領(lǐng)先的態(tài)勢(shì)。而為了有效整合金融監(jiān)管，監(jiān)管治理制度也可能改革為準(zhǔn)單一的監(jiān)管體系;金融控股公司將是金融行業(yè)最有可能的公司治理架構(gòu)。
三、銀行業(yè)將被迫走向精細(xì)化經(jīng)營(yíng)與管理
在凈息差收窄，人力成本、合規(guī)成本高漲的壓力下，銀行業(yè)將被迫從粗放式發(fā)展轉(zhuǎn)向精細(xì)化經(jīng)營(yíng)與管理。銀行必須向管理要效益，應(yīng)重點(diǎn)專注四大領(lǐng)域：第一，經(jīng)營(yíng)模式的設(shè)計(jì)、細(xì)化與執(zhí)行落地，主要涉及營(yíng)銷組合與風(fēng)險(xiǎn)管理;第二，大數(shù)據(jù)與信息的收集、分析與決策利用;第三，跨國(guó)、跨領(lǐng)域?qū)I(yè)人才的網(wǎng)羅、培養(yǎng)與使用;第四，掌握沿著價(jià)值鏈創(chuàng)造增加值的過(guò)程與定價(jià)能力。
四、輕資本成為高盈利銀行普遍采取的經(jīng)營(yíng)模式
隨著資本市場(chǎng)、大資管行業(yè)的快速發(fā)展與現(xiàn)代化，盈利能力在第一梯隊(duì)的金融機(jī)構(gòu)幾乎都采取輕資產(chǎn)、高資本周轉(zhuǎn)的財(cái)務(wù)運(yùn)作模式。善用資本市場(chǎng)間接融資機(jī)會(huì)成為銀行的財(cái)務(wù)部門、投資銀行等業(yè)務(wù)部門的重要技能，未來(lái)很有可能由投資銀行或資產(chǎn)管理領(lǐng)域的專家出任幾大銀行的行長(zhǎng)。
五、資本市場(chǎng)復(fù)蘇與產(chǎn)投融結(jié)合的業(yè)務(wù)加速發(fā)展
在資本市場(chǎng)復(fù)蘇，全國(guó)產(chǎn)業(yè)整合、升級(jí)與重構(gòu)的大浪潮下，產(chǎn)投融結(jié)合的信貸與股權(quán)融資、財(cái)務(wù)咨詢、資產(chǎn)管理將成為商業(yè)銀行在公司金融領(lǐng)域成長(zhǎng)最快、獲利最佳的業(yè)務(wù)。隨著資本市場(chǎng)的全面回暖，企業(yè)對(duì)于債券承銷，中小板、新三板上市財(cái)務(wù)顧問(wèn)等業(yè)務(wù)需求顯著增加，推動(dòng)商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)收入加速增長(zhǎng)。
資本市場(chǎng)、產(chǎn)投融類業(yè)務(wù)的興起對(duì)商業(yè)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、組織治理、人力資源能力，以及金融監(jiān)管提出了重大挑戰(zhàn)，初期發(fā)展過(guò)程中可能出現(xiàn)重大的尋租與損失事件。
六、對(duì)結(jié)算與交易銀行業(yè)務(wù)的要求大幅提高
卓越的交易銀行產(chǎn)品與服務(wù)能力，成為商業(yè)銀行綁定、維護(hù)企業(yè)客戶關(guān)系的關(guān)鍵。直通式事務(wù)處理(STP)，跨機(jī)構(gòu)、跨企業(yè)、跨平臺(tái)的無(wú)縫信息接軌，數(shù)字化和實(shí)時(shí)化的作業(yè)操作監(jiān)控環(huán)境，這三項(xiàng)核心能力的建設(shè)將是下一代結(jié)算與交易銀行業(yè)務(wù)勝出的必要條件。
七、出現(xiàn)以零售為核心的大型銀行或金融集團(tuán)
隨著中國(guó)人均可支配收入向6000美元(約為2013年水平的兩倍)快速接近，中國(guó)將出現(xiàn)幾個(gè)以零售、消費(fèi)金融、財(cái)富管理業(yè)務(wù)為核心的大型全國(guó)性銀行或金融集團(tuán)。分行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的邊際營(yíng)收貢獻(xiàn)率急劇下降，部分網(wǎng)點(diǎn)將成為食之無(wú)味，棄之可惜的雞肋。數(shù)量龐大的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)將會(huì)成為五家國(guó)有銀行最大的成本負(fù)擔(dān)，制約其經(jīng)營(yíng)優(yōu)化的空間。預(yù)計(jì)未來(lái)將會(huì)產(chǎn)生一家純數(shù)字化銀行，其盈利水平進(jìn)入銀行業(yè)前20名，且增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)超過(guò)行業(yè)平均值。
八、客戶體驗(yàn)管理與改善能力將成為致勝關(guān)鍵
麥肯錫最新的個(gè)人金融服務(wù)調(diào)研顯示，與國(guó)際市場(chǎng)相比，中國(guó)整體上個(gè)人金融服務(wù)業(yè)的客戶體驗(yàn)不佳，客戶體驗(yàn)評(píng)價(jià)得分較低，客戶對(duì)其主要銀行的忠誠(chéng)度持續(xù)下降。該調(diào)研發(fā)現(xiàn)，高性價(jià)比的服務(wù)與產(chǎn)品是吸引中國(guó)客戶的關(guān)鍵。同時(shí)，越來(lái)越多的中國(guó)客戶開(kāi)始接受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，并且愿意將純互聯(lián)網(wǎng)銀行考慮作為其主要銀行。
展望未來(lái)，跨渠道、線上與線下無(wú)縫接軌的客戶理解、客戶體驗(yàn)設(shè)計(jì)、管理與改善能力將成為銀行的制勝關(guān)鍵。少數(shù)真正做到的金融機(jī)構(gòu)將擁有遠(yuǎn)超過(guò)市場(chǎng)平均的客戶忠誠(chéng)度、錢包份額與獲利能力。
九、條線化垂直管理、大事業(yè)部制逐步成為主流
在精細(xì)化、專業(yè)化要求驅(qū)使下，銀行傳統(tǒng)的組織形態(tài)將發(fā)生重大變革。條線化管理、大事業(yè)部制將逐步成為適應(yīng)新環(huán)境管理要求的主流模式。銀行的零售與對(duì)公業(yè)務(wù)將分治，將出現(xiàn)更加以客群細(xì)分為導(dǎo)向的組織分工;銀行的分支行將日益虛擬化，銀行管理的焦點(diǎn)不再以機(jī)構(gòu)為單位，而是聚焦在客群、產(chǎn)品、渠道與流程。同時(shí)，銀行將逐步向輕型組織轉(zhuǎn)型，減少中間層級(jí)，以提高市場(chǎng)反應(yīng)的靈敏度。物理性與管理性運(yùn)營(yíng)集中，共享中后臺(tái)等組織革新舉措將成為主流。
十、對(duì)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)盟模式的探索逐步興起
根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，在市場(chǎng)化的環(huán)境下，中小型金融機(jī)構(gòu)將加強(qiáng)對(duì)多元化合作的探索，戰(zhàn)略聯(lián)盟模式可能逐步興起，以實(shí)現(xiàn)中小金融機(jī)構(gòu)之間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，并對(duì)抗全國(guó)性大型銀行的壓力。通常戰(zhàn)略聯(lián)盟由一個(gè)具備優(yōu)越運(yùn)營(yíng)、營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)管理能力的大中型區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)作為軸心，由一群小型、缺乏規(guī)模經(jīng)濟(jì)、具備地緣優(yōu)勢(shì)的城商行或農(nóng)商行作為輻射軸。金融機(jī)構(gòu)之間可能以創(chuàng)新的模式在價(jià)值鏈上互惠獲利，例如共享客戶與科技資源，在線遠(yuǎn)程營(yíng)銷，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，交易與信息系統(tǒng)對(duì)接，風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偱c緩解沖擊等。金融機(jī)構(gòu)聯(lián)盟通過(guò)創(chuàng)新的代理銀行營(yíng)業(yè)模式互惠雙贏，攜手對(duì)抗全國(guó)性大銀行以下沉經(jīng)營(yíng)的方式爭(zhēng)奪客戶資源。
我國(guó)銀行分類
第一類是國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行，目前有中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行。
第二類是股份制商業(yè)銀行，目前有交通銀行、深圳發(fā)展銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、中國(guó)光大銀行、華夏銀行、中國(guó)投資銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行、福建興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、海南發(fā)展銀行、中國(guó)民生銀行等12家。
第三類是城市合作銀行，是在原城市信用合作社清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上，吸收地方財(cái)政、企業(yè)入股組建而成的，是股份制性質(zhì)的。截止到1996年底全國(guó)共有18家城市合作銀行掛牌營(yíng)業(yè)。
我國(guó)銀行職能
?、僖婪ㄖ贫ê蛯?shí)施貨幣政策，對(duì)金融業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，是國(guó)家宏觀調(diào)控的重要工具
貨幣政策是管理國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)的重要政策，是為達(dá)到宏觀經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而采取的管理和調(diào)節(jié)貨幣流通的政策。如規(guī)定全國(guó)貸款總規(guī)模、貨
幣供應(yīng)量、現(xiàn)金發(fā)行量、調(diào)節(jié)利率等。實(shí)施貨幣政策的目標(biāo)是保持貨幣幣值的穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。
中國(guó)人民銀行依法對(duì)所有金融機(jī)構(gòu)——包括銀行金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)督管理，規(guī)范金融市場(chǎng)秩序，維護(hù)金融業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行。
?、诎l(fā)行人民幣，管理人民幣流通
通貨膨脹：紙幣的發(fā)行量大大超過(guò)市場(chǎng)上流通所需要的貨幣量時(shí)，引起紙幣貶值，物價(jià)上張、經(jīng)濟(jì)混亂，這就是通貨膨脹。因此，國(guó)家必須控制紙幣的發(fā)行量。在我國(guó)，這個(gè)職責(zé)交給了中國(guó)人民銀行(美、日、德由財(cái)政部發(fā)行)。此外，中國(guó)人民銀行還負(fù)責(zé)貨幣的投放和回籠。
③經(jīng)理國(guó)庫(kù)
國(guó)庫(kù)是經(jīng)管國(guó)家財(cái)政收支的機(jī)關(guān)，也稱為金庫(kù)。中國(guó)人民銀行依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定經(jīng)理(代表國(guó)家經(jīng)管)國(guó)庫(kù)收支。我國(guó)的各項(xiàng)財(cái)政收入，必須按規(guī)定的時(shí)間送交銀行，銀行根據(jù)財(cái)政部門的撥款憑證，對(duì)機(jī)關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位給予撥款。銀行經(jīng)理國(guó)庫(kù)的優(yōu)點(diǎn)――可以保證財(cái)政收入的及時(shí)繳納和財(cái)政支出的及時(shí)撥付。
?、艹钟?、管理、經(jīng)營(yíng)國(guó)家外匯儲(chǔ)備、黃金儲(chǔ)備
除上述職能外，中國(guó)人民銀行還代表我國(guó)政府從事有關(guān)的國(guó)際金融活動(dòng)。目前中國(guó)人民銀行在國(guó)際貨幣基金組織、亞洲開(kāi)發(fā)銀行和“非行集團(tuán)”(非洲開(kāi)發(fā)銀行和非洲開(kāi)發(fā)黃金)都有常駐代表。此外，中
國(guó)人民銀行還在海外設(shè)立了東京代表處、歐洲代表處、美洲代表處
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