分紅保險基礎知識
分紅保險的一般特點是按照相對保守的精算假設設定較高的費率，而將每年該類保險產(chǎn)品產(chǎn)生的盈余按照一定的分配標準以分發(fā)紅利的方式分配給客戶。以下是由學習啦小編整理關于分紅保險基礎知識的內(nèi)容，希望大家喜歡!
分紅保險基礎知識
1、什么是分紅險?
答：分紅險指保險公司在每個會計年度結束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。在中國保監(jiān)會目前的統(tǒng)計口徑中，分紅壽險、分紅養(yǎng)老險、分紅兩全險及其他有分紅功能的險種都被列入分紅險范圍。
2、分紅險紅利來源有哪些?
答：分紅保險的紅利來源于死差益、利差益和費差益所產(chǎn)生的可分配盈余。
(1)死差益。是指保險公司實際的風險發(fā)生率低于預計的風險發(fā)生率，即實際死亡人數(shù)比預定死亡人數(shù)少時所產(chǎn)生的盈余;
(2)利差益。是指保險公司實際的投資收益高于預計的投資收益時所產(chǎn)生的盈余;
(3)費差益。是指保險公司實際的營運管理費用低于預計的營運管理費用時所產(chǎn)生的盈余。
由于保險公司在厘定費率時要考慮三個因素：預定死亡率、預定投資回報率和預定營運管理費用，而費率一經(jīng)厘定，不能隨意改動。但壽險保單的保障期限往 往長達幾十年，在這樣漫長的時間內(nèi)，實際發(fā)生的情況可能同預期的情況有所差別。一旦實際情況好于預期情況，就會出現(xiàn)以上差益，保險公司將這部分差益產(chǎn)生的 利潤按一定的比例分配給客戶，這就是紅利的來源。
中國保監(jiān)會規(guī)定保險公司每年至少應將分紅保險可分配盈余的70%分配給客戶。
紅利分配有兩種方式：現(xiàn)金紅利和增額紅利?，F(xiàn)金紅利是直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人。目前國內(nèi)大多保險公司采取這種方式。增額紅利是指整個保險期限內(nèi)每年以增加保險金額的方式分配紅利。
在現(xiàn)金紅利的分配方式下，紅利可以采取多種領取方式：現(xiàn)金、累積生息、抵交保費和購買減額交清保險。
3、分紅險有哪些分類?
答：分紅保險依據(jù)功能，可以分為投資和保障兩類。
投資型分紅險以銀保分紅產(chǎn)品為代表，主要為一次性繳費的保險，通常為5年或10年期。它的保障功能相對較弱，多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險或重大疾病保障。在給付額度上，意外死亡一般為所交保費的兩到三倍，自然或疾病死亡給付只略高于所繳保費。
保障型分紅險主要是帶分紅功能的普通壽險產(chǎn)品，如兩全分紅保險和定期分紅保險等。這類保險側重人身保障功能，分紅只是作為附加利益。以兩全分紅保險 為例，在固定返還生存金的同時，還有固定保額的身故或全殘保障，紅利將按照公司每年的經(jīng)營投資狀況分配，沒有確定額度。保障型的分紅保險通常都可作為主險 附加健康險、意外險和重大疾病保險，能形成完善的保障計劃。
4、分紅險好嗎?分紅險的分紅怎么樣?
答：分紅險一般是在保障的基礎上給客戶公司每年可分配盈余70%，作為以后長期保障的一份增值，可以部分抵御通脹問題。
分紅每家公司都有不同，根據(jù)每家公司的投資規(guī)模，投資平臺，投資渠道的不同，每年產(chǎn)品的分紅也會不同，同時，分紅的多少也取決于客戶每年投入保費的多少和產(chǎn)品選擇的不同。
相對來講，保障類分紅產(chǎn)品分紅會少一些，而理財類分紅會多一些，這是因為保險公司承擔的風險不同的結果。
5、分紅險收益如何?
不知道分紅型保險利率是否會隨著銀行利率的調(diào)整而相應調(diào)整，分紅型保險收益一般情況下是否能高于定期存款利率?
答：分紅型保險的分紅不是隨著銀行利率的調(diào)整而相應調(diào)整，而是隨著市場的通貨膨脹而水漲船高的，分紅型保險的利益是不確定的，但它的收益一般情況下肯定高于銀行定期存款的收益。
分紅型保險，除了固定(或每年或兩年或三年)的生存返還的收益還有每年的紅利，且紅利是隨著經(jīng)營收益的狀況來分配的，按照國際慣例，公司和客戶是 3/7開的，也就是說，紅利的分配70%歸客戶(因為客戶是資金的投資者)，30%歸公司(因為公司是技術的操作者更有國家項目的政策面)。
6、關于分紅險預定利率。
分紅險的預定利率是2、5%嗎?計算基數(shù)是按照所交的保費還是按照現(xiàn)金價值?
以平安為例，預定利率部分的錢，是跟分紅一起分到我的銀行帳上，還是不發(fā)給我，等到期滿含在里面一起返還我?
答：保監(jiān)會在"關于人身保險預定利率有關事項的通知(征求意見稿)"中，要求分紅險的預定利率不得超過2、5%，此處所講的預定利率是指在產(chǎn)品定價時對未來資金設定的投資收益利率。
制定一款產(chǎn)品時，主要考慮：預定利率、死亡率以及相關的管理費用。當一款產(chǎn)品制定出來后，其收益及保障中本身就已蘊含預定利率的收益，保險公司不會單獨給予"預定利率的錢"。
分紅產(chǎn)生的主要原因就是：實際投資收益高于預定利率時，保險公司會將盈余不低于70%的部分返還給投保人，形成我們的紅利。
7、分紅險紅利查詢
分紅險的紅利如何保證?如果保險公司賠錢，紅利金有可能是負數(shù)嗎?另外，分紅保險紅利派發(fā)日期各家保險公司是如何確定的，保險會有沒有相關規(guī)定?
答：首先要明確，紅利是不確定的，不能做為固定收入，它是由保險公司營利的百分之七十拿出來分紅的，這就是說有營利就有分紅，保險公司虧損與客戶無關，最多就是說不分，不會出現(xiàn)負數(shù)。
保險公司會把每年經(jīng)營利潤的70%分給所有的客戶。派發(fā)時間是在每年6月份以后，如果你買的是分紅型保險，上半年投保的會在6月份以后收到保險公司寄給你的紅利分配清單，下半年投保的會在對應投保日后收到紅利分配清單。這些都符合保監(jiān)委的規(guī)定。
8、儲蓄分紅險和定期存款的區(qū)別。我想存錢但銀行的人員推薦我買分紅保險，這種保險的收益有保障嗎?
答：定期存款：一次性存儲，按目前的利息結算，到期領取本金及利息，提前支取則損失定期存款的利息，只能按活期利率來結算。定期存款的收益是確定的;
分紅險(銀行代售保險)：一次性存(分幾年存)，收益不確定(分紅是不確定的，視保險公司經(jīng)營狀況決定)，到期領取本金及紅利，提前支取損失部分本金，在期限內(nèi)身故則可以退回本金及一些補償金，保障不會很高。
由于銀行的利率是固定的，就現(xiàn)在來說，cpi的指數(shù)在不斷的攀升，我們把錢存到銀行會出現(xiàn)貶值的狀態(tài)，而且，現(xiàn)在已經(jīng)是一個i投資的時代，靠銀行存款很難達到預期的效果。而商業(yè)分紅保險，首先它有固定的收益，然后結合分紅，復利計息，它可以有效的抵制通貨膨脹。
9、分紅保險是否有風險?會不會保險公司沒有賺到錢，連我的本金都不退回來?
答：分紅險兩部分收益：1、固定收益，這是按合同領取的。2、浮動分紅，保險公司至少拿70%利潤分紅，理論上是可以為零的，但實際上每個公司都有的，比較低的水平就是3%。放心保監(jiān)委會密切關注每個公司的分紅利率，一旦很低就會有措施的。
分紅險是沒有風險的，保額固定，到期有固定收益，只有分紅是不固定的，這個是根據(jù)公司的經(jīng)營情況決定。
10、想了解一下返還型分紅保險，準備給兒子買份保險。
答：分紅返還型保險每家公司都是有的，一般在固定返還的基礎上，提供分紅功能，雙重收益以保證客戶的利益，個別產(chǎn)品還有高額的身價保障，是種很不錯的保險形式。
分紅返還型險種很多，有的側重于返還金，有的側重于保障，有的側重于老年，側重點不同。
分紅返還型保險有1年、2年、3年一返的，是按一定的基數(shù)返還的，不同險種是不同的。
11、保額分紅好還是保費分紅好?兩種方式有什么區(qū)別?看到業(yè)務員給的計劃，有的是保額分紅，挺高的，想問是不是真的能給。
答：國際上的分紅方式分為兩種，一種是，現(xiàn)金價值分紅，俗稱美式分紅，也就是保費分紅，保險公司拿到客戶的保費后在扣除各種成本費用后，剩下的錢拿 去投資獲得的盈利，每年公司拿可分配盈余的部分按照70%分給客戶，紅利直接進入分紅賬戶，可以每年現(xiàn)金領取，也可以累計生息。
第二種，保額分紅，俗稱英式分紅，同樣也拿著客戶的保費去投資，獲得的紅利不是直接進入紅利賬戶，而是購買相對應保額的保險增加了保額。紅利不能現(xiàn)金領取，只能累積生息，到最后保單到期或者發(fā)生身故賠付時才能變現(xiàn)給客戶，而且是有的產(chǎn)品是給紅利增加保額后對應的現(xiàn)金價值。
其實兩者都差不多，都是拿著客戶的保費去投資，只是獲得的紅利分配方式不一樣，領取不一樣，現(xiàn)金分紅比保額分紅靈活的多，保額分紅等于保險公司又拿客戶的分紅購買了一份壽險。
12、分紅保險能抵御通貨膨脹嗎?
答：目前老百姓能夠廣泛參與的金融理財或投資，從長遠來看，哪一種能夠真正抵御通脹呢?除非把掙到的錢全都消費掉，永遠和當前物價水平保持一致。
保險作為一種廣義理財方式，其本質功能是防范風險損失，是防御性最強的理財工具，具有不可替代性。就像200元可以保10萬意外。一個人如果今天買 了，次日零時生效后，就不幸意外掛了，那家人就可以得到10萬元的保險金，這種收益還是其他任何方式無法替代的，當然誰也不希望這樣。
之所以分紅，是因為保險公司也是規(guī)模最大的投資機構之一，拿客戶的錢去賺錢，拿可分配盈余的70%分配給客戶，并給客戶承諾的保障，至少可以讓客戶的保障有效抵御通脹，并沒有承諾完全抵御通脹。
13、有保本分紅類的保險嗎?本人已57歲，如拿出10萬元買保險，要3-5年內(nèi)有收益且能保本的。
答：建議考慮銀行分紅保險，時間段，可以躉交也可年交，即可保本還有分紅。如果是短期的，你可以選擇銀行險，中國人壽在銀行設有銀行險，你可以到銀行咨詢一下，比如中國工商銀行。還有，保險注重的是保障，短期的利益是不大的，這點是它和投資最大的區(qū)別。
分紅型保險的投保方法
分紅型保險，屬于理財類保險產(chǎn)品。購買分紅險的人在獲得身故保障和生存金返還的同時，還可以以紅利的方式分享保險公司的經(jīng)營成果。
分紅險可分配盈余來源于保險公司假設的死亡率、投資收益率和費用率與實際的差異。比如可能存在以下情況：實際投保人群的死亡率比假設的低，或者實際投資收益高于假設的收益。這些差異使得保險公司產(chǎn)生了一定的盈余，這就是分紅險可分配盈余的來源。
中國保監(jiān)會規(guī)定，保險公司每年至少應將分紅保險可分配盈余的70%分配給客戶。紅利分配有兩種方式：現(xiàn)金紅利和增額紅利?，F(xiàn)金紅利是直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人。增額紅利是指整個保險期限內(nèi)每年以增加保險金額的方式分配紅利。目前國內(nèi)大多保險公司采取現(xiàn)金紅利方式。
在現(xiàn)金紅利的分配方式下，紅利可以采取多種領取方式：現(xiàn)金、累積生息、抵交保費和購買交清增額保險。
分紅型保險的特點
保險費用比較高，具有確定的利益保證和獲取紅利的機會。分紅是不固定的，分紅水平和保險公司的經(jīng)營狀況有著直接關系，保險公司與客戶共同承擔投資風險、分享經(jīng)營成果。有分紅為零的理論可能。分紅保險的紅利是保單所有人從保險公司可分配盈余中分享到的金額。分紅保險的紅利來源于保險公司死差益、利差益和費差益所產(chǎn)生的可分配盈余。由于保險公司在厘定費率時要考慮三個因素：預定死亡率、預定投資回報率和預定營運管理費用，而費率一經(jīng)厘定，不能隨意改動，但壽險保單的保障期限往往長達幾十年， 在這樣漫長的時間內(nèi)，實際發(fā)生的情況可能同預期的情況有所差別。一旦實際情況好于預期情況，就會出現(xiàn)以上差益，保險公司將這部分差益產(chǎn)生的利潤按一定的比例分配給客戶，這就是紅利的來源。
分紅型保險的選購方法
選擇實力強大的公司
與傳統(tǒng)壽險的定值給付不同，分紅保險的利益是變動的。公司每年向客戶派發(fā)紅利不是定值，而是隨保險公司的實際經(jīng)營績效而波動?？蛻粑磥慝@得紅利的多少，取決于保險公司業(yè)務經(jīng)營能力的強 弱。因此，客戶在選擇購買時，應該在認真了解產(chǎn)品本身的保險責任、費用水平等的基礎上，選擇實力強大的保險公司。一要看保險公司的實力。實力雄厚的保險公司在資源上往往具有一定的優(yōu)勢，能 夠為客戶提供更好的服務;二要看保險公司的經(jīng)營管理水平，包括保險公司投資業(yè)績、品牌形象等。
切忌盲目跟風購買
很多消費者在投保時一聽說有很高的回報，就匆匆投保分紅險，這是不理性的投保行為?，F(xiàn)今，我國大多數(shù)居民還處于缺少保障類保險產(chǎn)品的現(xiàn)狀。在選擇保險產(chǎn)品時，首先應該以保障為先，在健 康和醫(yī)療保障充足的情況下才去考慮分紅型的產(chǎn)品, 否則客戶一旦因為健康原因或發(fā)生意外風險， 導致收入下降， 繳納分紅險產(chǎn)品續(xù)期保費能力出現(xiàn)困難，則得不償失。因此，投保人應該是在獲得充 分保障的基礎上選擇購買分紅險，切不可為追求紅利而購買保險。
了解自身需求
市民在購買分紅型保險的時候，要正確分析個人保險需求，并充分考慮個人風險承受能力。購買分紅型保險比較適合收入穩(wěn)定的人士，對于有穩(wěn)定收入來源、短期內(nèi)又沒有一大筆開銷計劃的家庭， 買分紅保險是一種較為合理的理財方式。收入不穩(wěn)定，或者短期內(nèi)預計有大筆開支的家庭要慎重選擇分紅型產(chǎn)品，分紅保險的變現(xiàn)能力相對較差，若中途想要退保提現(xiàn)來應付不時之需，可能會連本金都難保。
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