保本和非保本理財(cái)產(chǎn)品的區(qū)別
保本和非保本理財(cái)產(chǎn)品的區(qū)別
面對(duì)銀行層出不窮的理財(cái)產(chǎn)品，很多人可能都會(huì)或多或少有選擇困難，一面是本金安全但是收益不高的保本型產(chǎn)品，一面是收益高，但是合同中卻明確不保證本金安全的非保本產(chǎn)品。如此，我們該如何選擇?下面就跟著學(xué)習(xí)啦小編一起來看看吧。
銀行理財(cái)產(chǎn)品保本與非保本的區(qū)別是什么
三種收益類型理財(cái)產(chǎn)品的定義
保證收益類：保障本金與收益安全，到期收獲本金與預(yù)期收益
保本浮動(dòng)收益類：保障本金安全，收益不固定，有可能達(dá)不到預(yù)期收益率
非保本浮動(dòng)收益類：不保障本金安全，且收益也是不固定的，有可能達(dá)不到預(yù)期收益率并且出現(xiàn)本金虧損
從產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)來看，非保本類理財(cái)產(chǎn)品要比保本類理財(cái)產(chǎn)品大很多，不過前者的收益也要明顯高于后者的收益，目前銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均收益在5%附近，其中保本類理財(cái)產(chǎn)品的收益大多在4.5%以下，而非保本類理財(cái)產(chǎn)品的收益則大多在5.2%以上。
非保本類理財(cái)產(chǎn)品安全嗎
銀行理財(cái)產(chǎn)品中七成左右都是非保本浮動(dòng)類的，那么這類產(chǎn)品安全嗎?有沒有可能出現(xiàn)本金損失呢?
其實(shí)非保本浮動(dòng)類理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)并沒有大家想象中那樣大，此類產(chǎn)品收益達(dá)標(biāo)率在99%以上，也就是說很少有產(chǎn)品達(dá)不到預(yù)期收益率，出現(xiàn)本金虧損的情況更是極少。需要注意的是，理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為R1(低風(fēng)險(xiǎn))和R2(較低風(fēng)險(xiǎn))的一般可以放心購買，本金安全度較高，但是風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為R3(中等風(fēng)險(xiǎn))以上的理財(cái)產(chǎn)品就要謹(jǐn)慎購買了，本金及收益的不確定性較大。
那么，銀行是如何劃分保本與非保本理財(cái)產(chǎn)品的?保本類理財(cái)產(chǎn)品屬于銀行的負(fù)債，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的要求，此類產(chǎn)品需要留存一定的保障金，從而減少銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)資金，所以此類產(chǎn)品收益相對(duì)較低。而非保本類理財(cái)產(chǎn)品不屬于負(fù)債，也不需要上繳保障金，所以收益相對(duì)較高。
實(shí)際上，保本類與非保本類理財(cái)產(chǎn)品的資金投向并無明顯差別，投資對(duì)象均為國債、金融債、企業(yè)債、央行票據(jù)、同業(yè)存款、貨幣市場基金等高流動(dòng)性資產(chǎn)及符合監(jiān)管要求的債權(quán)類資產(chǎn)。由于投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好各不相同，因此銀行針對(duì)不同的人群推出了保本及非保本類的理財(cái)產(chǎn)品。
投資者應(yīng)如何選擇
由于非保本類理財(cái)產(chǎn)品的收益率要遠(yuǎn)高于保本類理財(cái)產(chǎn)品，而且安全性也比較高，所以吸引力更大，建議投資者購買風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)在R2以下的理財(cái)產(chǎn)品(結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品除外)。不過有些中老年人較為保守，對(duì)非保本類理財(cái)產(chǎn)品不太信任，所以還是適合保本類理財(cái)產(chǎn)品。
保本收益型理財(cái)產(chǎn)品
從字面意思上不難理解，就是可以確保本金的安全，因此風(fēng)險(xiǎn)也是很低的，即使未能達(dá)到預(yù)期收益，投資者的本金也能到期全額償還。保本型產(chǎn)品由于投資于貨幣、票據(jù)、債券市場，資金相對(duì)安全，但收益也相對(duì)偏低。
保本固定收益型理財(cái)產(chǎn)品，由于既保證本金安全，又保證到期收益，因此風(fēng)險(xiǎn)最低，但是收益不高，通常高于銀行一年期定期存款，在3%-4%之間。保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品由于只需要保證本金，無須保證收益，因此風(fēng)險(xiǎn)較保本固定收益的產(chǎn)品稍高，通常在4%左右。
好規(guī)劃提示：保本固定收益型產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)最低，對(duì)于一味追求資金安全的投資者而言，更加適合;保本浮動(dòng)型產(chǎn)品，收益適中，但目前來看依舊偏低，更適合追求穩(wěn)定收益或是首次購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資者。
但是一味追求本金安全，從風(fēng)險(xiǎn)防控來看是十分必要的。但如果有“跑贏通脹”這個(gè)大前提，那么不少保本產(chǎn)品較低的收益率就不那么引人注目了。
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