大學(xué)生校園貸款的危害有哪些方面(2)
大學(xué)生校園貸款的危害有哪些方面
校園貸款存在的問題
高利貸
雖然，大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)放貸的利率，并未超過銀行同期貸款利率的4倍，一般年利率仍控制在20%以內(nèi)，因此在法律上可能不會(huì)被認(rèn)定為高利貸。但是，從相關(guān)報(bào)道來看，這些平臺(tái)在收取約定的利息之外，還會(huì)以罰息、服務(wù)費(fèi)、違約金、滯納金、催收費(fèi)等名目，收取遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于貸款本息的巨額費(fèi)用，從而在實(shí)質(zhì)上，在普通民眾的生活經(jīng)驗(yàn)里，就是不折不扣的高利貸。比如死者小鄭，先后接觸十多家貸款平臺(tái)，先從B家貸款還A家，再?gòu)腃家貸錢還B家……貸了一家又一家，在很短的時(shí)間內(nèi)就滾出近百萬元債務(wù)。這種實(shí)質(zhì)上放高利貸的行為，已經(jīng)涉嫌犯非法經(jīng)營(yíng)罪，應(yīng)當(dāng)受到刑事追究。
欺詐誘導(dǎo)
這些貸款公司在向大學(xué)生群體推銷業(yè)務(wù)時(shí)，往往不可能如實(shí)告知借款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，不可能詳細(xì)告知貸款利息、違約金、滯納金等收費(fèi)項(xiàng)目的計(jì)算方式和可能金額，反而經(jīng)常是以“零首付”、“零利息”等低門檻、低成本進(jìn)行欺騙誘導(dǎo)，致使某些涉世不深、自制能力較弱而又消費(fèi)欲望旺盛的大學(xué)生上當(dāng)受騙，從而既侵犯了“金融服務(wù)”消費(fèi)者的知情權(quán)、自由選擇權(quán)和公平交易權(quán)，又有欺詐誘導(dǎo)和強(qiáng)迫交易之嫌。
強(qiáng)行逼債
在英美等法治國(guó)家，除了國(guó)家發(fā)放的助學(xué)貸款以外，很少有企業(yè)愿意給大學(xué)生發(fā)放消費(fèi)貸款的，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)太大、壞賬率太高，而他們又不能強(qiáng)行逼債。但從新聞報(bào)道來看，在中國(guó)一些網(wǎng)貸平臺(tái)，比貸款本身的高利率更令人恐怖的，是一些網(wǎng)貸平臺(tái)的催款方式。若按正常的法律程序，對(duì)于不能按期還款的借款者，放貸者只能到法院起訴，勝訴之后再申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行，從而追回全部或部分欠款，不會(huì)威脅到借款者的人身自由和安全，更不存在讓大學(xué)生的父母代為償還、讓大學(xué)生畢不了業(yè)等問題。但實(shí)際上，一些公司采取的催款方式，往往是各種騷擾、脅迫、跟蹤、盯梢、非法拘禁甚至包括某些更加極端的手段，迫使借款者不得不東奔西走舉新債還舊債，從而極大地威脅借款者的人身自由和安全。而種種暴力逼債的方式，已經(jīng)超出合法經(jīng)營(yíng)的范圍而有涉黑犯罪之嫌。
校園貸款的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)
因大學(xué)生具有娛樂消費(fèi)的旺盛需求，信用消費(fèi)意愿強(qiáng)，校園消費(fèi)市場(chǎng)空間被諸多機(jī)構(gòu)看好。不過，大學(xué)生缺乏還款經(jīng)濟(jì)來源、易被誘導(dǎo)過度消費(fèi)等批評(píng)聲也一直不絕于耳。
1、校園貸款平臺(tái)手續(xù)費(fèi)高昂
在借款額度與期限上，各家平臺(tái)的差別比較大，借款最低是100元，最高是上萬元甚至幾十萬元，一般是1000-1萬元之間;期限上最低是1個(gè)月。而從分期付款購(gòu)物平臺(tái)產(chǎn)生的貸款略有不同，貸款額度除了有上限，還和該平臺(tái)支持的產(chǎn)品品類有關(guān)系。
從利息和手續(xù)費(fèi)來看，各家平臺(tái)也不盡相同，而且不少平臺(tái)并不提及自己的利息，只是表示根據(jù)信用等級(jí)由系統(tǒng)評(píng)估，或者是免息但直接轉(zhuǎn)換為服務(wù)費(fèi)。其中，諾諾鎊客旗下的名校貸，月息為0.99%，該平臺(tái)官網(wǎng)顯示在收到借款本金后，需要一次性支付2000元咨詢費(fèi)，同樣的，按時(shí)還款(包括提前還款)無逾期可額外獲得2000元的信用獎(jiǎng)勵(lì)。在輸入姓名、身份證、學(xué)校信息等后，按照該平臺(tái)給予的計(jì)算，如果借款金額為1萬元，還款期限為12個(gè)月，那么每月需還932.33元，本息共計(jì)11187.96元。如此算來，利息就有1187.96元，而2000元的咨詢費(fèi)相當(dāng)于借款金額只有8000元，12個(gè)月后才能返還。
而趣分期白條可借金額最多為3000元，趣分期用戶只有通過V2面簽認(rèn)證后，才可以最高借款5000元，對(duì)于需要繳納的利息該平臺(tái)客服表示按照系統(tǒng)定價(jià)，如果借款金額2000元，還款期限6個(gè)月，最后需要還款總額為2154.36元，包含服務(wù)費(fèi)。而愛學(xué)貸的客服表示，如果借款3000元，2個(gè)月還款期限，每個(gè)月需要還1574元。
另據(jù)網(wǎng)貸之家調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，純P2P學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)年化借款利率普遍在10%-25%之間，分期付款購(gòu)物平臺(tái)要更高些，多數(shù)產(chǎn)品的年化利率在20%以上。消費(fèi)類貸款則較為“昂貴”，有些分期購(gòu)物平臺(tái)的實(shí)際年化利率(換算成等額本息還款)可以達(dá)到35%及以上。純P2P平臺(tái)起家的學(xué)生消費(fèi)貸款利率普遍要低些，加上服務(wù)費(fèi)在20%-30%之間?？紤]到現(xiàn)在信用卡的賬單分期等額本息還款利率在16%左右，如此看來互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的利息高昂。
2、審核不嚴(yán)，或?qū)е律矸荼I用
市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，部分平臺(tái)為了拓展業(yè)務(wù)降低申請(qǐng)門檻要求，存在審核不嚴(yán)的情況，導(dǎo)致學(xué)生個(gè)人信息被冒用。一名武漢商戶介紹，此前一位學(xué)生希望分期付款購(gòu)買一臺(tái)電腦，在申請(qǐng)時(shí)才發(fā)現(xiàn)，自己的個(gè)人信息已經(jīng)被注冊(cè)并且有貸款購(gòu)買過一臺(tái)電腦的記錄。原來是該生的身份證等曾被學(xué)長(zhǎng)借走使用。
據(jù)河南電視臺(tái)報(bào)道，小鄭利用其曾當(dāng)過班長(zhǎng)的優(yōu)勢(shì)，編造借口獲得了班上近三十位同學(xué)的個(gè)人信息和家庭信息，并順利從平臺(tái)上獲得貸款。小鄭的一位室友是其中被負(fù)債最多的，高達(dá)11萬元。但其室友表示，網(wǎng)絡(luò)上和他有關(guān)的不少借款，其簽字和照片都不是本人，但最后都被成功受理。
有校園貸款平臺(tái)人士表示，如果希望獲得分期貸款購(gòu)買商品，除在線上填寫包括個(gè)人學(xué)籍、家庭聯(lián)系電話等信息之外，還會(huì)安排校園代理人員登門確認(rèn)身份，確認(rèn)是否具備還款能力等，能比較有效地防范學(xué)生信息被盜用的風(fēng)險(xiǎn)。不過，也有部分貸款平臺(tái)主要依靠線上途徑完成授信，在填寫多項(xiàng)個(gè)人信息資料后，主要通過遠(yuǎn)程視頻等途徑確認(rèn)信息?；蛘咂脚_(tái)審核人員與借款人勾結(jié)，冒用他人信息騙取貸款。“純線上的業(yè)務(wù)不是特別好做。”一位平臺(tái)人士坦承。
也有行業(yè)人士介紹，部分機(jī)構(gòu)或個(gè)人利用掌握學(xué)生信息的優(yōu)勢(shì)，在學(xué)生不知情的情況下以其名義貸款的情況也偶有發(fā)生。
3、高壞賬風(fēng)險(xiǎn)難控
仔細(xì)分析這些互聯(lián)網(wǎng)信用貸款，放貸時(shí)審核的主要資料就是申請(qǐng)人資質(zhì)，如果不還款會(huì)有什么影響。以分期平臺(tái)為例，其對(duì)逾期還款的影響一欄是這樣寫的：分期業(yè)務(wù)是跟銀行合作的，不還款會(huì)影響個(gè)人終身征信;其次，會(huì)簽署合同規(guī)定還款方式、日期等，合同有法律保障;如果是故意拖欠，即收取滯納金(每天征收未還款總金額的1%)。分析師認(rèn)為，過往的經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)證明，這些手段并不能降低大學(xué)生信用卡逾期還款率，同樣的，也不會(huì)降低目前正在如火如荼發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)學(xué)生分期的風(fēng)險(xiǎn)，一方面，大學(xué)生家長(zhǎng)被迫成為最后買單者，另一方面，高額的壞賬率會(huì)拖垮互聯(lián)網(wǎng)金融公司。
值得一提的是，央行個(gè)人征信系統(tǒng)還沒有完全覆蓋大學(xué)生群體的信用數(shù)據(jù)。同一學(xué)生在多家平臺(tái)上重復(fù)借款可以實(shí)現(xiàn)，如此一來也加大了大學(xué)生欠款的杠桿。分析師認(rèn)為，如果未來以大學(xué)生貸款為主要業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司沒有其他控制風(fēng)險(xiǎn)的手段，那么大學(xué)生信用卡的昨天就是學(xué)生信用貸款的明天。
校園貸款的主要觀點(diǎn)
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，逐利是資本的天性，通過經(jīng)營(yíng)以謀利本身無可厚非，但“君子求財(cái)取之有道”，企業(yè)應(yīng)當(dāng)有點(diǎn)社會(huì)責(zé)任感，應(yīng)當(dāng)有點(diǎn)道德的血液。一把菜刀，既可以用來切菜，也可以用來殺人，全看被人如何使用，互聯(lián)網(wǎng)金融也是如此。國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的目的，應(yīng)當(dāng)是為了發(fā)展所謂“普惠金融”，以方便眾多小微企業(yè)融資創(chuàng)業(yè)，但是當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融被少數(shù)居心不良者濫用牟利時(shí)，就應(yīng)當(dāng)反思這項(xiàng)制度的漏洞與合理性。在英美等法治國(guó)家，除了國(guó)家發(fā)放的助學(xué)貸款以外，很少有企業(yè)愿意給大學(xué)生發(fā)放消費(fèi)貸款的，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)太大、壞賬率太高，而他們又不能強(qiáng)行逼債。
銀監(jiān)、工商、公安等部門應(yīng)當(dāng)聯(lián)合行動(dòng)，對(duì)校園網(wǎng)貸中涉嫌違規(guī)、違法的現(xiàn)象依法進(jìn)行調(diào)查、監(jiān)管，避免再有悲劇發(fā)生。
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