財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)的區(qū)別
財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)的區(qū)別
你為你的人生做規(guī)劃了嗎，如果我們真的要遇到問題的時(shí)候再想辦法有時(shí)候已經(jīng)遲了，因此，為自己購(gòu)買一份保險(xiǎn)，學(xué)會(huì)未雨綢繆，讓這短暫的人生綻放得更加美麗。本文為你介紹人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。一起來看看吧。
保險(xiǎn)標(biāo)的的不同保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。它是以有形或無形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一類補(bǔ)償性保險(xiǎn).
人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)人們?cè)馐懿恍沂鹿驶蛞蚣膊?、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金或年金，以解決其因病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟(jì)困難。
人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在下列問題上各具特點(diǎn)
(一)保險(xiǎn)金額確定方式
人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)金額確定方式上有所不同：由于人的身體和生命無法用金錢衡量，所以保險(xiǎn)人在承保時(shí)，是以投保人自報(bào)的金額為基礎(chǔ)，參照投保人經(jīng)濟(jì)狀況、工作性質(zhì)等因素來確定保險(xiǎn)金額。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是補(bǔ)償性保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額依照投保標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。
(二)保險(xiǎn)期限
除意外傷害保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)外，大多數(shù)人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期限都在1年以上。這就要求在保費(fèi)計(jì)算中要考慮利率因素，不僅包括利率的絕對(duì)水平，還要考慮利率未來的波動(dòng)走勢(shì)。除工程保險(xiǎn)和長(zhǎng)期出口信用險(xiǎn)外，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)多為短期(1年及1年以內(nèi))，計(jì)算保費(fèi)時(shí)一般不考慮利率因素。
(三)儲(chǔ)蓄性
長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)所交納的純保費(fèi)中，大部分被用于提存責(zé)任準(zhǔn)備金。這部分資金是保險(xiǎn)人的一項(xiàng)負(fù)債，保險(xiǎn)單在一定時(shí)間后，具有現(xiàn)金價(jià)值，投保人或被保險(xiǎn)人享有保單抵押貸款等一系列權(quán)利，而這是一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所不具有的。
(四)超額投保與重復(fù)投保
保險(xiǎn)中的補(bǔ)償原則規(guī)定：所獲的補(bǔ)償金額不應(yīng)超出實(shí)際損失金額，即不允許通過保險(xiǎn)補(bǔ)償而獲利.事實(shí)上，此原則僅限于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的具有特殊性，保險(xiǎn)利益難以用貨幣衡量，保險(xiǎn)人只能在簽發(fā)保單時(shí)，根據(jù)實(shí)際情況，對(duì)保險(xiǎn)金額加以控制。而且投保人可同時(shí)在幾家保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保，一旦發(fā)生保險(xiǎn)合同規(guī)定的事故，他可同時(shí)在幾家保險(xiǎn)公司獲得保險(xiǎn)金的給付。
(五)代位求償
代位求償是指當(dāng)損失由第三方造成時(shí)，保險(xiǎn)人在履行賠償義務(wù)后，有權(quán)以被保險(xiǎn)人的名義向第三方進(jìn)行追償，投保人或被保險(xiǎn)人相應(yīng)地讓渡出這一權(quán)利。這同樣是根據(jù)補(bǔ)償原則??被保險(xiǎn)人不能從中獲益而規(guī)的。但這一原則僅在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍內(nèi)有效，在人身保險(xiǎn)中，投保人或被保險(xiǎn)人既能從保險(xiǎn)公司獲得保險(xiǎn)金，又同時(shí)可從肇事者處獲取賠償，而保險(xiǎn)人僅有提供保險(xiǎn)金的義務(wù)，沒有從肇事者處索取賠償?shù)臋?quán)利。
從保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)方式是不同的。
(一)展業(yè)
保險(xiǎn)展業(yè)渠道主要包括直接展業(yè)、代理人展業(yè)及經(jīng)紀(jì)人展業(yè)。其中，直接展業(yè)指保險(xiǎn)人依靠自己的業(yè)務(wù)人員爭(zhēng)取業(yè)務(wù);代理人展業(yè)指在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)，由代理人進(jìn)行保單推銷，它又可分為專業(yè)代理和兼業(yè)代理。我國(guó)目前在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中主要依靠直接展業(yè)和兼業(yè)展業(yè)，而人身保險(xiǎn)除采用直接展業(yè)方式外，一般由專業(yè)代理人招攬業(yè)務(wù)。
(二)承保
保險(xiǎn)承保的過程實(shí)質(zhì)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)選擇的過程。選擇可分為對(duì)“人”的選擇和對(duì)“物”的選擇。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的是物，但擁有或控制財(cái)產(chǎn)的被保險(xiǎn)人也會(huì)影響標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的大小，因而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)除了對(duì)“物”進(jìn)行選擇外，還存在豐對(duì)“人”的選擇問題。人身保險(xiǎn)中，對(duì)“人”的選擇就是對(duì)標(biāo)的的選擇，一般不涉及“物”的選擇。
(三)理賠
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)在損失通知、索賠調(diào)查、核定損失金額以及最后結(jié)案的整套程序中都基本相同，人壽保險(xiǎn)不適用損失補(bǔ)償原則和代全求償原則。
(四)防災(zāi)防損
在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人進(jìn)行防災(zāi)防損體現(xiàn)在：研究對(duì)付逆選擇的措施，以有向社會(huì)宣傳健康保護(hù)方案、捐贈(zèng)醫(yī)療設(shè)備等行動(dòng)上。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中則體現(xiàn)在保險(xiǎn)人積極參與社會(huì)防災(zāi)防損工作和在自身業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，如條款設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定、承保經(jīng)營(yíng)等方面，貫徹保險(xiǎn)與防災(zāi)防損相結(jié)合的原則。
(五)投資
由于人身保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性，所以保險(xiǎn)人必須將提存的責(zé)任準(zhǔn)備金用于投資，不斷增殖，以應(yīng)付將來給付的需要。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)多為短期，其責(zé)任準(zhǔn)備金也有不斷增殖、資金運(yùn)用的問題，但其投資的重要性不及人身保險(xiǎn)。
人身保險(xiǎn)準(zhǔn)備金實(shí)際上是保險(xiǎn)人為履行將來的給付責(zé)任而預(yù)選提存的對(duì)被保險(xiǎn)人的負(fù)債，因此，采用人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方式，很可能發(fā)生壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金被挪用的情況，最終導(dǎo)致?lián)碛袎垭U(xiǎn)保單的被保險(xiǎn)人利益受到侵害，保險(xiǎn)公司也可能發(fā)生給付危機(jī)。為預(yù)防這類事件發(fā)生，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》(本書以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》)明確規(guī)定：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)。在當(dāng)今國(guó)際購(gòu)并浪潮中出現(xiàn)的產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司相互控股現(xiàn)象，與它們分業(yè)經(jīng)營(yíng)并不矛盾，因?yàn)橄嗷タ毓傻漠a(chǎn)、壽險(xiǎn)公司在法律上都是獨(dú)立的法人，在財(cái)務(wù)上仍是相互獨(dú)立的。
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