現(xiàn)金價(jià)值的功能與簡介
現(xiàn)金價(jià)值是指帶有儲蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值。相信大家都不太了解現(xiàn)金價(jià)值的概念,下面就讓學(xué)習(xí)啦小編來給你科普一下什么是現(xiàn)金價(jià)值。
現(xiàn)金價(jià)值的簡介
在長期壽險(xiǎn)契約中,保險(xiǎn)人為履行契約責(zé)任,通常需要提存一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金。當(dāng)被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)有效期內(nèi)因故要求解約或退保時(shí),保險(xiǎn)人按規(guī)定,將提存的責(zé)任準(zhǔn)備金減去解約扣除后的余額退還給被保險(xiǎn)人,這部分余額即解約金,亦即退保時(shí)保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值。
在壽險(xiǎn)當(dāng)中,由于交費(fèi)期一般比較長,隨著被保險(xiǎn)人的年齡增加,其死亡的可能性將越來越高,保險(xiǎn)費(fèi)率也必然逐漸上升直到接近100%,這樣的費(fèi)率,不僅投保人難以承受,而且保險(xiǎn)也已經(jīng)失去意義了。為此,保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作中往往采用"均衡保費(fèi)"的辦法,通過數(shù)學(xué)計(jì)算將投保人需要交納的全部保費(fèi)在整個(gè)交費(fèi)期內(nèi)均攤,使投保人每期交納的保費(fèi)都相同。
被保險(xiǎn)人年輕時(shí),死亡概率低,投保人交納的保費(fèi)比實(shí)際需要的多,多交的保費(fèi)將由保險(xiǎn)公司逐年積累。被保險(xiǎn)人年老時(shí),死亡概率高,投保人當(dāng)期交納的保費(fèi)不足以支付當(dāng)期賠款,不足部分將正好由被保險(xiǎn)人年輕時(shí)多交的保費(fèi)予以彌補(bǔ)。這部分多交的保費(fèi)連同其產(chǎn)生的利息,每年滾存累積起來,就是保單的現(xiàn)金價(jià)值,相當(dāng)于投保人在保險(xiǎn)公司的一種儲蓄。
現(xiàn)金價(jià)值的扣除
壽險(xiǎn)公司之所以要進(jìn)行解約扣除而不是將全部提存的責(zé)任準(zhǔn)備金退給被保險(xiǎn)人,是鑒于以下幾個(gè)原因:
(1)死亡逆選擇增加。因?yàn)轶w弱者一般不會提出中途解約,而大量身體健康者解約后,勢必使被保險(xiǎn)人的平均死亡率提高。
(2)影響資金運(yùn)用,減少公司投入。由于中途解約,壽險(xiǎn)公司必須抽出一定數(shù)量的金額及時(shí)支付給解約者,致使公司損失一部分投資利息。
(3)附加費(fèi)用需要攤還。簽發(fā)保單的第一年超額費(fèi)用因被保險(xiǎn)人中途退保、解約而停止繳付費(fèi)用,使一部分附加保費(fèi)無法收回。
(4)辦理解約手續(xù)需要支付費(fèi)用。
現(xiàn)金價(jià)值的功能
對于投保人和被保險(xiǎn)人,現(xiàn)金價(jià)值有以下三種功能:
1、投保人退保。退保金按照現(xiàn)金價(jià)值領(lǐng)取。如果有保單貸款、自動墊繳等,退保時(shí)保險(xiǎn)公司將從現(xiàn)金價(jià)值中先行扣除欠款和利息。
2、保單貸款。一般具備保單貸款功能的保險(xiǎn)單,允許投保人貸款的最高額度是以現(xiàn)金價(jià)值為分母的,大多數(shù)保單規(guī)定,投保人最高借款額度不超過本合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值扣除欠交保險(xiǎn)費(fèi)、借款及利息后余額的80% ,且每次借款期限不得超過6個(gè)月。
3、分紅。在分紅保險(xiǎn)合同中,投保人每年享有的分紅是以現(xiàn)金價(jià)值為分母的。保險(xiǎn)公司分紅不是按照全部投保人所交的保險(xiǎn)費(fèi)的比例分紅的,而是現(xiàn)金價(jià)值。如果業(yè)務(wù)人員沒有跟投保人講解清楚,往往在次年分紅時(shí)引起糾紛。
現(xiàn)金價(jià)值的退還
保險(xiǎn)公司在以下情況出現(xiàn)時(shí),應(yīng)當(dāng)按照合同約定向投保人退還保單的現(xiàn)金價(jià)值。
1、保險(xiǎn)公司根據(jù)規(guī)定解除保險(xiǎn)合同,且投保人已經(jīng)交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)。
2、以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同,自合同成立之日起二年內(nèi)被保險(xiǎn)人自殺。
3、被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或死亡,且投保人已經(jīng)交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)。
4、投保人解除合同,且已經(jīng)交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)。
此外,《保險(xiǎn)法》還規(guī)定,投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或疾病的,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已經(jīng)交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。
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