人身意外險(xiǎn)按責(zé)任主要包括交通意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、綜合意外險(xiǎn),是商業(yè)保險(xiǎn)中的重要險(xiǎn)種。下面是學(xué)習(xí)啦小編整理的什么是綜合意外險(xiǎn)，歡迎閱讀。

　　什么是綜合意外險(xiǎn)

　　綜合意外險(xiǎn)也即意外傷害保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。根據(jù)這個(gè)定義，意外傷害保險(xiǎn)保障項(xiàng)目包括死亡給付、殘疾給付、醫(yī)療給付和停工給付

　　綜合意外險(xiǎn)定義

　　意外傷害保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是意外傷害。通常，保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)意外傷害定義是：以外來的、突發(fā)的、非本意的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因致使身體受到的傷害。

　　保險(xiǎn)責(zé)任

　　綜合意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任一般涵蓋意外身故、意外殘疾、意外醫(yī)療、住院津貼等保障，各保險(xiǎn)責(zé)任具體詮釋如下：

　　1.意外身故：被保險(xiǎn)人遭受意外傷害造成死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金。意外身故保險(xiǎn)金是全額給付。

　　2.意外殘疾：被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成殘廢時(shí)，保險(xiǎn)人按殘疾程度大小分級(jí)給付殘廢保險(xiǎn)金。意外殘疾是按比例給付，最高給付以身故給付為限。

　　3.意外醫(yī)療：被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害支出醫(yī)療費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際情況酌情給付。意外醫(yī)療給付規(guī)定有最高限額，且意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)一般不單獨(dú)承保，而是作為意外傷害死亡殘廢的附加險(xiǎn)承保。

　　4.住院津貼：被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力，不能工作時(shí)，保險(xiǎn)人給付停工保險(xiǎn)金。

　　綜合意外險(xiǎn)分類

　　綜合意外險(xiǎn)根據(jù)承保內(nèi)容以及投保對(duì)象的不同，分為不同的種類，有少兒意外險(xiǎn)、老人意外險(xiǎn)、女性意外險(xiǎn)、綜合型意外險(xiǎn)，保障內(nèi)容不同，保障目的也不同。個(gè)人在選擇意外險(xiǎn)時(shí)，可以結(jié)合自己的年齡特征、保障需求或職業(yè)類別等條件進(jìn)行選擇。

　　哪些人需要購買意外險(xiǎn)

　　意外是無處無時(shí)不在的，意外險(xiǎn)作為個(gè)人保險(xiǎn)規(guī)劃中的第一份保險(xiǎn)，是人人都應(yīng)該購買的。經(jīng)常駕車出行的人，一定要為自己投保充足的人身意外傷害保險(xiǎn);經(jīng)常出差的人士，應(yīng)該投保一份交通工具綜合意外險(xiǎn)，能夠提供對(duì)飛機(jī)、火車、輪船、公共汽車及出租車的全面保障;經(jīng)常外出旅游的人要特別關(guān)注旅游險(xiǎn)。因此，每個(gè)人都應(yīng)該為自己投一份意外險(xiǎn)，規(guī)避個(gè)人意外風(fēng)險(xiǎn)，降低經(jīng)濟(jì)損失。

　　如何確定綜合意外險(xiǎn)保額

　　當(dāng)前，意外險(xiǎn)在個(gè)人保險(xiǎn)規(guī)劃中的作用越來越重要，但不少消費(fèi)者在購買意外險(xiǎn)時(shí)不知如何選擇保額。錢袋網(wǎng)保險(xiǎn)專家提醒消費(fèi)者可以根據(jù)年齡選擇意外險(xiǎn)保額，注意以下三個(gè)方面：

　　1.未成年人投保意外險(xiǎn)保額在5萬元左右即可

　　未成年人不具有勞動(dòng)能力且沒有工資收入，因此未成年人的身故保額是按照一個(gè)人10年的基本生活標(biāo)準(zhǔn)確定的，多數(shù)地區(qū)的少兒身故保額不超過5萬元，深圳、上海、北京、廣州可投10萬。因此，家長在為孩子選擇意外險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意身故保額的限制。

　　2.成年人投保意外險(xiǎn)保額應(yīng)盡量高一些

　　成年人是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，而且面臨的意外風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，因此成年人投保意外險(xiǎn)，保障額度應(yīng)盡量高一些。對(duì)于經(jīng)常外出的商務(wù)人士，應(yīng)投保交通工具意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間可以自由選擇，其中一年期交通工具意外險(xiǎn)保費(fèi)在100元-150元之間，保額在100萬元左右。

　　3.老年人優(yōu)先投保意外醫(yī)療保險(xiǎn)

　　老年人是意外風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的群體，但多數(shù)意外險(xiǎn)產(chǎn)品考慮到風(fēng)險(xiǎn)成本問題，會(huì)把投保年齡控制在60周歲以下甚至更低。因此老年人要重視未來意外風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，在未到投保年齡限制以前購買意外險(xiǎn);而且應(yīng)盡量選擇補(bǔ)貼額度高、不限制理賠次數(shù)的意外醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　投保綜合意外險(xiǎn)的誤區(qū)

　　一：猶豫期保費(fèi)問題

　　猶豫期是指從投保人收到保單并書面簽收之日起10日內(nèi)的一段時(shí)期，目的是讓投保人有更充足的時(shí)間來仔細(xì)考慮所購買的產(chǎn)品是否合適。但并非所有保險(xiǎn)產(chǎn)品都設(shè)有猶豫期，一般是長期人身保險(xiǎn)，如純壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)才有。

　　意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間多為一年期或一年期以下(俗稱短期人身險(xiǎn))，并不存在猶豫期。[1]

　　二：不可以承擔(dān)所有的意外風(fēng)險(xiǎn)問題

　　意外險(xiǎn)只對(duì)保單上責(zé)任范圍內(nèi)的意外事故負(fù)責(zé)，在選擇時(shí)要看清楚保險(xiǎn)合同。同時(shí)，根據(jù)需要單獨(dú)或者附加不同的意外險(xiǎn)。有些情況不屬于意外，出于本人有意識(shí)的行為，如自殺、自傷等，不論是直接還是間接故意均不屬于意外。

　　關(guān)鍵要看造成傷害的原因，原因?qū)俪鲇谝馔猓瑐Y(jié)果就屬于意外，結(jié)果雖屬于意外，而原因非意外者，一般不認(rèn)為是意外傷害。

　　三：并非保額越高賠付越高

　　很多旅游意外險(xiǎn)對(duì)于賽馬、攀巖、探險(xiǎn)性漂流、潛水、高山滑雪、滑板、蹦極、沖浪等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)免責(zé)，可根據(jù)需要附加相應(yīng)意外險(xiǎn)。

　　未成年人的身故保額有限定。未成年人不具有勞動(dòng)能力且沒有工資收入，因此未成年人的身故保額是按照一個(gè)人10年的基本生活標(biāo)準(zhǔn)確定的，多數(shù)地區(qū)的少兒身故保額不超過5萬元。家長在為孩子選擇意外險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意身故保額的限制，超出保額部分無效。

　　怎樣選擇合適的一年期綜合意外險(xiǎn)

　　一、居家族如何投保一年期綜合意外保險(xiǎn)

　　居家生活時(shí)，煤氣可能爆炸，家電可能由于短路發(fā)生失火，這些意外風(fēng)險(xiǎn)是我們無法掌控的，一年期綜合人身意外保險(xiǎn)可以幫助居家族最大限度轉(zhuǎn)嫁這些風(fēng)險(xiǎn)。投保時(shí)要格外關(guān)注外身故/殘疾/燒燙傷保障，保障額度建議在10萬元至20萬元之間。

　　值得注意的是，在意外殘疾和燒燙傷方面會(huì)存有達(dá)到一定等級(jí)方可獲得賠償?shù)臈l款說明，建議您在購買前仔細(xì)閱讀，以免后期理賠時(shí)發(fā)生不必要的糾紛。此外，與出行在外的人士相比，居家族意外受傷發(fā)生的概率要小一些，所以在購買一年期綜合人身意外保險(xiǎn)時(shí)意外醫(yī)療保額不用過高，建議在1萬元以上即可。

　　二、商旅族如何投保一年期綜合意外保險(xiǎn)

　　商旅族要經(jīng)常乘坐各種交通工具出差，發(fā)生交通意外的概率較大，對(duì)此保險(xiǎn)公司推出了針對(duì)性強(qiáng)的一年期綜合交通意外保險(xiǎn)。而飛機(jī)是很多商旅族經(jīng)常乘坐的交通工具之一，盡管飛機(jī)發(fā)生意外的概率不大，但是一旦發(fā)生所帶來的風(fēng)險(xiǎn)無疑是十分重大的。

　　所以在投保時(shí)要尤為關(guān)注飛機(jī)意外保障，保額建議在50萬元以上。另外，不同的一年期綜合交通意外保險(xiǎn)其保障的側(cè)重點(diǎn)不同，有側(cè)重于意外醫(yī)療保障的，有側(cè)重于各種公共交通工具的，您最好根據(jù)自己具體的乘坐交通工具習(xí)慣來合理挑選。

　　三、自駕族如何投保一年期綜合意外保險(xiǎn)

　　自駕車途中各種意外風(fēng)險(xiǎn)無法預(yù)測(cè)，對(duì)此，保險(xiǎn)公司推出了相應(yīng)的一年期綜合型自駕車意外保險(xiǎn)，不僅提供自駕車駕駛員意外傷害保障，同時(shí)兼顧車上人員意外傷害保障。另外，部分一年期綜合型自駕車意外保險(xiǎn)還提供有意外住院押金墊付功能，投保可避免無錢住院耽誤病情的情況發(fā)生。

　　在意外醫(yī)療保障方面，以低免賠額和高賠付率的產(chǎn)品為佳，因?yàn)榈陀诿赓r額部分的意外醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)公司將按照合同規(guī)定不予賠付的。另外，自駕族挑選產(chǎn)品時(shí)還應(yīng)該關(guān)注公共交通意外、飛機(jī)意外等保障，在獲得自駕保障的同時(shí)，擁有其他交通呵護(hù)。

　　四、旅游族如何投保一年期綜合意外保險(xiǎn)

　　無論您是出國旅游還是國內(nèi)旅游，一年期綜合旅游意外保險(xiǎn)中均能找到讓您滿意的產(chǎn)品，投保時(shí)建議您從保障范圍、保額、免責(zé)條款這三個(gè)角度出發(fā)，鎖定適合自身的產(chǎn)品。

　　以保障范圍來講，一年期綜合旅游意外保險(xiǎn)通常包括意外身故及傷殘賠償、醫(yī)療費(fèi)用、住院津貼等，部分還帶有醫(yī)療運(yùn)送和送返費(fèi)用等保障，不過相應(yīng)的保費(fèi)也更高，您可以根據(jù)旅游風(fēng)險(xiǎn)性來合理挑選。意外保額以被保險(xiǎn)人年收入的10倍為宜，醫(yī)療保額要根據(jù)目的地的醫(yī)療消費(fèi)水平進(jìn)行相應(yīng)設(shè)定。最后您要關(guān)注一年期綜合旅游意外保險(xiǎn)的責(zé)任免除范圍，以免理賠時(shí)麻煩。

　　綜上所述，無論您是居家族、商旅族、自駕族還是旅游族，一年期綜合意外保險(xiǎn)中均可以找到讓您滿意的產(chǎn)品。而不同人群其意外保障需求不同，您可以結(jié)合上文所述的投保知識(shí)進(jìn)行合理選購。