什么是高利貸_特點(diǎn)與作用
高利貸是指索取特別高額利息的貸款。那么你對高利貸了解多少呢?以下是由學(xué)習(xí)啦小編整理關(guān)于什么是高利貸的內(nèi)容，希望大家喜歡!
什么是高利貸
高利貸是指索取特別高額利息的貸款。或叫大耳窿、地下錢莊，這些現(xiàn)今稱為“放數(shù)”的放債人，向“高利貸”借錢，一般毋須抵押，甚至毋須立下字據(jù)。它產(chǎn)生于原始社會末期，在奴隸社會和封建社會，它是信用的基本形式。也就是說，在資本主義社會出現(xiàn)之前，在現(xiàn)代銀行制度建立之前，民間放貸都是利息很高的。
經(jīng)濟(jì)史學(xué)者通常會按照如下方式定義高利貸：選定一個“我們覺得合適的”數(shù)字，比如20%的年利率，然后把利率超過了20%的任何借貸定義為高利貸。這樣的定義從字面意思上看并沒有錯，因為超過20%的利率的確比較“高”。
但是在中國的傳統(tǒng)語境下，“高利貸”這個概念往往跟負(fù)面的意識形態(tài)連在一起。如果按照上面的定義，我們就會把所有超過20%年利率的借貸都認(rèn)定為“壞的”。這種定義完全不顧借貸市場的資金供求狀況和契約執(zhí)行環(huán)境、不顧通貨膨脹率的高低，完全出于局外人的主觀愿望。
對于什么是高利貸，我國民法學(xué)界目前有三種不同的觀點(diǎn)。
第一種觀點(diǎn)認(rèn)為：借貸的利率只要超過或者變相超過國家規(guī)定的利率，即構(gòu)成高利貸。有的學(xué)者認(rèn)為借貸利率可以適當(dāng)高于國家銀行貸款利率，但不能超過法律規(guī)定的最高限度，否則即構(gòu)成高利貸。
第二種觀點(diǎn)認(rèn)為高利貸應(yīng)有一個法定界限，但這個界限不能簡單地以銀行的貸款利率為參數(shù)，而應(yīng)根據(jù)各地的實(shí)際情況，專門制定民間借貸指導(dǎo)利率，超過指導(dǎo)利率上限的，即構(gòu)成高利貸。持這種觀點(diǎn)的人還認(rèn)為，凡約定利息超過法定指導(dǎo)利率的，其超過部分無效，債權(quán)人對此部分無請求給付的權(quán)利
第三種觀點(diǎn)認(rèn)為：高利貸就是一種超過正常利率的借貸。至于利息超過多少才構(gòu)成高利貸，由于在立法和司法中都沒有統(tǒng)一的規(guī)定和解釋，在實(shí)踐中只能按照民法通則和有關(guān)法律規(guī)定的精神，本著保護(hù)合法借貸關(guān)系，有利于生產(chǎn)和穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)秩序的原則，對具體的借貸關(guān)系進(jìn)行具體分析，然后再認(rèn)定其是否構(gòu)成高利貸。這種觀點(diǎn)還認(rèn)為在確定高利貸時，應(yīng)注意區(qū)別生活性借貸與生產(chǎn)經(jīng)營性借貸，后者的利率一般可以高于前者。因為生活性借貸只是用于消費(fèi)，不會增值;而生產(chǎn)經(jīng)營性借貸的目的，在于獲取超過本金的利潤，因此，它的利率應(yīng)高于生活性借貸的利率。
高利貸的特點(diǎn)
高利貸信用是最古老的信用形態(tài)，是通過貸放貨幣或?qū)嵨镆允杖「哳~利息為目的的一種信用關(guān)系。高利貸信用在奴隸社會和封建社會是占主導(dǎo)地位的信用形式。
1、利率高
高利貸的利率一般年利率在36%以上，借款100元，一年要支出36元以上的利息。個別的利率可達(dá)100%—200%。我國歷史上高利貸年利一般都達(dá)100%，而且是“利滾利”，即借款100元一年后要還200元，如果到期不能歸還，第二年要還400元，第三年就是800元。
高利貸之所以有這樣高的利息，是由當(dāng)時的經(jīng)濟(jì)條件決定的。由于前資本主義是自給自足的自然經(jīng)濟(jì)，勞動生產(chǎn)力水平低，生產(chǎn)規(guī)模小，小生產(chǎn)者一般都經(jīng)受不住意外事故的沖擊(如天災(zāi)人禍)，一旦遇到意外事故，就無法維持原來的簡單再生產(chǎn)，無法維持生活。在這樣的情況下，小生產(chǎn)者(農(nóng)民和其他小手工業(yè)者)就不得不向放高利貸者借錢或?qū)嵨铮跃S持生產(chǎn)和生活。放高利貸者正是看到了借者為了維持生存這一點(diǎn)，就無情地抬高利率。如果借錢的人不是為了生活和生存，而是向資本主義生產(chǎn)方式那樣，借錢是為了投資，獲取利潤，那么貸款的利率高了，使得投資的利潤大部分或全部被高利貸的利息侵吞，借錢的人就不借了，貸款的利率自然也高不上去。
高利貸借者除了小生產(chǎn)者以外，也有一些破落的奴隸主和封建主，他們是為了維持奢侈的生活，其利息是最終要轉(zhuǎn)嫁到小生產(chǎn)者身上。高利貸的債權(quán)人主要是商人，特別是貨幣經(jīng)營商人、奴隸主和地主。
2、剝削重
高利貸的利息來源于奴隸和小生產(chǎn)者的剩余勞動及一部分必要勞動。小生產(chǎn)者借用高利貸所支付的利息，是他們直接以自己的剩余勞動或必要勞動產(chǎn)品支付的。奴隸主和封建主借用高利貸所支付的利息，同樣是奴隸和小生產(chǎn)者的剩余勞動或必要勞動產(chǎn)品。因為奴隸主和封建主不勞動，他們所支付的利息，歸根到底是對奴隸和小生產(chǎn)者的壓榨和剝削。由于高利貸利息來源不僅要包括勞動者所創(chuàng)造的全部剩余勞動，還包括一部分必要勞動。這與利息只是剩余價值的一部分的資本主義利息比較，其剝削程度更重。
3、非生產(chǎn)性
前面已經(jīng)提到，高利貸的借者，無論是統(tǒng)治者還是小生產(chǎn)者，他們借用高利貸主要用于非生產(chǎn)支出。統(tǒng)治者借高利貸主要是為了維持其奢侈的生活，小生產(chǎn)者借高利貸是為了其基本的生活需要。這與資本主義借貸資本的用途以及社會主義信用資金的用途有著明顯的區(qū)別。
高利貸的作用
1、高利貸信用促進(jìn)了自給自足的自然經(jīng)濟(jì)的解體和商品貨幣關(guān)系的發(fā)展
在前資本主義社會，勞動生產(chǎn)力水平低，人們的勞動產(chǎn)品主要是
滿足自己的消費(fèi)，用于交換的比率很低，自給自足的自然經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)地位。但是，由于高利貸的盤剝，小生產(chǎn)者為了歸還高利貸，就不得不把勞動的產(chǎn)品拿到市場上去賣，這就提高了勞動產(chǎn)品的交換比率，促使了自給自足的自然經(jīng)濟(jì)的解體和商品貨幣關(guān)系的發(fā)展。
高利貸信用對生產(chǎn)力有破壞作用。由于高利貸的利息太高，不但阻礙著小生產(chǎn)的發(fā)展，而且使得大量的小生產(chǎn)者破產(chǎn)(因為要變賣生產(chǎn)資料歸還高利貸)，無法維持原有的簡單再生產(chǎn)，造成生產(chǎn)萎縮，生產(chǎn)規(guī)?？s小。
2、高利貸信用在生產(chǎn)方式向資本主義過渡中有著雙重的作用
一方面從客觀上看，高利貸信用為資本主義生產(chǎn)方式的到來提供了兩個基本前提條件：一是集中了大量的資本，二是提供了雇傭工人隊伍。由于高利貸的盤剝，使得放高利貸者手中集中了大量的資本，這些資本有可能投入到資本主義生產(chǎn)方式中去。同時，也是因為高利貸的盤剝，使得大量的小生產(chǎn)者破產(chǎn)、失業(yè)，成為無業(yè)游民。這些人在法律上是自由的，而財產(chǎn)上是一無所有的，他們不得不出賣自己的勞動力來維持生活，這就為資本主義生產(chǎn)方式提供了雇傭工人。另一方面從主觀上看，放高利貸者也要盡量維持封建社會的生產(chǎn)方式，維護(hù)高利貸的存在基礎(chǔ)，因為最適宜高利貸存在和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)條件是小生產(chǎn)占優(yōu)勢地位的封建社會的生產(chǎn)方式。所以，高利貸者必然力圖阻礙生產(chǎn)方式由封建社會向資本主義社會過渡。
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