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什么是惡意透支的意思概念風(fēng)險(xiǎn)防范

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什么是惡意透支的意思概念風(fēng)險(xiǎn)防范

  持卡人以非法占有為目的,超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支,并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個(gè)月仍不歸還的,應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的惡意透支。以下是由學(xué)習(xí)啦小編整理關(guān)于什么是惡意透支的內(nèi)容,希望大家喜歡!

  什么是惡意透支

  信用卡惡意透支,是指持卡人以非法占有為目的,超過規(guī)定限額或規(guī)定期限,并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收無效的透支行為。

  惡意透支是信用卡業(yè)務(wù)中的主要風(fēng)險(xiǎn)形式,屬于信用卡詐騙的一部分。對(duì)發(fā)卡銀行而言,它是最常見的并且危害極大的風(fēng)險(xiǎn)。

  因此,正確分析信用卡惡意透支風(fēng)險(xiǎn)的成因,提出合理有效的防范措施,對(duì)于減少發(fā)卡銀行的損失,促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展具有重大意義。

  惡意透支的種類

  1、頻繁透支。持卡人以極高的頻率,在相距很近的信用卡營業(yè)點(diǎn)反復(fù)支取現(xiàn)金,積少成多,在短時(shí)間內(nèi)占用銀行大量現(xiàn)金。

  2、多卡透支。持卡人向多家銀行提出申請(qǐng),多頭開戶,持卡人還舊透支,出現(xiàn)多重債務(wù),導(dǎo)致無力償還。

  3、異地透支。持卡人利用我國通訊設(shè)備還不發(fā)達(dá),異地取現(xiàn)信息不能及時(shí)匯總,“緊急止付通知”難以及時(shí)送達(dá)的現(xiàn)狀,在全國范圍流竄作案,肆意透支。

  4、相互勾結(jié)透支。一是持卡人之間相互交叉,連鎖擔(dān)保,分別在不同銀行申辦信用卡進(jìn)行透支。二是持卡人與特約商戶工作人員互相串通,以假消費(fèi)等方式套取銀行資金。三是持卡人與銀行員工內(nèi)外勾結(jié)利用信用卡透支。

  惡意透支的風(fēng)險(xiǎn)成因

  信用卡惡意透支風(fēng)險(xiǎn)的成因多種多樣,從發(fā)卡銀行的角度而言,主要有以下幾種:

  1、對(duì)于申領(lǐng)信用卡的審核不嚴(yán)

  部分發(fā)卡銀行為追求發(fā)卡數(shù)量而放松信用卡申領(lǐng)的審核要求,對(duì)于申領(lǐng)人的資信調(diào)查流于形式,而且對(duì)于申領(lǐng)人的真實(shí)身份沒有通過多種方式核查,未能有效遏制偽造身份證冒名領(lǐng)卡以騙取銀行信用的行為。2、沒有有效落實(shí)信用卡的擔(dān)保措施

  信用卡透支是一種在信用卡有效期間內(nèi)在一定額度多次循環(huán)發(fā)生的消費(fèi)信貸,應(yīng)當(dāng)輔之以有效的擔(dān)保措施,但是部分發(fā)卡銀行或者沒有統(tǒng)一制定關(guān)于信用卡透支的擔(dān)保合同,或者是制定的合同不盡規(guī)范,此外擔(dān)保手續(xù)往往流于形式。

  3、對(duì)于因信用卡透支造成的不良資產(chǎn)催收不力

  一旦持卡人形成透支,發(fā)卡銀行對(duì)透支款的催收相當(dāng)困難。一是透支戶眾多,住所分散,而發(fā)卡銀行工作人員有限,不可能每天忙于追討;二是法律明文規(guī)定對(duì)惡意透支行為由公安機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)追究,但在追討透支款過程中,銀行還很難得到公安機(jī)關(guān)的積極配合。

  4、信用卡的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展相對(duì)于業(yè)務(wù)發(fā)展滯后

  如:發(fā)卡銀行在擴(kuò)大營業(yè)范圍的同時(shí),信用卡業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)卻沒有及時(shí)跟上,一些儲(chǔ)蓄所和特約商戶還在用手工操作,異地取現(xiàn)信息不能及時(shí)匯總,“緊急止付通知”難以及時(shí)送達(dá),持卡人極易達(dá)到惡意透支取現(xiàn)的目的。

  惡意透支的風(fēng)險(xiǎn)防范

  風(fēng)險(xiǎn)的防范的流程有:

  (一)嚴(yán)格資信審查;(二)從嚴(yán)掌握發(fā)卡條件;(三)完善擔(dān)保制度;(四)對(duì)透支實(shí)行嚴(yán)格控制;(五)加大打擊惡意透支行為的力度;(六)提高網(wǎng)絡(luò)科技水平,完善資金清算系統(tǒng)功能;(七)建立“黑名單”共事信息庫。

  嚴(yán)格審查

  首先,設(shè)定科學(xué)有效的資信評(píng)估指標(biāo),并隨著形勢(shì)的發(fā)展作適當(dāng)?shù)恼{(diào)整和補(bǔ)充。對(duì)個(gè)人申請(qǐng)人設(shè)定收入水平、支出水平、家庭財(cái)產(chǎn)月現(xiàn)金流量、主要持卡用途等指標(biāo);對(duì)單位申請(qǐng)人除現(xiàn)有評(píng)估指標(biāo)外,增設(shè)財(cái)務(wù)狀況、資信狀況、發(fā)展前景等指標(biāo)。同時(shí)對(duì)資信評(píng)估指標(biāo)進(jìn)行量化處理,不同指標(biāo)設(shè)定不同分值,并根據(jù)分值的高低確定申領(lǐng)人不同資信等級(jí),對(duì)不同等級(jí)的申領(lǐng)人授予不同的信用額度。其次,采用科學(xué)的資信審查方法,避免審查流于形式。除書面核實(shí)、電話訪問方式外,還可通過其他間接方式如核對(duì)其保險(xiǎn)資料等方式對(duì)申領(lǐng)人的資信狀況進(jìn)行審查。

  從嚴(yán)發(fā)卡

  對(duì)申領(lǐng)卡的客戶,除進(jìn)行資信審查外,還要求其必須具備一定的基本條件,對(duì)沒有城市常住戶口的人員堅(jiān)決不能發(fā)卡,這主要是因?yàn)檫@些人員流動(dòng)頻繁,難以對(duì)其進(jìn)行資信審查,萬一發(fā)生惡意透支,不能實(shí)施有效的控制。對(duì)個(gè)體工商戶和具有固定攤位經(jīng)商的進(jìn)城農(nóng)民,應(yīng)適度控制發(fā)卡。

  完善制度

  持卡人不透支時(shí),與發(fā)卡銀行是一種儲(chǔ)蓄關(guān)系,透支發(fā)生后,轉(zhuǎn)為借貸關(guān)系。因此完善擔(dān)保制度至關(guān)重要,這里需注意以下兩方面的問題:一是選擇適當(dāng)?shù)膿?dān)保形式井制定合法、規(guī)范的擔(dān)保協(xié)議。根據(jù)我國《擔(dān)保法》的規(guī)定,擔(dān)保的方式包括保證、抵押和質(zhì)押三種形式。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)申請(qǐng)人的資信狀況確定有效擔(dān)保和擔(dān)保方式。二是若確定采用保證方式擔(dān)保,要對(duì)保證人進(jìn)行資信調(diào)查,掌握保證人的資信狀況和擔(dān)保能力,持卡人有資信能力強(qiáng)的人擔(dān)保,可使透支資金的償還有可靠保障。

  透支控制

  信用卡透支是一項(xiàng)正常的業(yè)務(wù),對(duì)持卡人來說可以解決一時(shí)的資金困難;對(duì)發(fā)卡銀行來說可以帶來較高的利息收入。既然有信用卡就不可避免出現(xiàn)透支,關(guān)鍵在于如何控制這種風(fēng)險(xiǎn),使其轉(zhuǎn)化為發(fā)卡銀行的效益,并達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)最小化,利潤最大化。發(fā)卡銀行應(yīng)設(shè)立專門的部門,步-責(zé)對(duì)信用卡透支的管理。在持卡人出現(xiàn)透支時(shí),掌握持卡人的信譽(yù)狀況,以及經(jīng)濟(jì)收入、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和資金動(dòng)向等方面的綜合情況,以便準(zhǔn)確地判斷和預(yù)策可能發(fā)生的透支行為、透支數(shù)額、透支期限等風(fēng)險(xiǎn),并在日常管理中作好透支的檢查和監(jiān)督工作。對(duì)透支行為的控制,具體操作如下:

  1、及時(shí)通知。當(dāng)持卡人出現(xiàn)透支時(shí),為了及時(shí)提示其已經(jīng)透支,盡快補(bǔ)足存款,發(fā)卡銀行應(yīng)在透支后立即發(fā)出透支通知書,或以電話等方式告知持卡人,要求其一定期限內(nèi)彌補(bǔ)透支。

  2、透支監(jiān)控。發(fā)卡銀行應(yīng)實(shí)行對(duì)持卡人透支的監(jiān)控管理,及時(shí)掌握持卡人的透支情況,當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)時(shí),便于及早防范。

  3、透支催收。對(duì)于透支時(shí)間較長或透支金額較大的持卡人,應(yīng)安排人員上門催收。催收無果或查找無下落的,不管是否達(dá)到規(guī)定的止付期限,應(yīng)立即止付,防止形成新的風(fēng)險(xiǎn)。

  加大打擊

  對(duì)于惡意透支行為在發(fā)卡銀行催收無效時(shí),除立即止付外,還應(yīng)盡快與擔(dān)保人聯(lián)系,要求其到期履行擔(dān)保責(zé)任。若擔(dān)保人拒絕履行其擔(dān)保責(zé)任,則應(yīng)采取司法途徑加以解決。我國《刑法》將惡意透支行為規(guī)定為信用卡詐騙罪的一種,其構(gòu)成要件為:

  1、持卡人為合法的持卡人,如是盜用,冒用他人信用卡的,則構(gòu)成盜竊、冒用他人信用卡的行為,而不構(gòu)成惡意透支;

  2、持卡人主觀方面是直接故意,且有非法占用銀行資金的目的;

  3、持卡人客觀上已實(shí)施了惡意透支行為,對(duì)發(fā)卡銀行造成經(jīng)濟(jì)損失;

  4、持卡人經(jīng)發(fā)卡銀行催收仍不歸還,且數(shù)額較大或時(shí)間較長達(dá)到刑罰處罰的。

  對(duì)于符合上述構(gòu)成要件的惡意透支行為,應(yīng)按照我國《刑法》,《刑事訴訟法》的有關(guān)規(guī)定,可以由公安機(jī)關(guān)立案偵查,由檢察機(jī)關(guān)向人民法院提起刑事訴訟,追究惡意透支行為人的刑事責(zé)任。對(duì)于不符合上述犯罪行為構(gòu)成要件的,可依照我國《民法》、{民事訴訟法>的有關(guān)規(guī)定提起民事訴訟,追究惡意透支行為人的民事責(zé)任。

  完善系統(tǒng)

  信用卡是—種科技含量高、風(fēng)險(xiǎn)大的現(xiàn)代金融產(chǎn)品。它要求一方面要統(tǒng)一規(guī)范,全面實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)體系;另一方面,要加快軟件開發(fā),實(shí)施科技創(chuàng)新,借助現(xiàn)代計(jì)算機(jī);通訊設(shè)備,及時(shí)推出實(shí)時(shí)控制系統(tǒng)。對(duì)信用卡透支實(shí)施全過程的計(jì)算機(jī)控制。提高服務(wù)能力和技術(shù)含量,完善網(wǎng)絡(luò)清算功能,對(duì)進(jìn)入系統(tǒng)的持卡人每天發(fā)生的透支進(jìn)行全方位監(jiān)控。及時(shí)提供網(wǎng)上結(jié)算,縮短清算時(shí)間和止付周期,實(shí)時(shí)匯總,實(shí)時(shí)清算,及時(shí)止付,從根本上杜絕持卡人利用時(shí)間差進(jìn)行惡意透支案件的發(fā)生。

  設(shè)信息庫

  所有發(fā)卡銀行都應(yīng)該建立不良持卡人或非法戶的“黑名單”信息庫,并且一定要做到各行之間“黑名單”庫的信息共享。對(duì)惡意透支不還、經(jīng)發(fā)卡銀行核銷的戶,收錄在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)內(nèi)“黑名單”信息庫中,禁止申請(qǐng)辦卡,通過“黑名單”信息庫的管理防止其再次辦卡,連續(xù)詐騙。
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