什么是保險(xiǎn)費(fèi)率有哪些影響
什么是保險(xiǎn)費(fèi)率有哪些影響
保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)人按單位保險(xiǎn)金額向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)。那么你對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率了解多少呢?以下是由學(xué)習(xí)啦小編整理關(guān)于什么是保險(xiǎn)費(fèi)率的內(nèi)容，希望大家喜歡!
什么是保險(xiǎn)費(fèi)率
保險(xiǎn)費(fèi)是投保人為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、取得保險(xiǎn)人在約定責(zé)任范圍內(nèi)所承擔(dān)的賠償(或給付)責(zé)任而交付的費(fèi)用;也是保險(xiǎn)人為承擔(dān)約定的保險(xiǎn)責(zé)任而向投保人收取的費(fèi)用。保險(xiǎn)費(fèi)是建立保險(xiǎn)基金的主要來源，也是保險(xiǎn)人履行義務(wù)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。
計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的影響因素有保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率及保險(xiǎn)期限，以上三個(gè)因素均與保險(xiǎn)費(fèi)成正比關(guān)系，即保險(xiǎn)金額越大，保險(xiǎn)費(fèi)率越高，或保險(xiǎn)期限越長，則應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)就越多。其中任何一個(gè)因素的變化，都會(huì)引起保險(xiǎn)費(fèi)的增減變動(dòng)。保險(xiǎn)金額單位一般為1000元或100元，所以保險(xiǎn)費(fèi)率通常用千分率或百分率來表示。
保險(xiǎn)費(fèi)率一般由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分組成。習(xí)慣上，將由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分組成的費(fèi)率稱為毛費(fèi)率。純費(fèi)率也稱凈費(fèi)率，是保險(xiǎn)費(fèi)率的主要部分，它是根據(jù)損失概率確定的。按純費(fèi)率收取的保險(xiǎn)費(fèi)叫純保費(fèi)，用于保險(xiǎn)事故發(fā)生后對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償和給付。附加費(fèi)率是保險(xiǎn)費(fèi)率的次要部分，按照附加費(fèi)率收取的保險(xiǎn)費(fèi)叫附加保費(fèi)。它是以保險(xiǎn)人的營業(yè)費(fèi)用為基礎(chǔ)計(jì)算的，用于保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)費(fèi)用支出、手續(xù)費(fèi)支出以及提供部分保險(xiǎn)利潤等。
保險(xiǎn)費(fèi)率構(gòu)成
純保險(xiǎn)
保險(xiǎn)額損失率+穩(wěn)定系數(shù)：(保險(xiǎn)額損失率=保險(xiǎn)賠款總額/總保險(xiǎn)金額×1000‰)
附加
(保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的各項(xiàng)費(fèi)用+適當(dāng)?shù)睦麧?/純保險(xiǎn)收入總額
保險(xiǎn)費(fèi)率基本原則
不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品有不一樣的保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定工作由保險(xiǎn)公司來完成，再通過人民銀行的批準(zhǔn)。保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定要根據(jù)哪五大原則呢?保險(xiǎn)人在厘定費(fèi)率時(shí)要貫徹權(quán)利與義務(wù)相等的原則，具體而言，厘訂保險(xiǎn)費(fèi)率的基本原則為充分、公平、合理、穩(wěn)定靈活以及促進(jìn)防損原則。
充分性
指所收取的保險(xiǎn)費(fèi)足以支付保險(xiǎn)金的賠付及合理的營業(yè)費(fèi)用、稅收和公司的預(yù)期利潤，充分性原則的核心是保證保險(xiǎn)人有足夠的償付能力。
公平性
指一方面保費(fèi)收入必須與預(yù)期的支付相對(duì)稱;另—方面被保險(xiǎn)人所負(fù)擔(dān)的保費(fèi)應(yīng)與其所獲得的保險(xiǎn)權(quán)利相一致，保費(fèi)的多寡應(yīng)與保險(xiǎn)的種類、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額、被保險(xiǎn)人的年齡、性別等相對(duì)稱，風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)相同的被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)相同的保險(xiǎn)費(fèi)率，風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不同的被保險(xiǎn)人，則應(yīng)承擔(dān)有差別的保險(xiǎn)費(fèi)率。
合理性
指保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)盡可能合理，不可因保險(xiǎn)費(fèi)率過高而使保險(xiǎn)人獲得超額利潤。
穩(wěn)定靈活
指保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)在一定時(shí)期內(nèi)保持穩(wěn)定，以保證保險(xiǎn)公司的信譽(yù);同時(shí)，也要隨著風(fēng)險(xiǎn)的變化、保險(xiǎn)責(zé)任的變化和市場需求等因素的變化而調(diào)整，具有一定的靈活性。
促進(jìn)防損
指保險(xiǎn)費(fèi)率的制定有利于促進(jìn)被保險(xiǎn)人加強(qiáng)防災(zāi)防損，對(duì)防災(zāi)工作做得好的被保險(xiǎn)人降低其費(fèi)率;對(duì)無損或損失少的被保險(xiǎn)人，實(shí)行優(yōu)惠費(fèi)率;而對(duì)防災(zāi)防損工作做得差的被保險(xiǎn)人實(shí)行高費(fèi)率或續(xù)保加費(fèi)。
確定保險(xiǎn)費(fèi)率的方法
實(shí)務(wù)中確定保險(xiǎn)費(fèi)率的方法主要有觀察法、分類法和增減法。
觀察法
觀察法又被稱為個(gè)別法或判斷法，它就某一被保危險(xiǎn)單獨(dú)厘定出費(fèi)率，在厘定費(fèi)率的過程中保險(xiǎn)人主要依據(jù)自己的判斷。之所以采用觀察法，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量太少，無法獲得充足的統(tǒng)計(jì)資料來確定費(fèi)率。
分類法
分類法是指將性質(zhì)相同的風(fēng)險(xiǎn)，分別歸類，而對(duì)同一類各風(fēng)險(xiǎn)單位，根據(jù)它們共同的損失概率，訂出相同的保險(xiǎn)費(fèi)率。在分類時(shí)應(yīng)注意每類中所有各單位的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)是否相同，以及在適當(dāng)?shù)拈L期中，其損失經(jīng)驗(yàn)是否一致，以保證費(fèi)率的精確度。分類費(fèi)率確定之后，經(jīng)過一定時(shí)期，如與實(shí)際經(jīng)驗(yàn)有所出入，則應(yīng)進(jìn)行調(diào)整，其調(diào)整公式為：
其中，M—調(diào)整因素，即保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)調(diào)整的百分比;A—實(shí)際損失比率;E—預(yù)期損失比率;C—信賴因素。對(duì)于許多具體業(yè)務(wù)來說，費(fèi)率的調(diào)整比費(fèi)率的計(jì)算更重要。采用上面的公式來決定費(fèi)率調(diào)整的百分比，關(guān)鍵在于確定信賴因素C的大小。信賴因素的大小，表示經(jīng)驗(yàn)期間所取得的數(shù)據(jù)的可信賴程度。客觀地確定信賴因素的大小，也是非壽險(xiǎn)精算的內(nèi)容之一。
增減法
增減法是指在同一費(fèi)率類別中，根據(jù)投保人的或投保標(biāo)的的情況給以變動(dòng)的費(fèi)率。其變動(dòng)或基于在保險(xiǎn)期間的實(shí)際損失經(jīng)驗(yàn)，或基于其預(yù)想的損失經(jīng)驗(yàn)，或同時(shí)以兩者為基礎(chǔ)。增減法在實(shí)施中又有表定法、經(jīng)驗(yàn)法、追溯法、折扣法等多種形式。
1、表定法
表定法以每一危險(xiǎn)單位為計(jì)算依據(jù)，在基本費(fèi)率的基礎(chǔ)之上，參考標(biāo)的物的顯著危險(xiǎn)因素來確定費(fèi)率。表定法的優(yōu)點(diǎn)在于：1)能夠促進(jìn)防災(zāi)防損。若被保險(xiǎn)人的防災(zāi)防損意識(shí)不強(qiáng)，可能會(huì)面臨較高的保險(xiǎn)費(fèi)率，為了改變這一狀況，被保險(xiǎn)人將主動(dòng)減少有關(guān)危險(xiǎn)因素。2)適用性較強(qiáng)。表定法可適用于任何大小的危險(xiǎn)單位，而經(jīng)驗(yàn)法和追溯法不能做到這一點(diǎn)。其缺點(diǎn)主要是使用該法成本太高，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了詳細(xì)了解被保險(xiǎn)人的情況，經(jīng)常要支付大量營業(yè)費(fèi)用。另外，該法只注重物質(zhì)或有形的因素而忽視了人的因素，這是片面的。
2、經(jīng)驗(yàn)法
該方法是根據(jù)被保險(xiǎn)人過去的損失記錄，對(duì)按分類法計(jì)算的費(fèi)率加以增減，但當(dāng)年的保費(fèi)率并不受當(dāng)年經(jīng)驗(yàn)的影響，而是以過去數(shù)年的平均損失，來修訂未來年份的保險(xiǎn)費(fèi)率。經(jīng)驗(yàn)法的理論基礎(chǔ)是：凡能影響將來的危險(xiǎn)因素，必已影響過去的投保人的經(jīng)驗(yàn)。其計(jì)算公式如：
其中，M—保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整的百分比，A—經(jīng)驗(yàn)時(shí)期被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失，E—被保險(xiǎn)人適用某分類時(shí)的預(yù)期損失，C—信賴因素，T—趨勢因素(考慮平均賠償金額支出趨勢及物價(jià)指數(shù)的變動(dòng))。經(jīng)驗(yàn)法的優(yōu)點(diǎn)是，在決定被保險(xiǎn)人的保費(fèi)時(shí)，已考慮到若干具體影響因素，而表定法只給出了物質(zhì)因素，沒有包括非物質(zhì)因素。與表定法相比，經(jīng)驗(yàn)法更能全面地顧及到影響危險(xiǎn)的各項(xiàng)因素。經(jīng)驗(yàn)法主要應(yīng)用于汽車保險(xiǎn)、公共責(zé)任保險(xiǎn)、盜竊保險(xiǎn)等。
3、追溯法
該法是依據(jù)保險(xiǎn)期間的損失為基礎(chǔ)來調(diào)整費(fèi)率的。投保人起初以其他方法(如表定法或經(jīng)驗(yàn)法)確定的費(fèi)率購買保單，而在保險(xiǎn)期屆滿后，再依照本法最后確定保費(fèi)。如果實(shí)際損失大，繳付的保費(fèi)就多;實(shí)際損失小，繳付的保費(fèi)就少。追溯保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算公式是
其中，RP—計(jì)算所得的追溯保險(xiǎn)費(fèi);BP—基本保險(xiǎn)費(fèi);L—實(shí)際損失金額，LCF—損失調(diào)整因子(其數(shù)值大于1);TM— 稅收系數(shù)。基本保險(xiǎn)費(fèi)由兩部分組成，一部分用于支付與理賠有關(guān)的各種費(fèi)用，一部分用于彌補(bǔ)超過最大保險(xiǎn)費(fèi)的損失額?；颈ＹM(fèi)經(jīng)常為標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)的某一百分比。損失調(diào)整系數(shù)將隨著損失變動(dòng)而變動(dòng)的費(fèi)用考慮在內(nèi)，稅收系數(shù)則是一個(gè)將稅收因素考慮在保費(fèi)之內(nèi)的數(shù)字。追溯法的計(jì)算方法不止一種，它視具體情況而定，追溯法計(jì)算復(fù)雜，其應(yīng)用范圍不廣，僅局限于少數(shù)大規(guī)模投保人。
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