簡單的互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)
簡單的互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)
互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。那么你對互聯(lián)網(wǎng)金融了解多少呢?以下是由學(xué)習(xí)啦小編整理關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的內(nèi)容，希望大家喜歡!
互聯(lián)網(wǎng)金融的基本名詞
網(wǎng)貸：互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)借款，是互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)的一種，指個(gè)體與個(gè)體之間、個(gè)體與企業(yè)之間通過網(wǎng)站實(shí)現(xiàn)借貸。而中間網(wǎng)站被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，簡稱平臺(tái)。
投資人：也叫出借人，指在平臺(tái)上進(jìn)行投資的用戶。
借款人：是指有資金需求，在平臺(tái)上借款的個(gè)人或者企業(yè)。
線上充值：利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行充值，將資金劃入互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的對公賬戶或者個(gè)人在第三方支付的虛擬賬戶。
提現(xiàn)：投資者向平臺(tái)提出申請，將個(gè)人虛擬賬戶上的資金轉(zhuǎn)入到投資者銀行卡上。
小散：一般是指投資網(wǎng)貸總額在幾千到十幾萬之間的投資者，這部分群體一般是工薪階層，資金量不大，部分資金投入互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，以賺取比銀行更高的收益。
資金站崗：資金站崗也稱為“當(dāng)哨兵”，是指投資人投資某平臺(tái)某借款標(biāo)遲遲不能滿標(biāo)，或者充值后一直沒有標(biāo)的可投，或者項(xiàng)目很少搶不到標(biāo)，讓資金閑置的情況。
債權(quán)轉(zhuǎn)讓和凈值標(biāo)：投資人將待收還款轉(zhuǎn)讓給其他人，提前取出本金，利息收益也一同轉(zhuǎn)讓。轉(zhuǎn)讓債權(quán)的標(biāo)成為凈值標(biāo)。
復(fù)利計(jì)息：是把本金和利息加在一起來計(jì)算下一次的利息。比如投入5000元，年利率為10%，一年下來就是5500元;第二年，就是6050元。
提前終止：很多金融機(jī)構(gòu)發(fā)行高收益理財(cái)產(chǎn)品來“吸金”，尤其是一些銀行理財(cái)產(chǎn)品，為了攬儲(chǔ)，沖考核時(shí)點(diǎn)，就會(huì)發(fā)行這類理財(cái)產(chǎn)品。但是當(dāng)過了這些時(shí)點(diǎn)，資金面回暖，銀行攬存壓力減少，可能會(huì)選擇提前終止高收益理財(cái)產(chǎn)品。如果人們對提前終止條款不留意，一旦當(dāng)金融機(jī)構(gòu)提前終止了產(chǎn)品，就會(huì)很被動(dòng)。因此，在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要多留個(gè)心眼，注意合同中是否有提前終止的條款。
年收益率&年化收益率：年收益率指進(jìn)行一筆投資，1年的實(shí)際收益率。與年收益率不同，年化收益率是變動(dòng)的，是把當(dāng)前收益率(日收益率、周收益率、月收益率)換算成年收益率來計(jì)算。
舉個(gè)簡單的例子，紫馬財(cái)行90天的理財(cái)產(chǎn)品，年化收益率8%，10萬元投資，到期的實(shí)際收益為10萬*8%*90/365=1972.60元，而不是8000元。
清算期
這就是經(jīng)常能看到的“T0”、“T1”、“T2”等。“T”即產(chǎn)品到期日，“0”、“1”是投資者本金和收益到賬需要經(jīng)過的時(shí)間，即清算期。要注意，資金在清算期是“零收益”，所以清算期越長，利息損失也會(huì)越大。
互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)
成本低
互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以避免開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營成本;另一方面，消費(fèi)者可以在開放透明的平臺(tái)上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，削弱了信息不對稱程度，更省時(shí)省力。
效率高
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計(jì)算機(jī)處理，操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，客戶不需要排隊(duì)等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗(yàn)更好。如阿里小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫，經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風(fēng)險(xiǎn)分析和資信調(diào)查模型，商戶從申請貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬筆，成為真正的“信貸工廠”。
覆蓋廣
互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時(shí)間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
發(fā)展快
依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長。以余額寶為例，余額寶上線18天，累計(jì)用戶數(shù)達(dá)到250多萬，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金達(dá)到66億元。據(jù)報(bào)道，余額寶規(guī)模500億元，成為規(guī)模最大的公募基金。
管理弱
一是風(fēng)控弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機(jī)制，不具備類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制，容易發(fā)生各類風(fēng)險(xiǎn)問題，已有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)宣布破產(chǎn)或停止服務(wù)。二是監(jiān)管弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在中國處于起步階段，還沒有監(jiān)管和法律約束，缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個(gè)行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。
風(fēng)險(xiǎn)大
一是信用風(fēng)險(xiǎn)大。現(xiàn)階段中國信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)由于準(zhǔn)入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動(dòng)的溫床。去年以來，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)先后曝出“跑路”事件。
二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大。中國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作會(huì)受到影響，危及消費(fèi)者的資金安全和個(gè)人信息安全。
互聯(lián)網(wǎng)金融的答疑解惑
Q：互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為什么利率這么高?
A：互金平臺(tái)的利率大部分為10%，有的甚至高達(dá)15%多，遠(yuǎn)高于銀行理財(cái)產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)寶寶收益。
首先，網(wǎng)貸本來就是借貸行業(yè)的一部分，處于銀行放貸和民間高利貸之間，與高息的民間借貸相比，當(dāng)前很多互金平臺(tái)的年化收益率并不算離譜，年化7%~13%的收益率算是正常的借貸利率水平。
其次，相比信息審核十分嚴(yán)格的傳統(tǒng)銀行貸款，網(wǎng)貸貸款申請門檻低，而且是一種純線上審核機(jī)制的模式，方便快捷。高利率是在交易雙方共同商定的情況下制定的，而平臺(tái)的功能就是平衡交易，讓資源最大受益化。
另外，借款人借款的周期不同也會(huì)影響收益。 如果是借貸金額多，時(shí)間周期短，那么利率相對就比較低，而周期長的利率就比較高。
作為投資者，我們需要更理性的分析，互金平臺(tái)的高利率不一定不安全，平臺(tái)的低利率也不一定就是安全。在當(dāng)前行業(yè)受到市場監(jiān)管的前提之下，高利率已經(jīng)處在國內(nèi)制定的范圍之內(nèi)，同期銀行利率的4倍以內(nèi)，就目前而言年化收益13%之內(nèi)的合同均受法律保護(hù)。
Q：互金理財(cái)一般適合什么樣的人群?
A：
一、高薪族/資產(chǎn)較多人群：他們的剩余資金較多，存進(jìn)銀行、拿去炒股都不是最優(yōu)的選擇，前者收益太低，后者風(fēng)險(xiǎn)又太大，用來投資互金產(chǎn)品，由于基數(shù)較大，可獲得的收益也會(huì)不少。這樣相當(dāng)于無形中給自己加薪，生活可以過得更充裕。
二、中老年人：不輪是否退休一般都有較多的存款和閑置資金，如果不用來投資，放進(jìn)銀行將會(huì)越放越貶值。這部分人經(jīng)驗(yàn)豐富，但是沒有太多的精力投入到投資理財(cái)中?；ソ鹄碡?cái)操作簡單，非常適合這部分人進(jìn)行投資。
三、工薪族：學(xué)會(huì)理財(cái)，每月的工資分為消費(fèi)和理財(cái)?shù)葞撞糠?，盡管每月剩下的余錢少，但互金理財(cái)產(chǎn)品投資門檻低，日積月累，還是會(huì)比較可觀的，而且有短期產(chǎn)品，在急需錢用的時(shí)候也可以比較快的回籠資金，是工薪族投資的首選。這樣在保障穩(wěn)定的生活水平的同時(shí)，又可以獲得可觀的收益，何樂而不為。
四、家庭主婦：掌握家里的日常開支，但又沒有太多的經(jīng)濟(jì)來源，更需要好好理財(cái)，但他們忙于家庭事物及孩子，無暇深入了解各種金融工具，而互金理財(cái)產(chǎn)品收益高，方便快捷，只需簡單操作，也可以有份穩(wěn)定的收入來源，家庭地位也會(huì)隨之提高。
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